פאינה שלום,

גורם פוליסה הוא תשלום נוסף שגובה חברת הביטוח. יש להתחשב בו ומיד אסביר.

גורם הפוליסה הנו תשלום כספי קבוע אשר נוסף לפרמיה. בשונה מעלות הפרמיה, אשר משתנה בהתאם לסכום הביטוח ולמשך תקופת הביטוח, נגבה לצורך כיסוי הוצאות גביה וטיפול שוטף ע"י חברות הביטוח. הסכום המקסימאלי שחברת הביטוח רשאית לגבות בפוליסות החל מ-2004 עבור "גורם הפוליסה" הוא 12 ₪ (צמוד למדד הידוע לחודש ינואר) בתכניות פרט בלבד.
בפוליסות ביטוח חיים הנמכרות החל מה-1.1.2008 בוטל גורם הפוליסה.
חשוב לציין כי שיעור גורם הפוליסה היה משתנה מהסכם להסכם. לדוגמא, ארגונים וחברות היו לעיתים זוכות להנחה בגובה של 50% וזאת לאחר שעוגן בחוזה.

המשך יום טוב,
אופיר

יהורם שלום,

חסרים לי עוד מספר פרטים ע"מ שאוכל לענות בהרחבה.

לידיעה כללית, קרן פנסיה חדשה מקיפה כוללת 3 הגנות: פנסיית שארים, פנסיית נכות ופנסיית זקנה.

בפנייתך האם קיים ביטוח בקרן הפנסיה, ייתכן כי קיים כיסוי ביטוחי עבור בני משפחת וכיסוי המקביל לכיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה הקיים בביטוח מנהלים, בחברת הביטוח.

בשל חוסר המידע, עליך להעביר אלינו דוח תקופתי הנשלח אלייך בדואר/במייל ועל-ידי זה נוכל להשיב בהרחבה.

לילה טוב,
אופיר

אפנה אליכם באופן ישיר עם כל החומר שקיבלתי מקרן הפנסיה והחברות השונות.

תודה ושבוע טוב

בשמחה.

אתה מוזמן לעשות LIKE בדף הפייסבוק שלנו בקישור מצד ימין

המשך יום טוב,
אופיר

שרית שלום,

כאשר מדובר באיזון אקטוארי הכוונה לרוב בקרן הפנסיה.
מאזן אקטוארי - התחייבויות הקרן למבוטחים ולמקבלי הפנסיה, והן מחושבות בהתבסס על הנחות ריבית היוון ועל תוחלת חיים של מבוטחים, פנסיונרים ושאירים. אם הנכסים עולים בערכם על ההתחייבויות, נוצר לקרן עודף אקטוארי; אם ההתחייבויות עולות על שווי הנכסים, נוצר לקרן גירעון אקטוארי.
פעולה לאיזון אקטוארי נועדה להשוות את שווי הנכסים להתחייבויות על ידי הקטנת או הגדלת ההתחייבויות.

את מוזמנת לקרוא את המאמר בהרחבה בקישור הבא
המשך קריאה מהנה,
אופיר

אנטואן שלום,

לגבי איזה תוכניות שאלתך מופנית?
אנא פרט בשאלתך ונשמח לעזור

לילה טוב,
אופיר

לירון שלום,

לא ניתן דרך האתר של משרד האוצר לדעת איזה תוכניות קיימות, לא ניתן לדעת מה מספר החשבון/חשבונות וכן לא ניתן לדעת מה מטרת התוכניות (הון-מזומן או קצבה חודשית).

באתר מופיע רק מידע על קיומו או אי-קיומו של חשבון על שמך או על שם קרוב שנפטר, אך לא מופיע בו מידע על יתרות או זכויות הקיימות בחשבון. כדי לברר מידע זה יש לפנות לגופים המוסדיים, ואלה יבצעו הליך של זיהוי השואל לפני מסירת מידע.

לידיעה, תוכלו להעזר בשירותנו ואנו נאתר עבורכם את קופות (השירות בתשלום), מספרי החשבונות, מטרת הכספים, איך ניתן לפדות כספים מבלי לאבד זכויות וכספים כולל הכפופים לחוקי קופות גמל (אלו הקיימים מגבלות)
כל אלו כולל סיוע בהתנהלות מול חברות הביטוח, בתי ההשקעות וקרנות הפנסיה.

צרו קשר ונשמח לעזור,
המשך לילה טוב,
אופיר

איך פיזית בוקדים?

רינה שלום,

זוהי תוכנית פוליסת ביטוח חיים לעובדים שכירים (ביטוח מנהלים), מאושרת כ"קופת גמל משלמת לקצבה לשכירים" תלויית תשואה, משתתפת ברווחים בשוק הוון. קופה משלמת לקצבה, קופה מעניקה קצבה חודשית בגיל פרישה.

