נורית בוקר טוב,

זו טעות נפוצה בקרב החוסכים וזה עצוב מאוד.

רוב החוסכים חושבים כי גובה הקצבה שתתקבל בגיל הפרישה תיהיה זהה לגובה השכר שלהם.

לצערי, גובה הקצבה קטנה ואף משמעותית מגובה השכר מה שמותיר את החוסכים בפער גדול מול רמת החיים שלהם בגיל הפרישה מה שיוצר ומוביל למשבר כלכלי גדול.

ככל שגיל תחילת החיסכון נמוך, כך הפערים קטנים, מתמטיקה פשוטה.

את מוזמנת לפנות אלינו, אנו נבצע עבורך איתור כספים מכלל היצרנים (חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות פנסיה) ונוכל להציג בפנייך תמונת מצב מלאה המציגה את הפער במידה וקיים.
במידת הצורך, נציג בפנייך חלופות במטרה לצמצם פער זה עוד היום ובכך להקטין את הנזק ביום הפרישה.

סופ"ש נעים,
אופיר

אסתר שלום,
אין תשלום מס על כספי ביטוח חיים שיועברו למוטבים חלילה במקרה מוות

סופ"ש נעים,
אופיר

גבריאל שלום,

מניסיון שלי, כאשר פניתי אליהם הם באמת הכריחו אותי להמציא צילום ת.ז אך לאחר שהתווכחתי איתם וחיפשתי מידע לגבי זה באתר של משרד האוצר, גיליתי כי מסמך מזהה יכול להיות או ת.ז או דרכון או רישיון נהיגה וכך הם פועלים מול סוכנים ויועצים ע"פ הנחיות חדשות שהנחה אותם משרד האוצר מ- 7/2013.

בהצלחה.
אנדריי

גבריאל שלום,

אנדריי אכן צודק. מחוזר של האוצר מתאריך 22 ביולי 2013, הוגדר מחדש ע"י משרד האוצר מהו "מסמך מזהה".

הגדרת האוצר היא:

"מסמך מזהה" - תעודת זהות, רישיון נהיגה ישראלי, דרכון ישראלי או דרכון זר במקרים בהם לא קיים תעודת זהות או רישיון נהיגה ישראלי;

ייתכן כי היצרנים טרם התעדכנו בכל רמות נותני השירות וכאן יש לך את המקום להציג בפניהם את התמונה המצורפת מתוך חוזר של האוצר - חוזר סוכנים ויועצים 2103-10-1

המשך ערב טוב,
אופיר

שלומי בוקר טוב,
ראשית, תודה שפנית אלינו.

לשאלתך,
לכאורה, על פני השטח, אין ספק שבבחינה מהירה, דמי הניהול שמוצעים לך אכן מייטיבים איתך לאורך תקופת החיסכון ומייד ארחיב בנקודה זו.

ראשית אני מציע לך כגישה, קודם לפנות לחברת הביטוח בה אתה מבוטח כרגע ולציב בפניה את המצב ולאפשר לה להשוות תנאים אלו שקיבלת.
לידיעתך, חברות הביטוח מודעות לנושא העברת כספים בין חברות הביטוח וזאת ניתן להם עד סוף שנת 2013 ע"פ הוראת המפקח על הביטוח.

בחישוב מהיר, לפנייך השוואה אך חשוב טרם קבלת ההחלטה לבחון את תנאי התוכנית לעומק ובצורה מקצועית.

