יעקב שלום,

כל עת שקיים בינכם יחסי עובד מעביד ע"פ חוק, אתה מחוייב להפריש לה כספים לתנאים סוציאליים.

המשך יום טוב,
אופיר

אדיר שלום,

חברת הביטוח יכולה לבטל כיסויים ביטוחיים/פוליסה במקרים הבאים:

1) במידה ונמסר לחברת הביטוח מידע מטעה בכוונת תחילה
2) אי עמידה של המבוטח בתשלום הפרמיה/התשלום החודשי.


במקרה הראשון, במקרה זה חברת הביטוח רשאית לבטל כיסוי ביטוחי/פוליסה בתוך 30 יום מיום גילוי האירוע. זכות זו עומדת לטובת חברת הביטוח עד 3 שנים. במידה ונמסר מידע מוטעה בכוונת תחילה, הזכות עומדת לאורך כל תקופת חיי הפוליסה.

במקרה השני, על חברת הביטוח להודיע על אי תשלום. לאחר ששלחה 2 הודעות בכתב האחת לאחר שעברו 15 יום, ו-21 יום לאחר מכ. בנוסף תשלח הודעה מתאימה למוטבים המוגדרים בתוכנית הביטוח. רק לאחר מכן רשאית חברת הביטוח לבטל את הפוליסה.

במידה וקיימים בתוכנית זו גם כספי חיסכון, אתה רשאי, 30 יום מקבלת הודעת הביטול של חברת הביטוח, להפוך את התוכנית לביטוח מסולק או לפדות את הכספים אשר נצברו בפוליסה בהתאם לערכי הפדיון.

לגבי מקרה נוסף בו קיים מוטב בלתי חוזר (כדוגמא בביטוח משכנתא בו המטב הבלתי חוזר הוא הבנק), חב' הביטוח חייבת ליידע את המוטב כי עומדת לבטל תוכנית זו.

המשך יום טוב,
אופיר

שלום,

נושא הגדלת מרכיב התגמולים מ-5% ל-7% יכולה להשפיע עד שכר של 8,700 ש"ח. הטבת המס המקסימלית תתקבל עד שכר של 12,180 ש"ח כשמדובר בשיעורי הפרשות מצד העובד של 5%.

לגבי שינוי שיעורי ההפקדות, ישנה השפעה אך ההבדלים מינוריים. כל נושא הפיצוי ע"פ תקנוני קרנות הפנסיה שונה ע"פ שיעורי ההפרשות.

לשאלתך השלישית, נדרש לערוך כאן חישוב. במידה ואתה מעוניין לבחון את הנושא באופן אישי, אתה מוזמן לפנות אלינו ישירות ונשמח לסייע בנושא.

המשך יום טוב,
אופיר

שימי שלום,

ביטוח בסיסי לרוב בתוכניות עד שנת 12/2003 מוגדר ביטוח יסודי. ביטוח זה נחשב לכיבוי ביטוחי מאוד יקר יחסית למוצרים הקיימים בשוק היום.
הוא משולב בתוך מרכיב החיסכון של תוכנית הביטוח מנהלים ויכול להמצות באחד מ-6 מסלולי הביטוח הקיימים בתוכניות מסוג זה.

ע"מ לחלץ כיסוי ביטוחי זה, ראשית יש לאתרו ולאחר מכן לבחון האם ניתן לפנות לחברת הביטוח ולבקש לבטלו או לשנות את יחס החיסכון והביטוח.
ניתן לעשות זאת רק באמצעות איש מקצוע בשל המורכבות.

במקביל לכיסוי היסודי קיים כיסוי ביטוח מוזל. ריסק 1, כיסוי ביטוחי זול משמעותית ואותו יותר קבל לאתר או לרכוש.

לגבי אופי הפיצוי, ניתן להגיד כי שניהם נותנים את אותו מענה חלילה במקרה מוות.