תוכנית ביטוח מנהלים מבית מגדל, חברה לביטוח


לילה טוב,
אופיר

אלון שלום,

שיעורי ההפרשה לפי חוק פנסיה חובה הם:

תגמולי עובד - 5.5%
תגמולי מעסיק - 6%
פיצויים מעסיק - 6%

לטבלה המלאה, רצ"ב קישור למאמר אודות פנסיית חובה

המשך גלישה נעימה,
אופיר

דלית שלום,

דמי הניהול המכסימליים מהחיסכון המצטבר לתוכניות החדשות משנת 2013 יחושבו וייגבו בהתאם להוראות ההסדר התחיקתי לפי:

משנת 2014 - 1.05%

דמי הניהול מפרמיה (מההפקדות השוטפות החודשיות) הם 4% מקסימום.

לילה טוב,
אופיר

שולי בוקר טוב,


תקופת אכשרה זוהי תקופה בה חייב המבוטח לצבור וותק ע"פ תנאי התוכנית, בו לא יהיה מבוטח בתקופה זו. לדוגמא בהצטרפות המבוטח לכיסוי ביטוח מקרה מוות, לא יכוסה המבוטח באם התאבד בתוך תקופה של שנה מיום ההצטרפות.
קיימות תקופות נוספות לגבי מחלות קיימות לדוגמא בתוכניות בריאות

שבוע טוב,
אופיר

שלום אופיר,

זאת אומרת שאם אני מבוטחת כבר בביטוח בריאות בהראל ועכשיו מציעים לי לעבור לביטוח בריאות בהפניקס, קו הכסף, אזדקק לתקופת אכשרה חדשה?

לתשובתך אודה,
ליאת

ליאת בוקר טוב,

בעת מעבר לחברה אחרת, ניתנת לך הזכות לרשת את זכויותיך מהחברה הראשונה בה את מבוטחת כעת ולא להזדקק לתקופת אכשרה נוספת. כל אלה בתנאי שתנאי התוכנית אכן זהים. כאן קיימת בעיה שאין בידייך את מלוא הכלים להשוות מול סוכן הביטוח/חברת הביטוח וכאן יש סכנה שביום שבו באמת תזדקקי להפעיל את תוכנית הביטוח, עלולה חברת הביטוח להודיע לך כי כיסוי ביטוח ששונה מהתוכנית הראשונה לא יהיה מכוסה כי נדרשת תקופת אכשרה חדשה.

שימי לב לגבי מצב בריאותי קיים במידה ויש. במידה והתקבלת לביטוח בריאות ללא בעייה רפואית ועם הזמן הופיעה בעיה רפואית, לא הייתי ממליץ למהר ולעבור לתוכנית חדשה.

פני אלינו לחוות דעת ראשונית ללא עלות ונשמח לסייע.

המשך יום טוב,
אופיר

ויקטור שלום,

יש לך את מלוא הזכות להחליט איזו תוכנית תיהיה תחת סוכן או תחת בית ההשקעות באופן ישיר או סוכן/משווק שאתה מעוניין.

לעיתים אתה יכול למצוא את עצמך חותם על ייפוי כח אשר מייפה את כוחו של הסוכן על כל תוכניותיך. להבא, ניתנת לך האפשרות לברור את התוכניות שברצונך להעביר לבעלותו ולטיפולו.

לשם כך ישנו טופס ייפוי כח "ב1" שבעת החתימה עליו אותו סוכן רשאי לקבל את הבעלות על כל תוכניותיך אלא אם ציינת בגוף הטופס החרגה של תוכנית מסויימת.

לחילופין קיים טופס "ב2" אותו טופס ייפוי כח המאשר את ייפוי הכח על תוכניות צפציפיות שאתה מציין (טופס ההפוך מב1).

ב1 - נועד לקבלת ייפוי כח על כלל התוכניות אלא אם מספר התוכניות שאינך מעוניין שיטופל ע"י אותו סוכן, קטן.

ב2 - נועד לתת ייפוי כח על מספר מצומצם של תוכניות.

כרגע, אתה יכול לפנות לבית ההשקעות ולבקש את ביטול ייפוי הכח על אותם תוכניות שאינך מעוניין שיהיו חשופים לאותו סוכן.

במידה ותתקל בבעיה בנושא, פנה אליי ואני אשמח להדריך אותך אישית.