מהשוואה שערכנו בין התכניות לגבי שכר זהה, שיעורי הפרשות זהה לתקופת חסכון לאורך שנים זהה מצאנו כי:

הפער בחסכון בין התוכנית שלך היום לבין 2 מצבים:
1) תוכנית חדשה בהפניקס במידה ודמי הניהול מצבירה יהיו קבועים (0.8%) הפער בחסכון יהיה : כ- 13% לטובת הפניקס
2) תוכנית חדשה בהפניקס במידה ודמי הניהול מצבירה ירדו ל-0.5% בהתאם לצבירה של 200,000 כפי שהצגת, הפער בחסכון יהיה : כ- 22.7% לטובת הפניקס

--------------------------------

הפער בין התוכנית שלך היום לבין 2 מצבים בדמי הניהול שאתה משלם :
1) תוכנית חדשה בהפניקס במידה ודמי הניהול מצבירה יהיו קבועים (0.8%) הפער בעלויות יהיה : כ- 30% לטובת הפניקס
2) תוכנית חדשה בהפניקס במידה ודמי הניהול מצבירה ירדו ל-0.5% בהתאם לצבירה של 200,000 כפי שהצגת, הפער בעלויות יהיה : כ- 46% לטובת הפניקס


אין ספק שההבדלים גדולים מאוד. חשוב לבחון בנוסף את נושא מקדמי הקצבה בתוכנית החדשה מול הישנה ואת תנאי התוכניות.
אין ספק שתשואה זהו פרמטר חשוב אך לא בכל מצב בייחוד שפערי העלויות כל כך גבוהים כפי שהצגת בשאלתך.

אתה מוזמן לקרוא את המאמר "תשואה או דמי ניהול ? מה חשוב יותר?" רצ"ב קישור מטה.

בנוסף, חשוב לי להבהיר כאן כי המענה בפורום אינו מהווה תחליף לייעוץ פנסיוני פרונטלי ואין בתשובות מענה לייעוץ פנסיוני ואחריות כלפי הצעדים בהם תבחר בבחירת תוכנית חדשה.

אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות ונשמח לעזור בהתאם לפרטייך האישיים. כך תוכל להיום סמוך ובטוח כי אתה פועל נכון.

זכור: תן הזדמנות לחברת הביטוח הקיימת בה אתה נמצא להשוות את תנאי השוק בטרם תבצע שינויים

***במידה וקיבלת מענה המספק את צרכייך, אתה מוזמן לעשות לנו לייק בדף הפייסבוק שלנו.

המשך יום טוב,
אופיר

תודה על המענה המהיר.

שאלתי באה מכיוון שהסוכן הנוכחי ירד על הביצועים של הפניקס, ועל התשואות שלהם ביחס למגדל. האם הפניקס כל כך גרועים? (הוא הזהיר אותי מיצחק תשובה...).

לגבי התמקחות עם מגדל, השיעור דמי ניהול הנוכחי הוא ההסכם שיש עם החברה שלנו, לדברי הסוכן, לא ניתן להוריד מעבר לכך.

חגי שלום,

לא ניתן למשוך כספי תגמולים, בהתאם לחוקי קופות גמל ואני מזמין אותך לקרוא במאמר המפורט הודות אופן משיכת הכספים-רצ"ב קישור מטה
לגבי כספי פיצויים, ניתן למשוך כספים אלו ביתר קלות אך חשוב לערוך חישוב אודות כספים אלו לפי תקופת העסקה בה הופקדו כספי פיצויים אלו. בעת סיום עבודה, נערכת התחשבנות לגבי כספים אלו מול פקיד השומה בהתאם לתקרות ומגבלות וכמובן בהתאם לגובה שכרך באותן תקופות.

אני מציע לך לפנות אלינו בכל הקשור לנושא הפיצויים. מצד אחד קל יותר למשוך כספים אלו אך מצד שני נדרשת בדיקה ועריכת חישובים ע"מ לא לאבד כספים רבים דרך תשלום מס ע"י מס הכנסה.

קיימים פתרונות אך חשוב לעשות זאת נכון

סופ"ש נעים
אופיר

גרדי שלום,

התשובה היא כן. ניתן להגדיר מוטבים בקופת גמל וזה אפילו מומלץ. במידה ולא יוגדרו מוטבים, כל אלה יהיו כפופים לצויי ירושה וכספים אלו יזקפו לטובת היורשים החוקיים בעת מותו של החוסך.