ראה קישור בתחתית ההודעה.

לפנייה בנושא, אתה מוזמן לפנות אלינו ונסייע לך בנושא.

המשך יום טוב,
אופיר

היי לירן.

כיום, בניגוד לעבר, חברות הביטוח פועלות באופן ישיר מול הלקוחות ובכך עוקפות את סוכן הביטוח.
היתרון הגדול הוא כמובן בדמי ניהול מופחתים משמעותית ( מהסיבה הפשוטה שיש פחות יד שאוכלת בדרך ). מאוד מקובל בשנים האחרונות, וחוסך עשרות ואף מאות אלפי שקלים עד גיל פרישה.

בהצלחה.

אבי - איילון פנסיה וגמל.

לידה שלום,

את יכולה לפנות לאתר ולקבל עזרה בנושא. כשירות ייעוץ הם פונים עבורך ע"מ לקבל תנאים מיוחדים עבור קרנות הפנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות.

זה מהווה עבורך יתרון גדול בכל הקשור לתשלומים שתדרשי לשלם לאורך השנים שאת חוסכת לפנסיה ולהשתלמות

יום טוב,

דני

רחמים שלום,

כאשר מדובר בכספי פיצויים, עליך לגשת לפקיד השומה הקרוב למקום מגוריך ולהמציא אישור עבור קרן הפנסיה ע"מ לקבל את כספי הפיצויים בתוכנית.

בנוסף, יש להעביר אליהם אישור מהמעסיק המאשר את שחרור כספי הפיצויים, לרשותך.

המשך יום טוב,
אופיר

אהרון שלום,

ניתן לעשות זאת בכמה מישורים. אם עצמאי ואם בדרך של חיסכון פרטי, מה שעדיף כי לא תזכה להטבות המס עבור שנים אחורה.

200,000 הוא סכום לא קטן והייתי ממליץ לפנות אלינו ולקבל הכוונה פרטנית המטרה למצוא את אפיק החסכון הנכון, הזול והמקסימלי מבחינת התמורה הקצבתית שתקבל אימך.

צור קשר עימנו ונשמח לסייע בנושא,
המשך יום טוב,
אופיר

שלומית שלום,

נושא הגדלת שיעורי ההפרשות לתוכניות הפנסיונית היא נכונה אבל תלוי מתי.

2 הסיבות העיקריות שנכון להגדיל את שיעורי ההפרשות הן: האחת, הטבת מס והשניה הגדלת ההקצבה/פנסיה העתידית.

שכיר זכאי להטבת מס של עד 8,700X35%X7%=213 מידי חודש (נכון לשנת 2014) תחת סעיף זיכוי 45א שתראי בתלוש השכר שלך.

היה ואת מפקידה מידי חודש 5% למרכיב תגמולי העובד, תוכלי להנות מהטבת המס עד שכר של 12,180.

לכן, כל הפקדה מעל לשכר הנ"ל, אינו מקנה יתרון בכל הקשור להטבת המס ואפילו יווצר לך, החוסכת, נזק כספי בגיל הפרישה. לכן, במקרה זה הייתי ממליץ לפנות אלינו ונוכל להציג בפנייך חלופות נוספות אחרות גם שילוב עם מרכיב השכר הנוכחי.

למרבה הצער, אני פוגש לא מעט המלצות מהסוג הזה בעיקר במגזר הציבורי שמטעים את העובדים ופועלים בקו מנחה לא מקצועי.

המשך יום טוב,
אופיר

רונן שלום,

מאזן אקטוארי בקרן הפנסיה הוא חלק בלתי נפרד מאיכות ניהול הקרן.
נתון זה מציג משקף את רמת ההתחייבויות מול ההכנסות של קרן הפנסיה ( תביעות מול הכנסות ורווחים).

אתה מוזמן להתבונן בטבלה בקישור בתחתית ההודעה.

