אליעזר שלום,

נושא חלוקת השכר בין התוכניות הוא נושא שרבים שואלים והדרך היחידה להשיב על כך היא לבחון את התוכניות מקרב ולערוך חישובים פרטניים שנוגעים לכל אחד באופן שונה.

רבים הפונים מציגים בפניי תמהיל חלוקה של 50%-50% בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים. זהו מצב של לא לכאן ולא לכאן (חוסר החלטה)

תוכניות אלו מורכבות וכוללות מרכיבים רבים מה שמחייב בדיקה אישית.

לצערם של החוסכים, מענה זה אמור להגיע מצד נותן השירות (סוכן הביטוח/משווק פנסיוני) אך חישוב זה דורש ממנו זמן רב גם מעבר לשעת הפגישה וגם ידע ובקיעות רבה בסוגי התוכניות השונות.

בנוסף, נדרש לערוך חישוב בכל הקשור לכיסויים הביטוחיים, שיעורי ההפרשות, סטטוס משפחתי ועוד.

שאלה זו חשובה מאוד ולפתרון השפעה רבה על כספכך בעתיד.
במידת הצורך, אני מזמין אותך לפנות אלינו ולהנות משירות בנושא

המשך יום טוב,
אופיר

תודה על התשובה.
אליעזר

גילי שלום,

מדברייך אני מבין כי התוכנית ביסודה היא תוכנית ביטוח מנהלים מסוג הון. קרי, תוכנית שתעניק לך בגיל הפרישה סכום חד פעמי.

משנת 2008 אכן נכנסו תקנות חדשות לעולם הפנסיה ונקבע כי תוכנית שבהן ייחסכו כספים משנת 2008, כספים אלו יתקבלו בגיל הפרישה כמזומן או כקצבתיים וזאת לאחר חישוב והחלטה בהתאם לחוקי המס ע"י פקיד השומה.

ולכן, כספים שנחסכו משנת 2003 ועד שנת 2008, תוכלי לקבלם כסכום חד פעמי פטור ממס.
כספים משנת 2008, יתקבלו כחד פעמיים או כקצבתיים בהתאם לקצבה המינימלית שקבע המחוקק ושתעודכן ביום הפרישה.

נכון לשנת 2014, גובה הקצבה המינימלית : 4,503.22 ש"ח.
זאת אומרת שבמידה וימצא פקיד השומה כי קיימת קצבה זו בכלל התוכניות הפנסיוניות שלך, יאשר לפדות חלק מהכספים כמזומן וזאת בהתאם למגבלות החלות בגיל פרישה.


המשך יום טוב,
אופיר

אופיר, תודה רבה על המענה המהיר והמפורט.
אם כך, בהנחה שהקצבה שלי תיהיה לפי הדוחות כ-11,000 ש"ח, אוכל לבחור בגיל הפרישה לקחת חלק מהכספים כמזומן. הבנתי נכון?

תודה שוב

אהובה בוקר טוב,

קרן השתלמות וקופת גמל הן 2 תוכניות שונות לחלוטין.
שתיהן משמשות ככלי חסכון אך כפופות לחוקים שונים.

אני אציין בקצרה ובמקביל אני מזמין אותך לקרוא אודות המוצרים באתר-רצ"ב קישור מטה.

קופת גמל- כפופה לחוקי קופות גמל מה שמגביל אותך במשיכת הכספים וזאת בהתאם לחוקים השונים שמפקח עליהם המחוקק. לרוב קופות אלו משרתות את החוסכים מגיל פרישה וחלק גם לפני בהתאם לתאריך פתיחת התוכניות.

קרן השתלמות- קופה שניתן לפדות בתום 6 שנים. עד אותו הרגע, לא ניתן לפדות ואם יעשה כך, קיימים קנסות.

לרוב שני המוצרים שהזכרתי משקיעים את הכספים באפיקים דומים בהתאם לרמת הסיכון והחברה המנהלת.

