רועי שלום,

דמי הניהול בתקופת תשלום הקצבה למבוטח או למוטבים, תיגבה חברת הביטוח דמי ניהול יומיים בשיעור שנתי של 0.6%.

חברת הביטוח תהיה רשאית להפחית את דמי הניהול מן החיסכון המצטבר לפי שיקול
דעתה. אם שינתה חברת הביטוח את דמי הניהול כאמור, היא נדרשת לשלוח, בתוך 10 ימי עסקים ממועד ביצוע השינוי הודעה על כך.

המשך יום טוב,
אופיר

שלום,

נראה על פני השטח שקיבלת הכוונה שרירותית לגבי פיצול השכר המופנה לקרן פנסיה וביטוח המנהלים הקיימים ברשותך. ע"מ לסייע לך, נדרשת בדיקה מקרוב באילו תוכניות מדובר, מצבך המשפחתי המשפיע על מסלולים בקרן הפנסיה מול הגנות ביטוחיות שקיימות/לא קיימות בביטוח מנהלים.
כמו כן, דמי הניהול הוא גורם משפיע להחלטה וכמובן מי החברה המנהלת.

אנ י מפנה אותך לקרוא בהרחבה אודות הפרמטרים הנדרשים להשוואה.

במידת הצורך אני מזמין אותך לפנות אלינו להתייעצות ראשונית ללא עלות ונשמח לעזור.

המשך יום טוב,
אופיר

אביב שלום,

מדבריך לא נאמר מהי התוכנית שלך אך נכון לתוכניות חדשות מקדם הקצבה משתנה מחברה לחברה ונע סביב מקדם של 198.60.

ניתן לקרוא בתנאי התוכניות כי חברת הביטוח תהיה רשאית לשנות את מקדם הקצבה מעת לעת נוכח שינויים בשיעור הריבית בה משתמשת חברת הביטוח לצורך הצגת המקדם ו/או שינויים בהנחות שיעורי תוחלת החיים או בנתונים ובהנחות האקטואריות
ששימשו בסיס לקביעתו של המקדם.

בנוסף, יש לשים לב כי קיים שיעור ההגדלה במקדם הקצבה בגין כל שנה שחלפה משנת 2013 עד מועד התחלת תשלום הקצבה מה שלא תורם לך החוסך.

ע"מ לקבל החלטה יסודית יש לבחון את 2 התוכניות כשהן נתונות לפנינו.
בהתאם לתקנות האוצר החדשות, תוכניות מהשנה הנוכחית אינן מבטיחות מקדם אלא בסמוך לגיל הפרישה (חלקן מגיל 55 וחלקן גיל 60) וזאת כדי להקטין את הסיכון לו חשופות חברות הביטוח.

דמי ניהול טובים הם בהתאם להסכמים מיוחדים שנעשו מול מעסיקים גדולים אך אם נתייחס לממוצע, אלו גובים אחוז מפרמיה חודשית בין 4-5% ושיעור דמי הניהול מסך הכספים נע בין 1-1.25%.

יש לקחת בחשבון כי ישנם תנאי תוכניות המשתנות מחברה לחברה.

סופ"ש נעים,
אופיר

שימי שלום,

תאורתית ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי אשר עלותו המקסימלית תסתכם ב35% מגובה ההפקדה למרכיב התגמולים שלך ושלך מעסיקך בתוכנית.

במידה ועלותו של כיסוי ביטוחי זה תעלה על העלות המותרת, חברת הביטוח תקטום את גובה הכיסוי ויתאפשר לך לרכוש את היתרה תחת סעיף על חשבונך בגבייה נוספת מחוץ לתגמולים.

האם זה כדאי? אני אישית הייתי מציע לרכוש בנפרד ולא לערב תוכנית חסכון עם מרכיב ביטוח חיים.

המשך ערב טוב,
אופיר

אלון בוקר טוב,

לגבי תוכנית וותיקה בבית מנהלים (עד 12/2003) בהנחה שאכן מדובר בתוכנית קצבתית, זו שתעניק לך קצבה על בסיס חודשי, אכן קיימת בעיה לנייד כספים אלו לחברה אחרת.

אחד החסרונות הקיימות בתוכניות מסוג זה הוא מרכיב הביטוח הקיים ביסודה של התוכנית. עלותו של מרכיב ביטוחי זה יכול להיות גבוה מאוד ביחס לעלויות השוק ומהווה חסרון אדיר עבורך כחוסך. תאר לעצמך שאתה ממלא דלי בליטר מים כל שעה אך בו זמנית אתה מפסיד ליטר, יותר או קצת פחות מליטר. לגובה ההפסד שאתה חשוף מידי חודש, לצערי אינני יודע ובמידה והינך מעוניין, אתה יכול לפנות אלינו ישירות ונספק לך את מלוא הכלים במטרה למזער את הפערים שנוצרים מידי חודש ויווצרו כסכומים משמעותיים עד גיל הפרישה.