כל שעלייך לעשות זה לגלוש לאתר האינטרנט של אותו גוף מנהל/בית השקעות/חברת ביטוח ולאתר את הטופס הרלוונטי. במידה ולא קיים במאגר הטפסים, פנה אליהם ישירות לשירות לקוחות והם ינחו אותך או ע"י טופס ייעודי או ע"י שליחת בקשה בכתב.

במידה ותתקל בקשיים, אתה מוזמן לפנות אלינו ואנו נסייע לך בנושא

המשך יום טוב,
אופיר

המון תודה על התשובה והמענה המהיר

תודה
גרדי.

אלדר בוקר טוב,

שאלתך לגיטימית ואנסה לכסות את רוב המצבים הנוגעים לסיבה זו.

ראשית עלייך לברר עם מעסיקך האם קיימת קופה נוספת אליה הוא מפקיד את יתרת ההפרשות למרכיב הפיצויים (2.33%)

במידה ולא, ייתכן כי קיים הסכם תחת סעיף 14 אשר יחייב את מעסיקך בעת עזיבתך להשלים מרכיב זה.

ייתכן כי קיימות תוכניות רבות אצל כלל העובדים מסוגים שונים כדוגמא קרנות פנסיה ותיקות אשר מעסיקך רגיל להפקיד 6% ע"פ דרישות הקופות והוא אינו ער לעובדה כי ברשותך תוכנית שונה.

ייתכן כי מעסיקך פועל במסגרת חוק פנסיה חובה למרות ששיעורי ההפרשות בשנת 2013 מחייבים עד 5% למרכיב הפיצויים ו-6% משנת 2014.

עיצתי היא לגשת לחשב/ת השכר ולברר מדוע מופקדים רק 6% והאם קיימים הסכמים או מצבים במדיניות הארגון כפי שהזכרתי. ייתכן כי תקבל תשובה שתגרור את הארת החשבת/ת לפעול אחרת.

גש וברר נתונים אלו ונשמח לעבוד כאן לרשותך להמשך הנחיות

המשך יום טוב וסופ"ש נעים
אופיר

שרה בוקר טוב,

סעיף 14 הוא הסכם בין העובד למעסיק.
חלק מן המעסיקים מחילים הסכם זה ברמת הארגון בלי הבדל בין עובד לעובד וכך תוכלי גם את להיות תחת הסכם זה.

קיימים ארגונים לרוב קטנים יותר אשר עורכים הסכם אישי בין המעסיק לעובד וחותמים על סעיף 14 בכל הקשור לכספי הפיצויים.

לכן לשאלתך, אין כאן חובה מצד המעסיק. חלקם של הסכמים אלו הם ע"פ מדיניות הארגון לכלל העובדים או פרטני עבור עובדים בודדים בהתאם להסכם אישי.

קיימים בנוסף הסכמים קיבוציים אשר להם מחוייב הארגון.

סופ"ש נעים,
אופיר

שלום אופיר.
למיטב ידעתי החל משנת 2008 כאשר הוחל במשק חוק פנסיה חובה, למרות שהמעסיק לא החתים את העובד על סעיף 14 וגם בגלל המעבר לקופות פיצויים אישיות, כאילו הוחל על העובד סעיף 14.
הכוונה היא שבכל מקרה כספי הפיצויים הצבורים (ללא השלמה) החל משנת 2008 במקרה של התפטרות העובד שייכים לעובד.
האם אני טועה?

ברי שלום,

אכן משנת 2008, הוחל על העובדים במשק חוק פנסיית חובה הכולל סעיף 14 עד גובה שכר של השכר הממוצע במשק.
ז״א, כספי הפיצויים השייכים לעובד הם עד שכר ממוצע במשק או שכר העובד, הנמוך מבינהם.
לדוגמא, אם שכרו של העובד הוא 10,000, וסיים העובד לעבוד מרצונו, המעסיק יכול לדרוש את ההפרשות בין השכר הממוצע של אותן שנים לבין השכר שבעבורו הופרשו כספים לפנסיה.

בנוסף, שיעורי ההפקדות לפיצויים יהיו שייכים לעובד בהתאם לאחוזי ההפרשות המצויינים בטבלת חוק פנסיית חובה.