לסיכום, קופת גמל היא קופה פנסיונית באופיה, שמטרתה להעניק לחוסך מקור הכנסה מגיל הפרישה ואילו קרן השתלמות היא מעין תוכנית חסכון הנזילה וניתנת לפדיון כל 6 שנים.

את מוזמנת להמשיך לקורא בהרחבה
המשך קריאה מהנה,
אופיר

ערן שלום,

פרט חשוב שיש לקחת בחשבון הוא שקרנות ההשתלמות מחולקים לרמות סיכון.
בכל רמת סיכון יש את הקרן המובילה.
לכן, חזור אלינו לפורום וציין מהי רמת הסיכון שתואמת את אישיותך וצרכייך ובהתאם נוכל להשיב בצורה ממוקדת יותר

המשך יום טוב,
אופיר

מסלול של עד 40% מניות נראה לי סביר מאוד

תודה.

יפית שלום,

דמי הניהול יכולים להשתנות מחברה לחברה אך הרווחים / ממוצעים הם כ1%-0.9% מסך החיסכון


המשך יום טוב,
אופיר

אני מדברת על חסכון בפרטי. קיבלתי הצעה של 1.25% דמי ניהול.
זה סביר?
תודה

יפית בוקר טוב,

באיזו תוכנית מדובר? אשמח לקבל פרטים נוספים

אופיר

איתן שלום,

תוכנית פרטית אינה קשורה לחוקי המס ולכן תהיה פטורה.
כספים אלו פרטיים וניתן תאורטית לפדות בלי שום הגבלה וזה נכון גם לקצבה חודשית.

המשך יום טוב,
אופיר

צביקה שלום,

אשמח לעזור, צור איתי קשר בנייד. מצויין בתחתית ההודעה

המשך יום טוב,
אופיר

שרה שלום,

כיסוי ביטוח מהסוג שהזכרת נותן מענה בקרות תאונה.

אם כתוצאה מהתאונה הפכת לנכה, תזכי לקבל מחברת הביטוח בגובה הפיצוי שהוסכם מראש בהצעה לפוליסה וזאת במקרה נכות של 100%. היה וגובה הנכות קטנה מ-100%, תקבלי פיצוי בהתאם לאחוז הנכות.

לגבי מוות מתאונה המכונה גם כפל תאונה, אם ארע מקרה מוות כתוצאה מתאונה, המוטבים יזכו לקבל את מלוא הפיצוי שסוכם מראש בינך לבין חברת הביטוח.

מוצר ביטוחי הוא מוצר הבא לתת מענה באירוע מסויים והמטרה היא לשמור על רמת החיים שלך ושל המוטבים.

עלייך לערוך בירור עם עצמך, האם יש מטרה לשמור על רמת חיים של מוטב כל שהוא.
במידה ומדובר בך בלבד, יש את המקום לשקול כיסוי ביטוחי נכות מתאונה אך ורק אם יש צורך.

במידה והינך מכוסה כלכלית, לא בהכרח הייתי רץ לרכוש כיסוי ביטוחי זה.

אין לראות בדבריי כהמלצה ואינם מהווים תחליף לייעוץ פרונטלי. את מוזמנת לפנות אלינו ישירות ונשמח לערוך תכנון צרכים ולבחון את מידת הכדאיות לרכישת כיסוי ביטוחי.

סופ"ש נעים,
אופיר

ציפי שלום,

הצטרפות העובד נמדדת מלכתחילה בהתאם למסלול הפנסיוני שנקבע בין אם תחת הסכם סעיף 14, פנסיית חובה או המסלול הקלאסי, אותו מסלול שהמעסיק אינו מתחייב לשלם לעובד פיצויים במידה ועזב מרצונו אלא עד ההפרשות לפי חוק.

לכן, היה והעובד/מדיניות המעסיק הוא המסלול הקלאסי, ניתן תאורטית לחלק את ההפרשות בהתאם עד השכר הממוצע במשק וזאת לפי ההפרשות לפי חוק, ומעל לשכר הממוצע, לפי החלטת המעסיק.