המשך גלישה מהנה,
אופיר

שימרית שלום,
קרנות ההשתלמות מהסוג שהזכרת הן קרנות סקטוריאליות ופתוחות להצטרפות לעובדים בסקטורים ספציפיים אלו. למיטב ידיעתי וניסיוני קרנות אלו לא מאפשרות לבני המשפחה להצטרף.

בכל מקרה, את מוזמנת לבדוק ישירות מולם ובמידה ותשובתך מורה אחרת מתשובתי, אשמח שתשתפי בפורום.

חברת מחוג - מנהל גמל לעובדי חברת החשמל לישראל
כתובת: אנילביץ 56 מיקוד: 67060
תל אביב יפו
טלפון: 03-6373733 פקס: 03-6373758

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר תודה רבה על התשובה.

אפנה לקרן ובמידת הצורך אשמח לעדכן בפורום מה גיליתי.

שימרית

לכל משתתפי הפורום,
כפי שהבטחתי, חזרתי עם תשובות.

משיחה שלי עם נציגה מהקרן, נאמר לי על-ידה כי לא ניתן לצרף אנשים שלא עובדים בחברת חשמל ולא ניתן לצרף בני משפחה.

אופיר, אפנה אליך באופן פרטי כדי לבחון איזו קרן כן להצטרף אליה. תודה.

לידיעתכם,
שימרית

קרן שלום,

אני לא נכנס כרגע לחישובים אבל,
פרט מאוד חשוב שיש לקחת בחשבון כאשר "לוקחים את הכסף הביתה ללא הפקדה לקרן השתלמות" והוא: במידה ומעסיקך מחליט להפקיד והוא נכון להפקיד לך לקרן השתלמות ואז עומדות בפנייך 2 אופציות: האם להפקיד מעל התקרה או לקבל את החלק של המעסיק לברוטו.

בדוגמא שאת הצגת, ציינת כי מעסיקך לא יפקיד לך את אותם 75 ש"ח לברוטו ולכן ההשוואה לא נכונה. או שבכוונתו להעניק את אותם 75 ש"ח ולא משנה לאן, או שלא.

במידה והמעסיק יעניק לך את אותה הטבה של אותם 75 ש"ח בכל מקרה, לחישוב יהיה תוקף.

לגבי הפקדת המעסיק מעל לתקרה, אכן תיהיה זקיפת מס בגין הטבה זו.

המשך לילה טוב,
אופיר

לא כל כך הבנתי,

האם המעסיק חייב להפריש לי את חלקו (שמעל התקרה = 75 ש"ח) לתוך המשכורת אם אני לא אפקיד לקרן השתלמות?

אם כן, האם כדאי יהיה לא להפקיד?
אם לא, האם להפקיד / לא להפקיד?

תודה שוב.

קרן בוקר טוב,

ראשית, המעסיק אינו חייב להפריש מעל לתקרה. כל נושא ההפרשות לקרן השתלמות הוא על בסיס הסכם בינכם.
היה והמעסיק החליט להפריש לקרן ההשתלמות הוא זה שמחליט האם יפריש מעל לתקרה או לא. אם המדיניות בחברה או סיכום עם המעסיק היא להפריש מעל לתקרה, תוכלי להחליט האם להפקיד את היתרה (75 ש"ח) לקרן השתלמות או לבקש לקבל זאת בשכר.

הצגת כי במידה ומפקידים מעל לתקרה, יהיה תשלום מסויים כאשר תפקידי לקרן השתלמות. אבל מצד שני אם החלטת לא להפקיד לקרן השתלמות את ה-75 ש"ח, מן הסתם כספים אלו יעמדו לרשותך בתלוש שכר. בדוגמא שלך ציינת שאת מאבדת את אותם 75 ש"ח כי מעסיקך לא יפקיד לך אותם וזאת הטעות. אם מעסיקך החליט לתת לך הפקדות לקרן השתלמות גם מעל התקרה, תחליטי לאן להפקיד בין אם לקרן או לשכר.

