יונתן שלום,

ברצף קצבה תוכל לבצע הפקדה חד פעמית לקופת גמל לא משלמת, לקרן פנסיה או לתוכנית מנהלים.

כל הקופות הללו יודעות לקלוט כספים אלו. במידה ותחליט למשוך כספים אלו לחשבון הבנק הפרטי שלך בין אם ע"י הפקדה דרך תלוש השכר או דרך הפקדה של מעסיקך לחשבון הבנק זה אפשרי אבל, לידיעתך, רצף קצבה יש לבצע בגין כספי פיצויים החייבים
במס. זכור כי על כל 1 שקל שאתה מחליט לפדות היום, תפגע בפטור העתידי ב -1.35 ביום הפרישה.
במידה ואינך מעוניין לפגוע בפטור לקצבה העתידי, הפקד כספים אלו באחד מאפיקי החיסכון שהזכרתי מעלה.


המשך יום טוב,
אופיר

אילן שלום,

תוכל להמשיך להפקיד לקרן ההשתלמות "החברה לניהול קרן השתלמות להנדסאים וטכנאים בע"מ". עליך להציג בפניהם שאתה אכן שייך לסקטור בעלי מקצוע זה.

הייתי מציע לפתוח קופה חדשה (את הכספים שתחסוך תוכל למשוך על סמך הוותק של הקופה הראשונה). חשוב לשים לב למספר פרמטרים בהצטרפותך לקרן השתלמות כל שהיא. דמי ניהול הם פרמטר אחד אבל לא בהכרח המדד החשוב ביותר. בקופות סקטוריאליות מהסוג שהזכרת קיים יתרון בגובה דמי הניהול אך חשוב לבחון את שאר הפרמטרים (הרכב הנכסים, תשואות, גוף מנהל, שירות ועוד..)

אופיר

שלמה שלום,

נכון להיום , אוקטובר 2014, אם מדובר ב12 תשלומים שלא מועברים לקופת הפנסיה. במידה ומעסיקך יפקיד בסוף השנה, תוכל להנות מהטבות מס רק עבור ההפקדות של השנה הנוכחית. קרי, עבור אותם 12 תשלומים בלבד ולא עבור כל 14 התשלומים (12+ חודשיים משנה שעברה).

במידה והינך משלם ביטוח זמני בעצמך ע"מ לשמור על הכיסויים הביטוחיים, דרוש את אותו החזר עבור הכיסויים הביטויים שהקרן היתה אמורה לגבות במידה ומעסיקך ואתה הייתם מפקידים בשוטף מידי חודש.

ניתן לערוך חישוב, פשוט דרוש את זה.

ובמידה ומעסיקך ידחה אותך שוב, זכור כי אי תשלום לתנאים סוציאליים דינם כהלנת שכר לכל דבר.

בהצלחה,
אופיר

סמדר שלום,

מהלכים מהסוג שהצגת נפוצים ולמרבה הצער לא תמיד שמים לב לכך.
עצתי אלייך היא, כי בתום הפגישה עם הסוכן ביטוח במקום העבודה, קחי את ערימת הטפסים לחתימה, צלמי עותק עבורך ובקשי בכל לשון של בקשה מסוכן הביטוח להעביר את הטפסים הרלוונטיים בלבד לחתימת מעסיק.
במידה וקיים מידע כדוגמא הצהרת בריאות הצמוד לחומר עליו נדרש המעסיק לחתום, אפשר גם לנסות להפריד או להסתיר זאת. זאת זכותך המלאה.

במידה ואינך סומכת עוד על סוכן הביטוח, העבירי את בעצמך את הטפסים לחתימה ורק לאחר מכן סרקי זאת לסוכן הביטוח.

חג שמח,
אופיר

משה שלום,

לשאלתך הראשונה התשובה היא כן.

לגבי המשך הפקדות, במידה ומדובר באותו מעסיק, סביר להניח שתוכל להפקיד לאותה קופת גמל.

ניתן יהיה לבקש רצף קצבה.

אופיר

תודה רבה אופיר וחג שמח וטעים !

תודה רבה ולכל בית ישראל!