בדרך זו המעסיק לא יהיה חשוף לתביעה מצד העובד.

את מוזמנת לפנות אלינו ישירות ונשמח לסייע בנושא ללא עלות.

המשך יום טוב,
אופיר

אוהד שלום,

לפניך תקופת האכשרה לפי סוגי מחלות בהתאם לתוכנית שלך במגדל:

ניוון שרירים - 3 חודשים.
דלקת חיידקית של קרום המח - 3 חודשים.
תרדמת - 96 שעות.
שבץ מוחי - 8 שבועות.
דלקת מוח - 3 חודשים.
פרקינסון - 3 חודשים.
תשישות נפש - 3 חודשים.
אילמות - 6 חודשים.
טרשת נפוצה - 6 חודשים.


המשך יום טוב,
אופיר

תודה רבה על תשומת הלב.
אוהד

בשמחה.
אתה מוזמן לעשות LIKE בדף שלנו בפייסבוק או בקישור מצד ימין באתר שלנו.

המשך יום טוב,
אופיר

סוזנה שלום,

תוכנית שנפתחה/שווקה משנת 2007, היא תוכנית שבאמת מיועדת או לחסכון הוני (קבלת מזומן בגיל פרישה) או קצבה חודשית או שניהם.

במידה וזו תוכנית שמטרת קבלת הכספים בגיל הפרישה היא בדרך של מזומן, חד פעמי, ייצבר בתוכנית סכום מזערי. למה הכוונה?

ע"פ חוק, משנת 2008, כל הכספים שהופקדו בתוכנית, יתקבלו בגיל פרישה בדרך של קצבה חודשית (חובה למשוך חלק ראשון כקצבה מינימלית 3,850 ש"ח צמודה למדד מרץ 2008) ולגבי כספים שמעל הקצבה המינימלית, תוכלי לבחור בין אם למשוך כסכום חד פעמי או כקצבה נוספת.

כל אלה בהתאם להחלטת פקיד ובהתאם למגבלות החוק המשתנות מעת לעת עד גיל הפרישה..

לסיכום, השינויים הביאו את החוסך להחליט ביום הפרישה מהו הסכום שיוכל לפדות כסכומים חד פעמיים או כקצבתיים או שילוב ביניהם.

המשך בוקר טוב,
אופיר

ציפי בוקר טוב,

באיזו השתלמות מדובר? לפרטיים ? חברות?

המשך יום טוב,
אופיר

אני חשבת שכר בחברה ורוצה לדעת יותר פרטים בנושא

שלום,

אנחנו לא עורכים השתלמויות בשלב זה.
אנו מעניקים שירותים שוטפים ייחודיים לבעלי תפקידים בארגון ואלו שיכולים בהחלט לסייע משמעותית.

את מוזמנת ליצור עימי קשר ישיר במייל שלי ואחזור אלייך בהקדם.

בברכה,
אופיר

דני שלום,

תקרת השכר להפקדה לקרן השתלמות ע"פ חוק היא שכר של: 15,712 ש"ח

כל הפקדה מעל שלכר זה, על חלקו של תחול זקיפת מס לטובתך. למה הכוונה?

ע:פ נתונייך, שכר הוא 18,000 ש"ח.
שיעור ההפרשה של מעסיקך הוא: 7.5%
גובה ההפקדה מעל התקרה של מעסיקך: 171.6 ש"ח.
על חלק זה תחול זקיפת מס ותשלם מס בגובה המס השולי על הפקדה זו.
גובה המס על שכר 18,000 ש"ח הוא 31%.
לכן מתוך 171.6 ש"ח תאבד כ- 53 ש"ח.

לגבי כדאיות ההפקדה מעל לתקרה, זוהי החלטה אישית ועומדים בפניך יתרונות וחסרונות אשר אשמח להשיב התאם לתשאול קצר ובדיקת צרכייך האישיים בפנייה אישית ללא התחייבות

עמדתו של מעסיקך מסתכם בדבר אחד, האם הוא מעוניין להעניק לך הטבה זו (הפקדה מעל התקרה).