לגבי חלוקת השכר השרירותית ע"י הסוכן זו באמת יכולה להיות רק חלוקה שרירותית. זכור כי ע"מ לספק לך תמהיל נכון ומקצועי, על סוכן הביטוח לערוך מספר חישובים בהנחה שהוא אכן מקצועי ולחזור אלייך עם תשובה. זאת מצריך ממנו עבודה מעבר לממוצע ואל תשכח כי שינויים בפוליסה הותיקה שלך היא במקום מסויים ניגוד אינטרים בין חברת הביטוח/סוכן הביטוח לבינך.

אתה מוזמן לקרוא את המאמר שכתבתי "יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח? איך זה משפיע על הכסף שלך??" רצ"ב קישור בתחתית ההודעה.

צר לי, לא נותר לי אלא רק לכוון אותך להתייעצות ראשונה עימנו ללא עלות ומשם ההחלטה בידך כיצד להמשיך.

זכור כי תוכנית ותיקה שברשותך היא נכס יקר בעל ערך גבוה וכל זאת בהנחה שאכן אתה מנהל אותו נכון.

אתה מוזמן לעשות LIKE בדף הפייסבוק שלנו בקישור מצד ימין

המשך בוקר טוב,
אופיר

עדי בוקר טוב,

מסלולי הביטוח ניבנו בהנחה שהעלות המצטברת המירבית בגיל הפרישה של דמי הסיכון בגינך לא תעלה על 35% מסך מצטבר מתגמולי המעביד והעובד.

דוגמא, במידה ושכרך 10,000 ש"ח. שיעורי ההפקדות לתגמולים שלך ושלך המעסיק נכון לשנת 2014 הם 11.5% שהם 1,150 ש"ח לחודש. גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה תוכנן כך שהעלות לא תעבור את ה- 402.5 ש"ח בחודש.

אם ענינו על תשובך ואת שבעת רצון, את מוזמנת לעשות LIKE בדף הפייסבוק שלנו בקישור מצד ימין

המשך בוקר טוב,
אופיר

סיימון בוקר טוב,

עקרונית ניתן לעשות זאת ולהמשיך את הביטוח הנוכחי בתוכנית נפרדת כפרטית.
יש לפנות ולעשות זאת עם גורם מקצועי. ישנם כיסויים ביטוחיים שונים בעלי נספחים שונים ולכן יש לבחון כל תוכנית לגופה של עניין.
חברות הביטוח לא רצות לעשות זאת ולכן ממליץ לפנות לאיש מקצועי שיפעל בשמך מול אותך חברות או לצייד אותך במסמכים וההנחיות הנכונים.

המשך בוקר טוב,
אופיר

יעל שלום,

הגדלת ההפרשות נכונות גם לביטוח מנהלים. ההנחיות מתייחסות לתוכנית הכפופה לחוקי קופות גמל כדוגמא: קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.

המשך ערב טוב,
אופיר

אופיר בוקר טוב,

אם כך, מההסבר שלך ניתן להבין שאין הבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים או קופת גמל בכל הקשור להפקדות המעסיק במסגרת פנסיה חובה.

הבנתי נכון?

תודה. שרית

שרית שלום,

נכון מאוד. הבנת נכון.

המשך יום טוב,
אופיר

האם צריך להגדיל את אחוזי ההפרשה גם לעובדים שמפרישים להם לביטוח מנהלים 18.33% ( 5, 5 ו 8.33)

ציפי שלום,

הצטרפות העובד נמדדת מלכתחילה בהתאם למסלול הפנסיוני שנקבע בין אם תחת הסכם סעיף 14, פנסיית חובה או המסלול הקלאסי, אותו מסלול שהמעסיק אינו מתחייב לשלם לעובד פיצויים במידה ועזב מרצונו אלא עד ההפרשות לפי חוק.

לכן, היה והעובד/מדיניות המעסיק הוא המסלול הקלאסי, ניתן תאורטית לחלק את ההפרשות בהתאם עד השכר הממוצע במשק וזאת לפי ההפרשות לפי חוק, ומעל לשכר הממוצע, לפי החלטת המעסיק.

בדרך זו המעסיק לא יהיה חשוף לתביעה מצד העובד.

את מוזמנת לפנות אלינו ישירות ונשמח לסייע בנושא ללא עלות.

המשך יום טוב,
אופיר

מורן שלום,

עלייך לעיין בדוח השנתי ולא הרבעוני שאת מקבלת הביתה.

