לינוי שלום,

זאת התקופה שנספרת בחודשים והשווה לקצרה מבין אלה:
-התקופה הרצופה האחרונה במהלכה היה העמית עמית פעיל
-תקופת הותק הקובע בניכוי משך תקופת הסדר הריסק האחרון

במילים אחרות, ניתן לשמור על זכויות בקרן הפנסיה עד 24 חודשים. לאחר תקופה זו או קצרה ממנה ובמידה ולא נשמרה התוכנית לעניין הוותק, במידה ותצטרפי שוב לקרן הפנסיה, תספר תקופה חדשה של 5 שנים לעניין הכיסוי הביטוחי בקרן ע"מ להיות מבוטחת ללא תנאים גם אם קיימת בעייה רפואית טרם הצטרפותך.

המשך יום טוב,
אופיר

אלברט שלום,

ביטוח נכות מתאונה אתה מוזמן לקרוא באתר המוסבר בפשטות בקישור המצורף מטה.
לגבי מזור, זוהי תוכנית ביטוח שמעניקה פיצוי למבוטח בעת גילוי מחלה קשה. אתה מוזמן לקרוא גם בקישור המצורף מטה.

כמו כן, מצורף קישור להסבר נוסף בפורום

המשך יום טוב,
אופיר

צבי בוקר טוב,

באיזו תוכנית מדובר?

אופיר

העבירו אותי מביטוח מנהלים לקרן פנסיה
אין לי מושג אם זו היתה החלטה נבונה אבל העניין מקומם אותי.

צבי שלום,

אני לא מעורה בפרטים ואם פעלת נכון או לא אבל, במידה והכספים עברו, לא קיים חשש לגביהם גם אם נויידו מאוחר יותר.

כפי שציינת, מדובר בהצטרפות רגילה לקרן פנסיה ובין היתר ההעברת הצבירות. העברת צבירות יכולה להתבצע בכל שלב.

הדבר היחידי שאולי קיים זה, הפסד אלטרנטיבי בנושא דמי הניהול ששילמת בביטוח מנהלים (שקרוב לוודאי גבוהים יותר) ואולי גם הפרשי תשואות במידה ומייטיבים בקרן הפנסיה.

במידה ואתה מעוניין בבדיקה פרטנית, אתה מוזמן לפנות ולקבל התייעצות ראשונית ללא עלות


המשך יום טוב,
אופיר

סימונה שלום,

תקופת אכשרה היא תקופה שבעת הצטרפותך לתוכנית חדשה או לכיסוי נוסף בתוכנית ביטוחית קיימת, חברת הביטוח או קרן הפנסיה מגבילה את הזכויות במתן פיצוי לגבי בעיה רפואית קיימת ותוחמת את תקופת האכשרה/המתנה בזמן ידוע מראש.

לדוגמא, במידה והצטרפת לתוכנית ביטוח "מחלות קשות" וקיימת בעיה רפואית וכתוצאה ממחלה זו בתוך הזמן המסוכם מראש ארע אירוע ביטוחי (חלית במחלה שקבועה בתוך התוכנית הביטוחית) , חברת הביטוח לא תהיה חייבת לשלם פיצוי הקבוע בתנאי התוכנית.

אם נתייחס לתוכנית שלך, למקרה ביטוח ראשון על פי תוכנית הביטוח שלך, תקופת אכשרה בת 90 יום מיום תחילת ביטוח נוסף זה.

למקרה ביטוח שני על פי ביטוח נוסף זה תהא תקופת אכשרה בת 365 ימים מיום קרות מקרה הביטוח הראשון.
לא תחול תקופת אכשרה כנ"ל אם מקרה הביטוח הראשון או השני הינם תוצאה של אירוע תאונתי.

לדוגמא בקרן פנסיה במידה והצטרפת לתוכנית חדשה וקיימת בעיה רפואית, קרן הפנסיה לא תשלם פיצוי במידה ובתוך ה - 5 שנים הראשונות קרה אירוע ביטוחי שמקורה במחלה שהצהרת עליה. לאחר 5 שנים, תיהיי מכוסה לכל דבר.

המשך יום טוב,
אופיר

מיקי שלום,

ראה צירוף קישור למאמר שכתבתי באתר. נותן מענה לשאלה שלך.

המשך יום טוב,
אופיר

רועי שלום,

כל אדם שמגיע לגיל פרישה ומתחיל בקבלת הקצבה מהתוכנית הפנסיונית שלו, מחוייב במס. דין הקצבה כדין שכר לכל דבר. בא המחוקק והעניק הטבה המוגדרת בתקרה לפנסיונר/גמלאי. זהו אותו רובד שכר שממנו יהנה הפורש לפנסיה ולא ימוסה עליו. הוא אותו שיעור קבוע מהקצבה המזכה. אבל, קיימת התחשבנות לגבי הפטור המקסימלי ומעורבים תחשיבים לגבי פידיון כספי פיצויים לאורך ההיסטוריה של החוסך. חישובים אלו מורכבים ודורשים התבוננות פרטנית.