ביטוח מנהלים יכול להיות עם ביטוח חיים וללא ביטוח חיים. אם אין אדם
שתלוי בך, לדעתי (חשוב לי לציין שאני בן אדם פרטי ולא עוסק בתחום) חבל על הכסף. השאלה היותר גדולה היא מדוע לפתוח ביטוח מנהלים בימינו. זה מוצר יקר לעומת האלטרנטיבה של קרן פנסיה בלי הצדקה והוא איבד את "היתרון" היחיד שהיה לו מקדם מובטח.

באיזה קרן פנסיה הוא הציע לך לחסוך ? למיטב ידיעתי, ברוב קרנות הפנסיה במסלול
ברירית המחדל לאדם בגילך הכיסוי לביטוח חיים ולאובדן כושר עבודה הוא מקסימלי אז זה אמור להיות בסדר.

אם מעודכן סטאטוס רווק (חשוב לעדכן אותם בכך שהסטאטוס לא השתנה בכל פעם כשמבקשים עדכון פרטים), אתה לא משלם על ביטוח השארים (ביטוח החיים בקרן הפנסיה) אבל מצד שני צובר בו ותק שזה חשוב מאוד, ויהיה רלוונטי בעתיד במידה והסטאטוס המשפחתי ישתנה.

האם יפתחו לך בנוסף ביטוח אובדן כושר עבודה על חשבון המעסיק ?

ומהו השכר אם מותר לשאול ? רלוונטי לשאלה האם כדאי לפתוח ביטוח מנהלים.
בהנחה שאתה מרוויח פחות מ18000 באפשרותך להפקיד הכל לקרן הפנסיה, ואין סיבה הגיונית לחסוך גם בביטוח מנהלים ...
באיזה תחום אתה עובד, מה למדת ומהם דמי הניהול שהציע לך הסוכן בקרן הפנסיה ?
יש הנחות לכל מיני מגזרים וחברי איגודים ששווה מאוד להכיר.

משה תודה על העזרה.

שכרי כ17,000 ש"ח. לפי מה שהבנתי ממך לא כדאי להצטרף לביטוח מנהלים.
אני לא אקבל כיסוי ביטוחי נוסף על חשבון המעסיק. מה ההבדל בביטוח נכות בקרן הפנסיה לבין הביטוח בביטוח מנהלים?

האם שווה להתחיל להכנס לקרן הפנסיה עם מסלול ביטוחי כדי לצבור וותק?

הסוכן הציע לי מההפקדה החודשית- 4% ומהחיסכון השנתי- 0.25%.
הבנתי שהתנאים טובים ביחס למקסימום

תודה על העזרה וחג שמח.

בשמחה.
אתה מוזמן לראות את הסרטונים הבאים. הם יעזרו מאוד להבין את הנושא :


אתייחס לשאלות מאוחר יותר. אני רק מזכיר שוב שאני לא עובד בתחום ...
מהם האחוזים של הפרשת המעסיק לתגמולים ?

אתה במקרה בוגר במדעים המחשב/ הנדסה או בוגר אוניברסיטת תל אביב ?
יש הצעות הרבה יותר טובות מבחינת דמי הניהול אבל יכול להיות קשה להשיג אותם ...

אני אישית לאחרונה התחלתי לחשוב שלרווק אולי עדיף להשקיע לפחות חלק מהשכר בקופת גמל בכלל. אבל זה כבר דיון אחר.

מציע להמשיך במייל ...

- אין תוכן -

דרורה שלום,

את בהחלט יכולה להנות משירות שאנו מעניקים לעצמאיים. הן באיתור הקופה הנכונה בעלות הנמוכה ביותר, תכנון גובה ההפקדות בהתאם להטבות המס העומדות לזכותך ותכנון המסלול הביטוחי הנכון ביותר בהתאם לסטטוס המשפחתי.

אתה מוזמנת לפנות אליי ישירות או להשאיר פרטים ליצירת קשר ואשמח לסייע. פרטי ההתקשרות שלי מופיעים בתחתית ההודעה.

חג שמח,
אופיר

יהורם שלום,

סביר להניח שחלקו הגדול של החיסכון בקופות הגמל יהיה פטור ממס. ע"מ לקבל תמונה מלאה אתה מוזמן לפנות אלינו ישירות ונשמח לפרוס בפניך את האפשרויות במטרה לאפשר לך תכנון פיננסי נכון יותר בטרם יציאתך לפנסיה.

חג שמח,
אופיר

אילנית שלום,

בתוכניות ביטוח מנהלים מהסוג שלך קיימים 6 מסלולי ביטוח. 4 מסלולים עיקריים ועוד 2 תתי מסלולים.