אין מן הנמנע שהמעסיק יוותר על כספים מעלת לשכר הממוצע במשק לטובת העובד.

לכן, סעיף 14 הוא חלקי ולא על כל הכספים.

המשך יום טוב,
אופיר

שלום אופיר.
קודם כל תודה על תשובתך, לגבי עד גובה שכר ממוצע במשק זהו חידוש עבורי - למדתי משהו:)
מה שרציתי לשאול בעניין הינו:
אם עובד, עבד החל משנת 2000 (והופרש עבורו לצורך פנסיה מהיום הראשון) ובשנת 2013 התפטר. הוא לא חתום על סעיף 14 אבל כמו שידוע החל משנת 2008 חל חוק פנסיה חובה.
איך מחשבים לו את כספי הפיצויים לו הוא זכאי? בהנחה ששכרו הינו מתחת לשכר הממוצע במשק והוא קבוע לאורך כל התקופה.
האם עד סוף 2008 הוא לא זכאי לפיצויים כלל והחל מ- 2008 הוא זכאי על החלק של חובת המעסיק?
תודה

ברי שלום,

חישוב גובה הפיצויים יהיה כפי שציינת. עד שנת 2008, רשאי המעסיק לדרוש את כספי הפיצויים חזרה במידה והופרשו כספי פיצויים לקופה.
לגבי כספי הפיצויים משנת 2008, בהתאם לשיעורי ההפרשה שמצויינים בטבלה בקישור ששלחתי בהודעה למעלה.
כל זאת במידה והעובד התפטר.

אם המענה בפורום ענה על צרכייך, את מוזמנת לעשות LIKE בדף שלנו בפייסבוק בקישור מצד ימין באתר או ישירות בפייסבוק.

המשך ערב טוב,
אופיר

תודה אופיר על התשובה.

אין בעד מה.

את מוזמנת לעשות Like בדף שלנו בפייסבוק.
המשך ערב טוב,
אופיר.

אתה מוזמן..
וכבר עשיתי :)

הגר בוקר טוב,

אני מזמין אותך להציץ בדוח לדוגמא (רצ"ב קישור למטה) ואני מאמין כי תמצאי את כל התשובות.
במידה ועדיין תזדקקי לתשובות, נשמח לסייע כאן שוב.

סופ"ש נעים,
אופיר

שלום,

באיזו תוכנית מדובר? שאלתך כללית מידי.
לצערי לא אוכל לענות על השאלה בשלב זה

את מוזמנת לפנות אלינו באופן ישיר ונשמח לסייע לך
פרטים מצורפים מטה
המשך יום טוב,
אופיר

דורית שלום,

קופת גמל וקרן השתלמות הם מוצרי חסכון שונים בתכליתם ולכן נושא משיכת כספים כפופים לחוקים שונים.

אני מזמין אותך לקרוא תחילה אודות אופן משיכת הכספים ולאחר מכן אשמח לעזור

רצ"ב קישורים רלוונטיים

המשך קריאה מהנה,
אופיר

נדב בוקר טוב,

אני מסיק משאלתך שמדובר בפוליסת ביטוח מנהלים שנפתחה לפני שנת 2004.

אשמח להשיב לשאלתך

אופיר

אכן, לפני 2004

תודה, נדב

נדב שלום,

בתוכנית ביטוח מנהלים ששווקו לפני 2004, כספי הפיצויים אכן מפוצלים לטובת המבוטח ועבור מילוי טופס 161.

צבירת כספי הפיצויים הנמוכה היא זו שמופנת לטופס 161 והיא זו שמעסיקך יתחשב להשלמת כספי הפיצויים.

פרט נוסף, לגבי טופס 161א, זהו טופס שאתה כעובד משלים עבור פקיד השומה, שם יפורטו כספי הפיצויים הגבוהים ובמידת הצורך תיהיה חייב במס במידה ויעבור את תקרת הפטור ע"פ תקנות מס הכנסה או שכרך, הנמוך מבינהם.