בדוח השני ניתן לראות תחת מסלול פנסיה.
לגבי הסבר לדוח רבעוני, את מזומנת לעיין בדוח לדוגמא. רצ"ב קישור מטה

את מוזמנת לעשות LIKE לדף שלנו בפייסבוק מקישור בצד ימין

המשך קריאה נעים,
אופיר

שרון שלום,

במידה והינך מסיים ומתפטר, מעסיקך חייב לשחרר את כספי הפיצויים שהופקדו עד ץקרץ שכר של 8,8288 ש"ח קרי עבור כל נת 2013 הסכום יעמוד על: 5,296.8 ש"ח. במידה והופרשו לתוכניותיך עד גובה השכר הנמוך משכר זה ושיעורי ההפרשות היו מעל לשיעורי ההפרשה המחוייבים בחוק, גובה הסכום שימוד לזכותך סביר להניח יהיה נמוך מהסכום שציינתי.

במידה והינך מעוניין בחישוב מדוייק , אתה מוזמן לפנות אלינו ואנו נשמח לסייע לך בנושא

המשך יום טוב ובוקר טוב,
אופיר

יניב שלום,

נושא שחרור הפיצויים תלוי במעסיקך וברצון שלו להיות נדיב במידה ולא קיים בינכם הסכם תחת סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין.

אני חוזר, במידה ולא נחתם בינכם הסכם תחת סעיף 14, אין החובה מצד מעסיקך לשחרר את הפיצויים הצבורים אך:
לגבי כספי פיצויים ששהופקדו משנת 2008, ניתן למשוך לפי חלק יחסי ע"פ טבלת אחוזי ההפרשות של פנסיית חובה (ראה קישור למאמר הרלוונטי בתחתית ההודעה) וזאת עד תקרת שכר של השכר הממוצע שהיה נהוג בכל שנת מס.

לדוגמא:
אם שיעורי ההפרשות לפיצויים ע"פ הטבלה, לשנת 2013 היו 5% והשכר הממוצע היה 8,828 ש"ח, ניתן לקבל חזרה מקסימום 441.4 ש"ח עבור כל חודש (5,296.8 ש"ח עבור שנת 2013).

אם אינו חייב לשלפ את כספי הפיצויים והוא לא ישלם, סביר להניח שגם לא ישלים את כספי הפיצויים בהתאם לשכר האחרון.

רצ"ב קישור למאמר אודות סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין

המשך קריאה מהנה,
אופיר

סיון שלום,

ראשית עלייך לאסוף את כלל התוכניות הביטוחיות שברשותך. אנו יכולים לסייע לך בנושא.
דבר שני, להעלות על הכתוב את ההכנסות שלך וכל מקור פיננסי על בסיסי חודשי, זמין או חד פעמי שעתיד להתקבל.

לאחר מכן יש לערוך תכנון צרכים אישי ואז להחליט מה גובה הכיסוי הביטוחי הרצוי.

יש לשלב 2 מוצרי ביטוח חיים אחד הוא פיצוי חד פעמי שיתקבל כמזומן וחלק כקצבה חודשית.

אין בעייה לרכוש את הכיסוי הביטוחי בכל חברת ביטוח. חלילה במקרה מוות לאחר הצגת מסמך פטירה, חברת הביטוח תשלם את הפיצוי למוטבים. זהו כיסוי ביטוחי שאין מקום לברת הביטוח להתעלם ממנו.

לגבי המלצה, אני מזמין אותך לפנות לכלל החברות. במידה ותיהיי מעוניינת להעזר בנו בהכוונה טרם פנייתך, יש להציג נתונים כדוגמא: גילך, מצב בריאותי וסטטוס מעשן. כל אלה יכולים להשפיע על המחיר בין חברת ביטוח אחת לשניה.

המשך ערב טוב,
אופיר

שראל ערב טוב,

ניתן למשוך כספים הכפופים לחוקי קופות גמל מגיל 60 אך קיימות מגבלות. אני ממליץ לך לעיין במאמר בקישור המצורף. מפורט בצורה ברורה.

במידה ותמשוך כספים טרם גיל 60, שיעור המס יהיה מינימום 35%, או מס שולי לפי הגבוה מבינהם.

לפנייך קישור למאמר הרלוונטי.

המשך קריאה מהנה,

אופיר

נירית בוקר טוב,

שאלתך טובה ומשקפת את בדיקתך המקדימה בנושא.

בקרן הפנסיה אכן קיים כיסוי ביטוחי היודע לתת מענה בעת הצורך ואפילו זול בהשוואה לביטוח מנהלים או ביטוח פרטי.
כמובן שנדרש לערוך ניתוח צרכים התואמים את מצבך האישי, שכר, מס' ילדים, מצב בריאותי ועוד.. וכך לערוך חישוב עבור אותם כיסויים ביטוחיים שיידרשו ויתנו מענה הולם.

לכן, צר לי אך לא אוכל להשיב על שאלתך בשל העדר נתונים אודות התוכניות שלך ופרטייך האישיים.