במהלך שנות עבודתי, דאגתי להתריע בפני החוסכים על חשיבות השארת הכספים בתוכניות (הפיצויים). גיל הפרישה הוא יום הדין עבור החוסך. הענקת ההטבה תלויה בגובה משיכת כספי הפיצויים.
היה והחוסך לא משך כספי פיצויים לאורך ההיסטוריה (עד 32 שנה), יהנה במלוא האחוזים מהקצבה המזכה.

הקצבה המזכה ( קצבה מזכה לפי סעיף 9א לפקודת מס הכנסה) לשנת 2014 היא: 8,470 ₪

לדוגמא שיעור הפטור לשנת 2014 הוא: 43.5%
הפטור לקצבה ב - ₪ הוא: 3,684.45 = 43.5% * 8,470

לטבלת ניכויים המלאה ע"פ פרסום של רשות המיסים לשנת 2014 בקישור למטה

המשך יום טוב,
אופיר

גדעון שלום,

נקבע בשנת 2008 ובהתאם לתיקון 3 נקבע כי החל בשנת 2011 ואילך, יהיו המעסיקים מנועים לחלוטין מלהפקיד כספי פיצויים לקופות מרכזיות לפיצויים כדוגמא אלו בבנק או בבתי השקעות שהיו נהוגות בעבר כולל עבור עובדים שהתבצעו עבורם הפקדות לפני שנת 2008.

למה מתכוונת ההוראה? המחוקק התכוון כי משנת 2011, כל הפקדה עבור פיצויים תותר כאשר היא תשלום ישירות לקופת גמל אישית למטרת פיצויים (קופת גמל תגמולים ופיצויים).

קופת גמל אישית לתגמולים ופיצויים מוגדרת כתוכנית: קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.

אתה מוזמן לעשות LIKE לדף הפייסבוק שלנו

סופ"ש נעים,
אופיר

רויטל שלום,

אני מזמין אותך לפנות למאמר בנושא בקישור הבא.
במידה ולא ישביע את רצונך, אשמח להמשיך לסייע בנושא

את מוזמנת לעשות LIKE לדף הפייסבוק שלנו
תודה על שיתוף הפעולה
סופ"ש נעים,
אופיר

דנה שלום,

יש לשמור על התוכניות וקיימים מספר פתרונות:

ריסק זמני בא לתת מענה ראשוני לתקופה של שנה בביטוח מנהלים ואף יותר תלוי בסוג התוכנית שברשותך.

לגבי קרן פנסיה, קיים מסלול שמירה של התנאים עד 24 חודשים.

יש לקחת בחשבון כיסויים ביטוחיים שחלקם יהיה פחות רלוונטי לאחר שנה בכפוף לתנאי התוכניות.

לגבי קרן פנסיה וותיקה, נדרש טיפול אישי יותר.

אני ממליץ לפני צעד שכזה, לפנות לייעוץ מלא ולהגדיל ראש בייחוד אם מדובר בתוכניות בעלות ערך כלכלי גבוה.

לצערי, פגשתי לא מעט לקוחות שעברו לעבוד בחו"ל ולא לקחו בחשבון את הנזק שיכול להגרם בתוכניות ולתנאים העתידיים שלא מודעים להם כתוצאה מחוסר ידע. לא המשווקים ולא היצרנים (חברות הביטוח/קרנות פנסיה) הם אלה שיהיו אקטיביים במתן פתרון.

לא אוכל לתת מענה מבלי לראות את התוכניות שברשותך. את מוזמנת לפנות ישירות אלינו ונשמח לתת מענה

המשך יום טוב,
אופיר

שימרית שלום,

לפי תקנה 9 לתקנות פיצויי פיטורים מתייחסת לעניין זה, בקביעה כי: "היה שכר עבודתו של עובד, כולו או מקצתו, משתלם‭...‬ בחלק מהפדיון או שהיה עיקר שכר עבודתו לפי כמות
התוצרת, יראו כשכרו האחרון ביחס לשכר כאמור את השכר הממוצע של 12 החודשים שקדמו לפיטורים‭."‬

לפי קביעה של בית הדין הארצי לעבודה נקבע שתקנה זו מאפשרת להכליל עמלות, המשולמות על בסיס אחוזים ממחזור המכירות או מן הרווחים, בשכר היסוד של העובד.