המשך יום טוב,
אופיר

עירד שלום,

לפנייך פרטי התקשרות עם מנורה מבטחים ובנוסף קישור לטופס פידיון להורדה.

מנורה מבטחים:

9699*
sherut@newmivt.co.il

דיאנה שלום,

קיים הסכם (2014) לתוכנית פנסיה עבור עורכי-דין בהפניקס וגם במנורה מבטחים
להלן התנאים:

מנורה מבטחים:
דמי ניהול מההפקדה החודשית (פרמיה) : 2%
דמי ניהול מסך החיסכון בקופה (צבירה) : 0.25%

הפניקס פנסיה:
דמי ניהול מההפקדה החודשית (פרמיה) : 3%
דמי ניהול מסך החיסכון בקופה (צבירה) : 0.1%

אם כך תצוץ השאלה, מה עדיף?
לשאלה זו אזקק לפרטים אישיים נוספים והמענה יהיה עבור כל חוסך באופן אישי לאור ריבוי ושוני הנתונים בין חוסך לחוסך.
נשמח לסייע בפנייה ישירה אלינו ללא התחייבות

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר שלום,

ראיתי את התנאים בשתי קרנות הפנסיה.
אם כך מה יכול להשפיע על הבחירה שלי?
אשמח לדעת בקצרה לפני שאני פונה אליכם

תודה
דור

אבי שלום,

בעת הגשתך את ההצעה, וכן במועד חילופי המעביד/מקום עבודה (מעסיק חדש), ניתן לבחור לכל היותר בשני מסלולי השקעה בגין ההפקדה לחיסכון, האחד בעבור מרכיב הפיצויים והשני בעבור מרכיב התגמולים, אלא אם כן חברת הביטוח נתנה הסכמתה מראש ובכתב להסדר אחר.


המשך יום טוב,
אופיר

גארי שלום,

כל הגדלת השכר והגדרתו לתוכניות פנסיוניות מייטיבות איתך ומגדילות את תנאי הפנסיה לגיל הפרישה.

מה המשמעות?
עבור תוכנית פנסיונית (ביטוח מנהלים/קרן פנסיה/קופת גמל): תדרש מצידך הפרשה נוספת למרכיב התגמולים שיכולה להסתכם בהפקדה חודשית של בין 173-243 ש"ח.

עבור קרן השתלמות: תדרש להפקיד משכרך כ-87 ש"ח נוספים.

יש לשים לב כי ייזקף לזכותך שווי הטבה מידי חודש בשיעור של המס השולי שלך מ - 269.1 ש"ח.

המשך יום טוב,
אופיר

ויקי שלום,

סעיף זה בא להציג את הסכום בשקלים המיועד להתחשבנות בגיל הפרישה לגבי כספים שנצברו משנת 2008.

בעת יציאתך לפנסיה, פקיד השומה יערוך חישוב אודות הכספים הקצבתיים וההוניים ובמידה ותמצא ברשותך קצבה מיזערית (3,850 ש"ח לפי מדד מרץ 2008), תוכל לדרוש כספים אלו כחד פעמיים בהתאם לפקודות מס הכנסה ומגבלות בחוק.

כספים אלו יכולים להחשב בגיל פרישה כחד פעמיים-מזומן או כקצבתיים.


המשך יום טוב,
אופיר

שלום,
איך ניתן לדעת האם קיימת קצבה מינימלית?
האם קצבה מינימלית היא כוללת את הקצבה מביטוח לאומי

תודה
יובל

יובל שלום,

עורכים חישוב בהתאם לתנאי התוכניות שלך, סך הכספים הצבורים בתוכנית, גילך ועוד מס' פרמטרים הנכללים בחישוב.

לשאלתך, הקצבה המינימלית לא כוללת בחישוב את הקצבה מביטוח לאומי.

המשך יום טוב,
אופיר