אני מצטט אותך:
"כעת יש אופציה לקחת את הכסף הביתה ללא הפקדה לקרן השתלמות:
1. אין הפקדות מעסיק (הפסד של 75 ש"ח ברוטו)..."

מקווה שהייתי ברור יותר.

לגבי כדאיות המהלך, אנו בפורום לא עוסקים בחישובים פרטניים. נשמח לעמוד לרשותך ולתת מענה בנושא.

המשך בוקר טוב,
אופיר

ליאור שלום,

אחוזי ההפרשה המוכרים לעובד הם עד 2.5%. כל הפקדה מעל, דינה ככסף פרטי שייסגר לתקופה של 6 שנים או עד יום נזילות הקופה, המוקדם מבינהם ויהיה חייב בתשלום מס רווחי הון מה שלא יוצר עבורך יתרון בלהפקיד אחוז נוסף.

לא רואה יתרון מלבד העובדה שתוכניות מסוג זה הם תוכנית השקעה טובה ושקיפה עם עלויות דמי ניהול טובים (לאחר מו"מ).

המשך יום טוב,
אופיר

שכר מינימום מתנהל לפי גילאים

מגיל 18 ומעלה
4,300.00

עד גיל 16
3,010.00

מגיל 16 עד 17
3,225.00

מגיל 17 עד 18
3,569.00

חניכים
2,580.00

המשך יום טוב,
אופיר

נתן שלום,

קרן ההשתלמות של עובדי הרשויות המקומיות היא "רום קרן השתלמות לעובדי רשויות מקומיות - קלאסי"
מספר מס הכנסה : 408

ראה קישור בתחתית הדף לנתוני הביצועים של הקרן מעודכנים תמיד.

ערן

ציפורה שלום,

כל אדם במדינת ישראל בעת הגעתו לגיל הפרישה ע"פ חוק, זכאי לפטור חלקי על הקצבה שיקבל מהתוכניות הפנסיוניות שחסך כל שנות חייו.

פטור זה מוגדר מראש ומתעדכן מידי שנה ע"י רשויות המס. ניתן לאתר זאת תחת שורה בטבלת עידכוני המס השנתיים " קצבה מזכה לפי סעיף 9א לפקודה" .
איך הוא מחושב?
הקצבה המזכה המתעדכנת מידי שנה נכון ל2014 היא : 8,470 ש"ח. מתוך זה נחשב 35% ונקבל 2,964.5 ש"ח. זהו רובד השכר שנקבל עליו םטור בהתאם לגובה המס השולי של הכנסתך מקצבה. במידה ולא חייבת לשלם מס על הקצבה, פטור זה לא יהיה רלוונטי עבורך.

לדוגמא והקצבה שתקבלי תיהיה 14,000 ש"ח והמס השולי יעמוד על 21%, הפטור החודשי לו תזכי מידי חודש יהיה: 622.45 ש"ח.

בנוסף, זכאי כל אזרח לפטור נוסף נכון לשנת 2014 של 8.5% מהקצבה המזכה. קרי רובד שכר לפטור של 720 ש"ח ( פטור חודשי של 151 ש"ח נוספים).

אם נסכם, בהנחה שהקצבה החודשית שלך 14,000 ש"ח, הפטור החודשי שתזכי לו מידי חודש הוא כ- 773 ש"ח וזאת בהנחה שלא משכת כספי פיצויים במהלך שנות החיסכון

במידה וברגע הנכון תזדקקי לייעוץ פרישה, נשמח לסייע. ייעוץ שיעניק לך יתרון רב בכל הקשור לכספי החיסכון וניהול הפנסיה שלך מיום הפרישה.

המשך יום טוב,
אופיר

ליאור שלום
כיום כבר לא ניתן למשוך כספים מקופת גמל לעצמאים אחרי 15 שנה , אלא רק בגיל פרישה ,ולכן אנשים רבים כבר אינם מפקידים לקופות אלה.
שי

שי,
תודה רבה על התשובה המהירה.