המשך יום טוב,
אופיר

דבורה בוקר טוב,

ניתנת האפשרות גם לפנות ישירות לחברת הביטוח. חברת הביטוח בחוזה מולך ולכן יש לך את מלוא הזכות לפנות ולהעזר בשירותיה של חברת הביטוח.
עבור חברת הביטוח, הפנייה לסוכן הביטוח מקלה עליה אבל עדיין לא מונעת ממך לפנות ולקבל מענה וזאת מחובתה לספק.

המשך יום טוב,
אופיר

אבנר בוקר טוב,

על פני השטח כפי שאתה מציג, לא ניתן להפסיק חברות של עמית בקרן פנסיה בעודו חבר מבוטח פעיל אלא אם התגלה ניסיון לרמות את קרן הפנסיה.

במידה ואתה מעוניין לשתף בפרטים אישיים אשר מציגים תמונה רחבה יותר אודות המקרה, נשמח לעמוד לרשותך במענה אישי

המשך יום טוב,
אופיר

דינה שלום,

כספי קופות הגמל כפופים לחוקי קופות הגמל בין אם את בארץ או בחו"ל.
את מוזמנת לקרוא בהרחבה בקישור מטה אודות אופן משיכת הכספים בקופת גמל.

המשך יום טוב,
אופיר

מיכל שלום,

לא ניתן לעדכן מוטבים בביטוח משכנתא מכיוון שהמוטב שמוגדר בפוליסה הוא הבנק. הוא מוגדר כ"מוטב בלתי חוזר", מוטב שלא ניתן לשנות בלי אישור הבנק.

מה שכן, ניתן לבדוק את יתרת גובה ההלוואה מול הכיסוי הביטוחי ולהקטין את הכיסוי הביטוחי המשקף את גובה הסיכון לו חשוף הבנק או לעדכן מוטבים רק על החלק שאינו מחוייב ע"י הבנק.

המשך יום טוב,
אופיר

זאב בוקר טוב,

אתה רשאי לצרף לבקשה לקבלת קצבת זקנה בקשה להוון חלק מקצבתך לסכום חד
פעמי, ובלבד שהתקיימו כל התנאים האלה:

-הגעת לגיל קצבת זקנה
-יתקיים אחד מאלה: צברת בקרן 120 חודשי ביטוח או יותר או סכום קצבת זקנה שלך עבור חודש הזכאות הראשון לקצבת זקנה לא יפחת מקצבת מינימום (קצבת מינימום שווה ל-5% משכר הממוצע במשק)
-חלק הקצבה המהוון לא יעלה על 25% מסכום קצבת הזקנה ולא יפחת מ - 5% מסכום קצבת הזקנה

תקופת ההיוןן לא תעלה על חמש שנים או תקופת תשלום קצבת הזקנה לפי מינך, שנת לידתך והגיל בו אתה יוצא לקצבה

שבוע טוב,
אופיר

המון תודה על ההסבר המפורט והמענה המהיר.

תודה רבה
זאב

נורית בוקר טוב,

זו טעות נפוצה בקרב החוסכים וזה עצוב מאוד.

רוב החוסכים חושבים כי גובה הקצבה שתתקבל בגיל הפרישה תיהיה זהה לגובה השכר שלהם.

לצערי, גובה הקצבה קטנה ואף משמעותית מגובה השכר מה שמותיר את החוסכים בפער גדול מול רמת החיים שלהם בגיל הפרישה מה שיוצר ומוביל למשבר כלכלי גדול.

ככל שגיל תחילת החיסכון נמוך, כך הפערים קטנים, מתמטיקה פשוטה.

את מוזמנת לפנות אלינו, אנו נבצע עבורך איתור כספים מכלל היצרנים (חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות פנסיה) ונוכל להציג בפנייך תמונת מצב מלאה המציגה את הפער במידה וקיים.
במידת הצורך, נציג בפנייך חלופות במטרה לצמצם פער זה עוד היום ובכך להקטין את הנזק ביום הפרישה.

סופ"ש נעים,
אופיר

אסתר שלום,
אין תשלום מס על כספי ביטוח חיים שיועברו למוטבים חלילה במקרה מוות

סופ"ש נעים,
אופיר

גבריאל שלום,

מניסיון שלי, כאשר פניתי אליהם הם באמת הכריחו אותי להמציא צילום ת.ז אך לאחר שהתווכחתי איתם וחיפשתי מידע לגבי זה באתר של משרד האוצר, גיליתי כי מסמך מזהה יכול להיות או ת.ז או דרכון או רישיון נהיגה וכך הם פועלים מול סוכנים ויועצים ע"פ הנחיות חדשות שהנחה אותם משרד האוצר מ- 7/2013.