הפורום בא לתת תשובות אשר נוגעות לכולם. בכל הנוגע לתשובה חישובית את מוזמנת לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות וכך נוכל לתת מענה ספציפית אלייך.


המשך בוקר טוב,
אופיר

אילן שלום,

מגבלה בדמי הניהול החודשיים היא הטבה מעולה ומייטיבה עוד יותר עם בעלי שכר גבוה שמפנים את רוב שכרם וההפקדות לתוכנית זו.

לרוב הטבות אלו מתקבלו במסגרת עבודה בארגון שערך הסכם עם חברת הביטוח.

לגבי שאלתך השניה, האם עדיף להפקיד לקרן פנסיה, זו שאלה שדורשת בדיקה אישית המכילה פרמטרים נוספים השונים ממבוטח אחד לשני.

במידה ותיהיה מעוניין בבדיקה מקרוב, אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות ונשמח לסייע.

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר, תודה רבה על המענה המורחב.

ממה שאני מבין ממך, חייבים לערוך השוואה מספרית לפי הנתונים האישיים שלי אחרת לא ניתן באמת לדעת.

מקובל עליי. אצור קשר במהלך השבוע

המשך שבוע טוב. אילן ;)

דניאל שלום,

פנסיית המינימום נכון לינואר 2014 היא: 4,498.81 ש"ח.

המשך יום טוב,
אופיר

לידור שלום,

דמי הניהול בתוכניות מסוג זה הם קבועים ולא ניתן לשנותם.

חברת הביטוח גובה 0.6% מסך הכספים בקופה ו15% מסך הרווחים שהשיגה חברת הביטוח בתוכנית.

מה שכן, בתוכניות אלו קיים מרכיב נוסף שנקרא "גורם פוליסה" מעין תשלום חודשי קבוע תחת סעיף " דמי טיפול".
בנוסף, קיים כיסוי ביטוחי בתוך גוף התוכנית. מרכיב זה הוא זה שיוצר את הפער בתנאים בין התוכנית שלך לתוכנית של מבוטח אחר ששוקה באותו תאריך. מרכיב זה לרוב מייקר את עלויות התוכנית ועלול ליצור פער בחסכון העתידי באופן משמעותי.

את מוזמנת להסתכל בדוח לדוגמא ובמידת הצורך לחזור ולשאול שאלות כאן בפורום (רצ"ב קישור מטה).

המשך יום טוב,
אופיר

דלית שלום,

אכן את צודקת. ראשית פניה ישירה לגופים בהחלט מוזילה עלויות אך צריך לדעת לעשות זאת מולם.
נכון שנציג מחברת הראל פנסיה שיגיע אליכם לא ימליץ על קרן פנסיה אחרת וזאת משאיר אותך ללא כל ברירה. בסופו של יום, אותו נציג בקרן הפנסיה הוא משווק פנסיוני וניזון בתגמול עבור מכירת המוצרים. אני ממליץ לך לקרוא מה ההבדל בין סוכן ביטוח/משווק פנסיוני לבין יועץ פנסיוני בקישור המצורף מטה

לגבי דמי ניהול מקסימליים, קרן הפנסיה גובה אחוז דמי ניהול של מקסימום 6% מההפקדה החודשית ו 0.5% מקסימום מסך הכספים שנחסכו בתוכנית הפנסיה שלך. ניתן לקרוא בהרחבה אודות דמי ניהול בקרן הפנסיה

המשך בוקר טוב,
אופיר

מיכאל בוקר טוב,

באיזו תוכנית קרן פנסיה מדובר?
האם קרן פנסיה חדשה או ותיקה?

יום טוב,
אופיר

שלום,

לי יש קרן פנסיה חדשה מקיפה. אשמח להתייחסות בהתאם לקופה שלי

תודה לכם
דביר

דביר שלום,

קרנות הפנסיה החדשות אינן מחריגות תשלום קצבת נכות כתוצאה מפעולות איבה, ולכן נפגעים המבוטחים בקרנות אלו יהיו זכאים לקצבת נכות מקרן הפנסיה החדשה.

אולם, חלק מקרנות הפנסיה החדשות מקזזות מסכום קצבת הנכות את תשלומי הביטוח הלאומי המגיעים למבוטח מתוקף חוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה.

המשך ערב טוב,
אופיר

מדובר בקרן פנסיה ותיקה

תודה

מיכאל שלום,

קרנות הפנסיה הוותיקות מחריגות תשלום קצבאות כתוצאה מפעולות איבה, ועל כן במקרים של נכות כתוצאה מאירועים אלו, המוטבים לא יהיו זכאים לקבל קצבת נכות מקרן הפנסיה הוותיקה.

המשך ערב טוב,
אופיר