לרוב כספים אלו (הפער בין הסכומים) נובעים מתשואות ונזקפים לטובת העובד ולא לטובת המעסיק.

המשך יום טוב,
אופיר

- אין תוכן -

אין בעד מה.
אתה מוזמן לעשות לייק בקישור מטה לדף הפייסבוק שלנו ולהנות מעידכונים מקצועיים.

המשך סופ"ש נעים,
אופיר

אורית שלום,

ראשית, עלייך להיות זהירה בכל הקשור להמשך תשלומים באופן עצמאי בשל מגבלות הפרמיות החודשיות, אלו הקובעות את קצבתך העתידית.

לשאלתך לגבי המשך היותך מבוטחת פעילה גם לאחר גיל 57. גם אם הגעת ל 35 שנות וותק בקרן בגיל 57 שהם 70% מהשכר הקובע (מחישוב פשוט, התחלת לחסוך מגיל 22?), הפסקת התשלומים אכן מבטלת את היותך מבוטחת בקרן.

במידה ותפסיקי את הפקדותיך בגיל 57, ייערך מבחינת הקרן בגיל הפרישה חישוב לגבי עמית שהקפיא את זכויותיו ואופן החישוב הקצבה בגיל הפרישה יהיה שונה מעמית שהפקיד עד גיל הפרישה.
אני מזמין אותך לקרוא את המאמר חישוב השכר הקובע בקרן פנסיה ותיקה (רצ"ב קישור בתחתית ההודעה)

לגבי בדיקת האלטרנטיבות, בחינת כדאיות הפסקת תשלומים ומציאת החלופה עדיפה, את מוזמנת לפנות אלינו ישירות ונשמח לסייע בנושא בצורה מקצועית ומקיפה.

המשך יום טוב,
אופיר

הי אופיר ,

ראשית תודה רבה על תשובתך המלומדת ...

השכר הקובע שלי במבטחים הינו 7000 ש"ח - הפרמיה החודשית הינה 1435 ש"ח

מדוע כתבת לי להזהר לשלם באופן עצמאי ?

מה קורה עם המעביד שלי יתקשה להעביר לי בעתיד את הפרמיה ? מה אני אמורה לעשות אז ?

שוב תודה

אורית שלום,

ישנן מספר דרכים שניתן להתמודד עם בעיית העברת כספי המעסיק אך ראיתי מספר מקרים שהקרן התמודדה בדרכים שונות שבחלקן לא היטיבה עם העובד.

בנוסף, לגבי המשכת הפקדות באופן עצמאי, ישנן מגבלות שחשוב לקחת בחשבון.
אשמח לתת מענה מורחב ומקצועי

את מוזמנת לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ונשמח לענות

המשך ערב טוב,
אופיר

אופיר שלום,

אפשר להסיק מדברייך כי המשך ההפקדה לקרן גם לאחר צבירת 70% שהם וותק חברות של 35 שנה, לא בהכרח הנכון ביותר?

אודה להבהרה
ישעיה

שלום,

פורסם בימים האחרונים מאמר בנושא.
לקריאה יש ללחוץ על הקישור בתחתית ההודעה

המשך קריאה מהנה,
אופיר

אבי שלום,
למה כוונתך?
האם אתה שכיר? עצמאי? למה כוונתך? הפקדות מקסימליות שלך או גם של מעסיקך?
אני לא מצליח להבין מה החישוב שעשית?

אנא אסבר את שאלתך ע"מ שנוכל להשיב

המשך יום טוב,
אופיר

דן שלום,

תוכנית ב' - מבוססת על איזון ברמת הפרט לצבירת מנות פנסיה לזקנה. מנת הפנסיה מחושבת לפי הכפלת ההכנסה המבוטחת השנתית במקדם הפנסיה השנתי המתאים לפי גיל המבוטח, מין המבוטח ושנת הלידה

לעומתה, תוכנית א' - מבוססת על צבירת זכויות קבועה של כ- 2% לשנה מהשכר המבוטח.