בהצלחה.
אנדריי

גבריאל שלום,

אנדריי אכן צודק. מחוזר של האוצר מתאריך 22 ביולי 2013, הוגדר מחדש ע"י משרד האוצר מהו "מסמך מזהה".

הגדרת האוצר היא:

"מסמך מזהה" - תעודת זהות, רישיון נהיגה ישראלי, דרכון ישראלי או דרכון זר במקרים בהם לא קיים תעודת זהות או רישיון נהיגה ישראלי;

ייתכן כי היצרנים טרם התעדכנו בכל רמות נותני השירות וכאן יש לך את המקום להציג בפניהם את התמונה המצורפת מתוך חוזר של האוצר - חוזר סוכנים ויועצים 2103-10-1

המשך ערב טוב,
אופיר

שלומי בוקר טוב,
ראשית, תודה שפנית אלינו.

לשאלתך,
לכאורה, על פני השטח, אין ספק שבבחינה מהירה, דמי הניהול שמוצעים לך אכן מייטיבים איתך לאורך תקופת החיסכון ומייד ארחיב בנקודה זו.

ראשית אני מציע לך כגישה, קודם לפנות לחברת הביטוח בה אתה מבוטח כרגע ולציב בפניה את המצב ולאפשר לה להשוות תנאים אלו שקיבלת.
לידיעתך, חברות הביטוח מודעות לנושא העברת כספים בין חברות הביטוח וזאת ניתן להם עד סוף שנת 2013 ע"פ הוראת המפקח על הביטוח.

בחישוב מהיר, לפנייך השוואה אך חשוב טרם קבלת ההחלטה לבחון את תנאי התוכנית לעומק ובצורה מקצועית.

מהשוואה שערכנו בין התכניות לגבי שכר זהה, שיעורי הפרשות זהה לתקופת חסכון לאורך שנים זהה מצאנו כי:

הפער בחסכון בין התוכנית שלך היום לבין 2 מצבים:
1) תוכנית חדשה בהפניקס במידה ודמי הניהול מצבירה יהיו קבועים (0.8%) הפער בחסכון יהיה : כ- 13% לטובת הפניקס
2) תוכנית חדשה בהפניקס במידה ודמי הניהול מצבירה ירדו ל-0.5% בהתאם לצבירה של 200,000 כפי שהצגת, הפער בחסכון יהיה : כ- 22.7% לטובת הפניקס

--------------------------------

הפער בין התוכנית שלך היום לבין 2 מצבים בדמי הניהול שאתה משלם :
1) תוכנית חדשה בהפניקס במידה ודמי הניהול מצבירה יהיו קבועים (0.8%) הפער בעלויות יהיה : כ- 30% לטובת הפניקס
2) תוכנית חדשה בהפניקס במידה ודמי הניהול מצבירה ירדו ל-0.5% בהתאם לצבירה של 200,000 כפי שהצגת, הפער בעלויות יהיה : כ- 46% לטובת הפניקס


אין ספק שההבדלים גדולים מאוד. חשוב לבחון בנוסף את נושא מקדמי הקצבה בתוכנית החדשה מול הישנה ואת תנאי התוכניות.
אין ספק שתשואה זהו פרמטר חשוב אך לא בכל מצב בייחוד שפערי העלויות כל כך גבוהים כפי שהצגת בשאלתך.

אתה מוזמן לקרוא את המאמר "תשואה או דמי ניהול ? מה חשוב יותר?" רצ"ב קישור מטה.

בנוסף, חשוב לי להבהיר כאן כי המענה בפורום אינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני פרונטלי ואין בתשובות מענה לייעוץ פנסיוני ואחריות כלפי הצעדים בהם תבחר בבחירת תוכנית חדשה.

אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות ונשמח לעזור בהתאם לפרטייך האישיים. כך תוכל להיום סמוך ובטוח כי אתה פועל נכון.

זכור: תן הזדמנות לחברת הביטוח הקיימת בה אתה נמצא להשוות את תנאי השוק בטרם תבצע שינויים

***במידה וקיבלת מענה המספק את צרכייך, אתה מוזמן לעשות לנו לייק בדף הפייסבוק שלנו.

המשך יום טוב,
אופיר

תודה על המענה המהיר.

שאלתי באה מכיוון שהסוכן הנוכחי ירד על הביצועים של הפניקס, ועל התשואות שלהם ביחס למגדל. האם הפניקס כל כך גרועים? (הוא הזהיר אותי מיצחק תשובה...).

לגבי התמקחות עם מגדל, השיעור דמי ניהול הנוכחי הוא ההסכם שיש עם החברה שלנו, לדברי הסוכן, לא ניתן להוריד מעבר לכך.