על מנת להעניק לך תשובה מלאה, אין מנוס מלקבל מידע מלא אודות התוכניות שלך.
ע"מ לגשת ולהעניק לך פתרון, יש הציג בפנינו סטטוס אודות התוכנית או במידת הצורך לאפשר לנו לבקש מחברת הביטוח סטטוס מפורט.

העלת נקודה חשובה לגבי העלויות היקרות בכל הקשור לכיסוי הביטוחי בתוכניות מסוג זה.
את מוזמנת לפנות אלינו ישירות ונשמח לסייע

חג שמח,
אופיר

ירדן שלום,

נכון להיום, חשבת השכר יכולה לאשר לך להתקשר עם סוכן הביטוח שלך או לחייב אותך להתקשר עם סוכן הביטוח של מקום העבודה.

במידה ולא הגעתם להבנה בכל הקשור לסוכן הביטוח שלך, המלצתי להמשיך את התוכניות הרלוונטיות ביותר והבסיסיות ביותר הקשורות באופן ישיר לשכרך.
לגבי שאר הקופות או הביטוחים הפרטיים, אתה רשאי להשאר עם הסוכן הפרטי שלך.

נכון להיום, נושא הסוכן הביטוח לכל עובד עדיין בדיונים מתקדמים בכנסת וברגע שיובא לאישור סופי, אני מאמין שכל עובד ידע על כך.

חג שמח,
אופיר

לא

אוקיי, ואם בכל זאת הוא מתעקש שהסוכן שלו עובד רק עם חברה מסויימת, ואני חוששת לאבד את מקום עבודתי ונאלצת להסכים, האם אני יכולה להקליט אותו ובבוא הזמן לדרוש ממנו להחזיר לי את ההפרש שיכולתי להרוויח?

נטלי שלום,

תאורתית כן. זו כבר ההחלטה שלך בכל הקשור לנקיטת הצעדים.

אופיר

עקיבא שלום,

במקרה שלך, ישולם לאמך סכום חד פעמי השווה לצירופן של סך התשלומים עבור חודשי הזכאות לקצבה החל מחודש הזכאות הראשון לקצבה שהיתה זכאית ע"פ חוק ועד המועד בו החלטתם לקבל את הפנסיה בפועל.

יש לזכור לדרוש חזרה את התשלומים החודשיים שאימך שילמה לאורך התקופה העודפת וכמובן יזוכו גם כן התשלומים מהחישוב שהקרן עתידה לשלם . גובה התשלום מהקרן שאימך תקבל מעודכן לפי שיעור שינוי המדד שפורסם לאחרונה לפני מועד התשלום בפועל לעומת מדד חודש הזכאות ע"פ חוק לאותה קצבה.

נקודה נוספת למחשבה שהחשיבותה נמוכה יחסית אך מאחריותי להגיד היא כי יש לבחון כדאיות המשך ההפקדות מיום זכאותה ע"פ חוק לעומת בקשת הכספים רטרו.

ע"מ לבחון אלו מהמצבים עדיף, בקשת כספים רטרו או בקשת קצבה מהיום והלאה אך שיתכן שתיהיה גבוהה יותר, על זאת ניתן להשיב רק לאחר בחינת התיק באופן אישי.

מניסיון, יש לקחת בחשבון כי תשלום זה אורך כ3-4 חודשים.

חג שמח,
אופיר

שלום,

קיימת אפשרות בקרן להבטחת מספר מובטח של קצבאות שיועברו ליורשים/מוטבים.

ע"מ להשיב באופן מלא, יש לקבל פרטים נוספים רחבים יותר אודות הקרן

במידת הצורך, אתה מוזמן לפנות אלינו ישירות ונשמח לטפל בסוגיה שהעלת.

חג שמח,
אופיר

שלום,

1) ע"פ צו הרחבה, מעסיקך מפריש לפי חוק וכל העלאה היא בגדר הטבה שתזכה לה ממעסיקך. לגבי הגדלת מרכיב הפיצויים מעל לחוק לפי דעתי הם בגדר שיקוליים חשבונאיים של מעסיקך. ע"פ חוק הוא מחוייב להפקיד 6% למרכיב הפיצויים.
ע"פ חוק, במידה ותתפטר רשאי מעסיקך לדרוש את אותם 2.33% עודפים ( 8.33-6%).