ליאור

רועי בוקר טוב,

ההפקדות לקרן הפנסיה מצד מעסיקך ומצידך מידי חודש כוללות 2 מרכיבים: מרכיב התגמולים ומרכיב הפיצויים.

בעבר ניתן היה להפריש ו"לשריין" מרכיב זה בקופות לא אישיות (קרן הפנסיה שלך נחשבת לקופה אישית).

ע"פ חוק, על מעסיקך להפקיד מידי חודש 6% מהשכר המבוטח שלך.
תאורתית ניתן בעת סיום עבודתך לדרוש כספים אלו ואף לפדות אותם. אין כאן מן ההמלצה האם מהלך זה הוא נכון ותשובתי אינה מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני פרונטלי.

אם אסכם, מרכיב הפיצויים מופקד ע"י המעסיק וניתן לפדות כספים אלו בסיום עבודתך אך אין כאן המלצה לנהוג כך.

ע"מ לבחון צעד זה, יש להיוועץ טרם ביצוע פעולה זו.

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר , תודה רבה על התגובה.

כיצד אני יכול למשוך כספים אלו בסיום עבודתי? דרך הקופה או דרך המעסיק שסיימתי את עבודתי אצלו?

ניתן ע"י קבלת אישור סיום העסקה ושחרור התוכניות לבעלותך חתום ע"י מעסיקך.
בנוסף דרוש ממעסיקך טופס 161, סיום התחשבנות לגבי כספי הפיצויים וסיום יחסי עובד מעביד.

במידת הצורך (משתנה מעובד לעובד) ידרש גם אישור מפקיד שומה - מס הכנסה.

עם אישורים אלו יש לפנות לקרן הפנסיה ולדרוש את פידיון הכספים.

המשך יום טוב,
אופיר

שיר שלום,

ע"מ שקרוב משפחתך יצטרף לביטוח פנסיוני אין מחובתו לחשוף פרטים אישיים מהסוג שהזכרת ואף פעולה זו ע"י מעסיקו אינה חוקית.

ע"מ שקרוב משפחתך יצטרף לתוכנית פנסיונית וגם ישמור על פרטיות, ניתן להשלים טפסי הצטרפות של אותה קרן פנסיה שיבחר ואף יעביר אותם חתומים ישירות לקרן, זו המחוייבת לשמור על פרטיות הלקוח וע"י כך לא ייחשף.

לא יהיה נכון לוותר על הטבה פנסיונית מצד המעסיק.

המשך שבוע טוב,
אופיר

תודה על התגובה המהירה!
אז זה אומר בעצם שאם הוא פונה לחברת הפנסייה ישירות ובוחר לפתוח חשבון פנסיוני מולה, הכסף לא יורד ישירות מהמשכורת אלא בהסדר נפרד מן העבודה?

שיר

שיר שלום,

התכוונתי לכך שהוא יכול לפנות ישירות לקרן הפנסיה ולהצטרף באופן ישיר מבלי לחשוף נתונים למעסיק (רק בקרן יידעו את הפרטים), להדריך אותם שיפנו למעסיק וימסרו לאיש הקשר במקום העבודה את פרטי החשבון להפקדות הכספים שלו ושל מעסיקו.

זאת אומרת, שהוא יצטרף לקרן פנסיה דרך המעסיק אבל לא בדרך שהם רצו אלא ישירות.

את מוזמנת לעשות לייק לדף הפייסבוק שלנו בקישור מטה ולהנות מעידכונים חשובים

המשך בוקר טוב,
אופיר

תודה רבה אופיר!
עזרת לי מאוד ועשיתי לייק (:

שיר

שמחתי לעזור.

לכל שאלה את מוזמנת תמיד.

המשך יום טוב,
אופיר