לכן נקבע שעובד המקבל דרך קבע עמלות בגין מכירות, ושכרו משתנה מדי חודש בהתאם לגובה העמלות, יקבל פיצויי פיטורים שיתחשבו בעמלות אלה. פיצויי הפיטורים שלו יחושבו לפי השכר הממוצע שקיבל ב־12 החודשים האחרונים לעבודתו.

המשך יום טוב,
אופיר

שושנה שלום,

תקרת הפיצויים הפטורה ממס בעת עזיבה (לכל שנת עבודה ) היא :12,360 ש"ח


מצורף קישור לטבלה המלאה

המשך יום טוב,
אופיר

אלישבע שלום,

אם נערוך השוואה מהירה לגבי הכיסויים בקרן הפנסיה לעומת ביטוחי מנהלים נמצא כי קיימים 2 סוגים:

ביטוח למקרה מוות וביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה

כיסוי ראשון: בביטוח מנהלים הנפוץ יותר יופיע ככיסוי ביטוחי שהפיצוי למוטבים יתקבל בדרך של סכום חד פעמי אך קיימת אפשרות לכיסוי ביטוחי שיתקבל כסכום חודשי למשך תקופה המוגדרת מראש.
מנגד, בקרן הפנסיה יופיע כיסוי הבא לענות על אותו צורך אך יתקבל בדרך של פיצוי חודשי ע"פ תנאי הקרן בהתאם למוטבים לפי אחוזים (לאלמנה וליתום)

כיסוי ביטוחי שני: זהה כמעט לחלוטין בשתי התוכניות. קיימים הבדלים בתנאי התוכניות אך התשלום שיתקבל יהיה באופן זהה.

מכיוון שלא מובאים כאן פרטים אודות התוכניות שלך, אתקשה לערוך השוואה ולענות באופן מלא על שאלותייך.
בכדי להגיע להחלטה מושכלת, את מוזמנת לפנות אלינו ולשתף אותנו בפרטים הנוגעים לתוכניות הפנסיוניות האישיות שלך.

את מוזמנת לעשות LIKE לדף שלנו בפייסבוק.

לפנייך קישור למאמרים הרלוונטיים הנוגעים לשאלתך

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר, המון תודה על התשובה.

ברשותך, האם לגיל יש חשיבות לגבי העלויות הביטוחיות?

אלישבע

אלישבע שלום,

לגיל יש בהחלט השפעה.
ככל שגילך גבוה יותר, כך גם עלות הכיסויים הביטוחיים גבוהים יותר.

אופיר

שרית שלום,

אם הינך מעשנת, אין לזה השפעה בכל הקשור להצהרת הבריאות מול קרן הפנסיה עם דגש על הצטרפותך כמבוטחת חדשה.

אין הבדל במחיר בין אדם מעשן ללא מעשן ואין לזה כל השפעה על החיסכון בעתיד.

במידה ואת מצטרפת לביטוח מנהלים, זה אכן ייקר את העלות כיסוי הביטוח ותדרשי לשלם סכום גבוהה יותר מאדם לא מעשן.

לידיעתך, רוב חברות הביטוח מגדירות אדם מעשן, זה שעישן בתוך ה-3 האחרונות וחלקן זה שעישן בתוך ה-5 שנים.

לפנייך קישור למאמר בהרחבה אודות שאלתך

המשך קריאה מהנה,
אופיר

אבירז שלום,

השכר הממוצע במשק עבור חישובי קופות הגמל, קרנות הפנסיה וביטוחי מנהלים הוא:
9,089 ש"ח.

רצ"ב קישור לטבלת הניכויים ע"פ פרסום של רשות המיסים/מס הכנסה לשנת 2014

המשך יום טוב,
אופיר

זהבית שלום,

גירעונות או עודפים אקטואריים בקרן פנסיה קורים כאשר אירועי נכות ומוות באוכלוסייה המבוטחת אינם תואמים את הנחות הקרן, שכן קרן פנסיה מחשבת את עלות הסיכון הביטוחי ואת מקדמי ההמרה לפנסיית זקנה על פי הנחות דמוגרפיות.

לחברה מנהלת של קרן פנסיה עשוי להיות משקל רב בקביעת גובה העודף או הגירעון האקטוארי. החברה המנהלת, בהיותה הגורם האחראי לניהול הסיכונים, אחראית לחיתום של מצטרפים חדשים, לבדיקה רפואית במקרה של תביעה לפנסיית נכות ולבדיקה של תקופת האכשרה במקרי נכות או פטירה.

את מוזמנת לעשות LIKE בדף שלנו או בקישור מצד ימין באתר
המשך יום טוב,
אופיר

אליעזר שלום,

נושא חלוקת השכר בין התוכניות הוא נושא שרבים שואלים והדרך היחידה להשיב על כך היא לבחון את התוכניות מקרב ולערוך חישובים פרטניים שנוגעים לכל אחד באופן שונה.