2) ע"פ חוק, במידה ותפוטר, מעסיקך יידרש לערוך חישוב מחדש לפי שכר ממוצע אחרון כפול מספר השנים שעבדת. לאחר מכן, ידרוש לקבל יתרת פיצויים בקופות הפנסיוניות שלך ובמידת הצורך ישלים את הפערים.
אם נכנס לדקויות ניתן לאמר כי גם יווצרו רווחים בחלק החייב ע"פ חוק, ידרש מעסיקך להשלים ע"פ השכר הממוצע האחרון ושיעורי ההפרשות שמחוייב בעת פיטוריך בלא קשר לגובה הרווחים שהצטברו בקרן.

לדוגמא: שכר הממוצע האחרון: 10,000 ש"ח
שנות עבודה: שנה אחת
ע"פ חוק שיעורי פיצויים: 6%
בתום שנה הופקדו לפיצויים: 7,200 ש"ח (10,000X 6% מידי חודש).
סך רווחים בשנה: 444 ש"ח
סה"כ בקופה בתום שנה: 7,644 ש"ח

במקרה ופוטרת, על מעסיקך להשלים: 2.33% מ-10,000 שהם 28% מ-10,000 ש"ח שהם 2,800 ש"ח ולא 2,356 ש"ח (10,000-7,644).

לגבי כדאיות/הצטרפות להסכם העסקה תחת סעיף 14 אני מציע לפנות אלינו ישירות ולהתייעץ וזאת לאור פרמטרים שונים ואישיים.
לידע כללי, לא חלה עליך החובה להצטרף לסעיף 14 רטרו. מקרים אלו צצים יותר ויותר ואף מגיעים לבתי המשפט.

במידת הצורך פנה אלינו ונשמח לסייע בנושא

המשך יום טוב,
אופיר

ברוך שלום,

במידה וברשותך ביטוח מנהלים מסוג מעורב, המלצתי היחידה היא לערוך בדיקה עוד היום לגבי כדאיות המשך ההפקדות לקופה זו.

אומנם התוכנית ותיקה אך לא בהכרח הטובה ביותר. אני מציע לך מאוד לקרוא את המאמרים בקישור מטה הקשורים למקרה שלך.

אין לראות בתשובתי תחליף לייעוץ פנסיוני פרונטלי. אני חוזר ואומר שוב כי המלצתי היא לבחון מחדש את כדאיות המשך החיסכון לתוכנית זו או מציאת חלופה עדיפה.

במידת הצורך צור קשר בקישור מטה ונשמח לסייע בנושא

המשך קריאה מהנה,
אופיר

יאיר שלום,

ע"פ הסכם קיבוצי במגזר הציבורי החל משנת 2008, זכאי כל עובד במגזר הציבורי להצטרף לקופה פנסיונית ולפקיד יחד עם המעסיק 5% לתגמולים באופן זהה. מצד העובד ישנה אופצה להגדיל עד 7% (פעולה שלא תמיד נכונה בשל שיקולי מס שלא בהכרח מייטיבים עם העובד). כל אלה משכר שאינו לרכיבים פנסיוניים כדוגמא: החזר נסיעות, אש"ל, רכב וכו'..

אפיקי החסכון כאן מגוונים וניתן להצטרף לקופת גמל/קרן פנסיה/ביטוח מנהלים.

הסכומים שצבורים בקופות אלו כפופים לחוקי קופות גמל לכל דבר ולא נתנים למשיכה עד גיל 60 וזאת בכפוף לחוקי קופות גמל (ראה מטה קישור למאמר בהרחבה)

המשך קריאה מהנה,
אופיר

דרור שלום,

לפניך בקישור מטה דרכי התקשרות לקרנות השונות - שעות פעילות וכתובות ברחבי הארץ

המשך יום טוב,
אופיר

אורנה שלום,

אנחנו מספקים שירות מהסוג שהצגת.
אני מזמין אותך לפנות אלינו או אליי ישירות ונשמח להציג בפנייך את החלופות.

ליצירת קשר רצ"ב קישור בתחתית ההודעה

המשך יום טוב,
אופיר

זאב שלום,

ראה קישור מטה בכל הקשור להעברת כספים בין קופות
בהתאם לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל)(העברת כספים בין קופות גמל), התשס"ח 2008

במידת הצורך פנה אלינו שוב ונשמח לסייע בנושא

אופיר