המשך יום טוב,
אופיר

אשמח לדעת מהם דמי הניהול המקובלים הנגבים ע״י קרן הפנסיה?

תודה. יורם

לי גם יש קרן פנסיה כזאת ולפי דעתי בדוח הם גובים כל חודש מהכספים שאתה מפקיד 7% ומסך הכל מהכספים 0.5%
לפי דעתי

אהרון

אהרון ויורם בוקר טוב,

אני רוצה לתקן כאן את תשובתו של אהרון אשר נכונה בחלקה.

דמי הניהול מההפקדות החודשיות השוטפות הם: 7%
דמי הניהול מסך החיסכון הם: 0.1%

ולא כפי שציין אהרון 0.5%.
בכל מקרה, תודה אהרון.
רצ"ב קישור אודות תוכניות אלו

סופ"ש נעים,
אופיר

יאיר שלום,

עלייך לפנות להראל פנסיה ולבקש להגדיר וויתור על פנסיית שארים לפי סטטוס גרוש+2 מה שמאפשר לקבל קצבת שארים אך ורק לילדים.

פקודה זו כמובן מורה על קרן הפנסיה להקטין את העלויות עבור כיסויים ביטוחיים מיותרים.

לדוגמא, "כלל מיטבית עתודות" מאפשרת ללקוחותיה לסמן בטופס מסלולי ביטוח סטטוס
רווק/ה גרוש/ה או אלמן/נה עם ילדים, וברצונך לוותר על הכיסוי הביטוחי לפנסיית שאירים לבן/בת הזוג בלבד. ז"א אך ורק לילדים.
פנסיית השארים עבור בת הזוג משקלו גדול ביחס ליתומים ולכן הקטנת כיסוי ביטוחי זה מהווה חיסכון בטווח הקצר והארוך.


המשך יום טוב,
אופיר

נהוראי שלום,

נושא מוטבים בתוכנית ביטוח שהוגדרו ע"י המבוטח הם אלו שיהיו תקפים חלילה במות המבוטח.

במידה ולא קיימים מוטבים, היורשים החוקיים הם אלו שיהיו זכאים לקבלת הפיצוי.
המשך יום טוב,
אופיר

שרונה שלום,

מזור הוא שם שיווקי לכיסוי ביטוחי הבא לתת פיצוי כספי חד פעמי בקרות מחלה קשה או אירוע רפואי קשה של חברת הביטוח מגדל.
ישנם סוגים שונים של תוכניות: מזור 3, מזור 18, מזור 24 , מזור 31 ומזור לילד.
כל אחד מהם כולל תנאים שונים. המורחבת מבינהן היא מזור 31 הכולל הגנה בכל הקשור ל31 מחלות קשות ובנויות לפי קבוצות

רשימת מחלות קשות:

1.אי ספיקת כליות כרונית
2. אי ספיקת כבד פולמיננטית
3. ניוון שרירים מסוג ALS
4. השתלת איברים
5. טרשת נפוצה
6. פרקינסון
7. תרדמת
8. דלקת מוח
9. תשישות נפש
10. עמילואידוזיס ראשונית
11. פגיעה מוחית
12. דלקת חיידקית של קרום המוח
13. מחלת כבד סופנית

14. אוטם בשריר הלב
15. ניתוח מעקפי לב
16. ניתוח החלפה או תיקון מסתמי לב
17. ניתוח באבי העורקים
18. שבץ מוחי
19. יתר לחץ דם ריאתי ראשוני

20. סרטן
21. תסמונת הכשל
החיסוני הנרכש (AIDS)
22. אנמיה אפלאסטית
23. גידול שפיר של המוח
24. מחלת ריאות כרונית

25. שיתוק (פרפלגיה, קוודריפלגיה)
26. פוליו (שיתוק ילדים)
27. עיוורון
28. כוויות קשות
29. אילמות, אובדן דיבור
30. חירשות
31. איבוד גפיים

יש לעיין בתנאי הפוליסה ולבחון מקרוב את תנאי התוכנית

המשך יום טוב,
אופיר