רבים הפונים מציגים בפניי תמהיל חלוקה של 50%-50% בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים. זהו מצב של לא לכאן ולא לכאן (חוסר החלטה)

תוכניות אלו מורכבות וכוללות מרכיבים רבים מה שמחייב בדיקה אישית.

לצערם של החוסכים, מענה זה אמור להגיע מצד נותן השירות (סוכן הביטוח/משווק פנסיוני) אך חישוב זה דורש ממנו זמן רב גם מעבר לשעת הפגישה וגם ידע ובקיעות רבה בסוגי התוכניות השונות.

בנוסף, נדרש לערוך חישוב בכל הקשור לכיסויים הביטוחיים, שיעורי ההפרשות, סטטוס משפחתי ועוד.

שאלה זו חשובה מאוד ולפתרון השפעה רבה על כספכך בעתיד.
במידת הצורך, אני מזמין אותך לפנות אלינו ולהנות משירות בנושא

המשך יום טוב,
אופיר

תודה על התשובה.
אליעזר

גילי שלום,

מדברייך אני מבין כי התוכנית ביסודה היא תוכנית ביטוח מנהלים מסוג הון. קרי, תוכנית שתעניק לך בגיל הפרישה סכום חד פעמי.

משנת 2008 אכן נכנסו תקנות חדשות לעולם הפנסיה ונקבע כי תוכנית שבהן ייחסכו כספים משנת 2008, כספים אלו יתקבלו בגיל הפרישה כמזומן או כקצבתיים וזאת לאחר חישוב והחלטה בהתאם לחוקי המס ע"י פקיד השומה.

ולכן, כספים שנחסכו משנת 2003 ועד שנת 2008, תוכלי לקבלם כסכום חד פעמי פטור ממס.
כספים משנת 2008, יתקבלו כחד פעמיים או כקצבתיים בהתאם לקצבה המינימלית שקבע המחוקק ושתעודכן ביום הפרישה.

נכון לשנת 2014, גובה הקצבה המינימלית : 4,503.22 ש"ח.
זאת אומרת שבמידה וימצא פקיד השומה כי קיימת קצבה זו בכלל התוכניות הפנסיוניות שלך, יאשר לפדות חלק מהכספים כמזומן וזאת בהתאם למגבלות החלות בגיל פרישה.


המשך יום טוב,
אופיר

אופיר, תודה רבה על המענה המהיר והמפורט.
אם כך, בהנחה שהקצבה שלי תיהיה לפי הדוחות כ-11,000 ש"ח, אוכל לבחור בגיל הפרישה לקחת חלק מהכספים כמזומן. הבנתי נכון?

תודה שוב

אהובה בוקר טוב,

קרן השתלמות וקופת גמל הן 2 תוכניות שונות לחלוטין.
שתיהן משמשות ככלי חסכון אך כפופות לחוקים שונים.

אני אציין בקצרה ובמקביל אני מזמין אותך לקרוא אודות המוצרים באתר-רצ"ב קישור מטה.

קופת גמל- כפופה לחוקי קופות גמל מה שמגביל אותך במשיכת הכספים וזאת בהתאם לחוקים השונים שמפקח עליהם המחוקק. לרוב קופות אלו משרתות את החוסכים מגיל פרישה וחלק גם לפני בהתאם לתאריך פתיחת התוכניות.

קרן השתלמות- קופה שניתן לפדות בתום 6 שנים. עד אותו הרגע, לא ניתן לפדות ואם יעשה כך, קיימים קנסות.

לרוב שני המוצרים שהזכרתי משקיעים את הכספים באפיקים דומים בהתאם לרמת הסיכון והחברה המנהלת.

לסיכום, קופת גמל היא קופה פנסיונית באופיה, שמטרתה להעניק לחוסך מקור הכנסה מגיל הפרישה ואילו קרן השתלמות היא מעין תוכנית חסכון הנזילה וניתנת לפדיון כל 6 שנים.

את מוזמנת להמשיך לקורא בהרחבה
המשך קריאה מהנה,
אופיר

ערן שלום,

פרט חשוב שיש לקחת בחשבון הוא שקרנות ההשתלמות מחולקים לרמות סיכון.
בכל רמת סיכון יש את הקרן המובילה.
לכן, חזור אלינו לפורום וציין מהי רמת הסיכון שתואמת את אישיותך וצרכייך ובהתאם נוכל להשיב בצורה ממוקדת יותר

המשך יום טוב,
אופיר

מסלול של עד 40% מניות נראה לי סביר מאוד

תודה.