דונה שלום,

מקדם קצבה, זהו אותו פרמטר/מספר (משקף את תוחלת החיים) בו יחולקו סה"כ החסכונות הקיימים בתוכנית הביטוח מנהלים (אותם כספים שמיועדים לקצבה חודשית בלבד ולא הוניים-מזומן). כל זאת בתום תקופת תוכנית ביטוח המנהלים (לרוב בגיל הפנסיה), כאשר מה שתקבלי היא הקצבה שתשולם לך מתום תקופת התוכנית/גיל הפרישה לכל ימי חייך.

מקדם הקצבה נקבע בהתאם למין המבוטח ולגילו ביום התחלת קבלת הקצבה.
לדוגמא קביעת מקדם הקצבה ע"י חברת הביטוח:
מקדם הקצבה שיקבע לגבר בן 65 יהיה 200.
חברת הביטוח תשלם למבוטח אשר צבר בתוכנית ביטוח מנהלים 800,000 ₪, קצבה חודשית של 4,000 ₪ ביום הפרישה.

קיים גם מקדם בקרן הפנסיה אשר אינו מובטח ויכול להשתנות עד גיל הפרישה בהתאם לשינויים בתוחלת החיים.

אני מציע לך לקרוא את המאמר המורחב (ראי קישור מטה): "קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?" אשר מפרט בין היתר אודות מקדם הקצבה.

שלום,

ציינת כי ברשותך פוליסת ביטוח מנהלים מסוג מעורב?

אופיר

- אין תוכן -

שלום,

תוכניות מעורב לרוב הן תוכניות הוניות, לא קצבתיות. אלא אם השתייכת לארגונים מסויימים בעבר והם מעטים.

לכן, ע"מ לתת מענה מקצועי ומקיף, לא נותר אלא להעביר אלינו את המידע המלא אודות התוכניות וכך נוכל לבחון מקרוב אלו תוכניות בדיוק ברשותך.

לכן, תרגישי חופשי לפנות אלינו ישירות ונשמח לענות בייחוד שנדרש חישוב הדורש פרטים נוספים אודות תוכניותייך.

לגבי מעבר לקרן הפנסיה, לאחר בדיקה יוסקו מסקנות באיזה אפיק חסכון יהיה נכון להמשיך.

המשך ערב טוב,,
אופיר

- אין תוכן -

שאול שלום,

אם מדובר בתוכנית ביטוח מנהלים, יש לבדוק באיזו תוכנית מדובר. חלקן של התוכניות בשנת 2013 שווקו כתוכניות בעלות מקדם מובטח בסמוך לגיל הפרישה וחלקן ע"פ הסכם עם האוצר, למבוטחים בעלי תוכניות קיימות עם מקדם מובטח התאפשר לנייד כספים לתוכניות מנהלים אחרות בעלות מקדמים מובטחים.

לכן, יש לבחון מקרוב את התוכניות שברשותך.

מקדם הגדלה הוא פקטור באחוזים בהקשר לתוכנית שברשותך, הוא קטן עם השנים עד גיל הפרישה משנת 2013.

ככל שאחוז ההגדלה השנתי קטן יותר, הקצבה שתשולם לך בכל שנה החולפת משנה x תהיה גבוהה יותר.
לכן מעבר למקדם הקצבה יש לשים לב לפרמטר זה.

המשך יום טוב,
אופיר

המון תודה על ההסבר.
שאול

דוד שלום,

כפי שציינת, תוכנית ביטוח המנהלים שלך נפתחה בשנת 1991 ומשלמת קצבה.
תוכנית זו היא במסגרת משתתפת ברווחים קרי כספיך מושקעים בשוק ההון ע"י חברת הביטוח.

לגבי שאלתך, בתוכניות מסוג זה ביום שהתחלת לקבלת קצבה חודשית לתשלום, סכום הקצבה ישתנה מידי חודש בחודשו בהתאם להשפעתן של תוצאות ההשקעות בניכוי הריבית על-פיה חושבה הקצבה הבסיסית שתתחיל לקבל.

כל האמור כאן מתייחס לתוכניות מהסוג שציינת וע"פ נתונים שהצגת מבלי לעיין בתוכניותיך האישיות.

המשך יום טוב,
אופיר

רבקה שלום,

ייתכן מצב כזה בו הצטרפותך לתוכנית הפנסיה בגיל מאוחר וע"פ טבלאות קרן הפנסיה תחושב קצבת השארים בהתאם.
יש לציין כי על אף הצטרפותך בגיל צעיר, ייתכן כי במהלך השנים הופסק הוותק בקופה מסיבות שונות כדוגמא: הפסקת עבודה ואי המשכת תשלומים ושמירה על הזכויות. לאחר חזרתך לתוכנית, לאחר חידוש הזכויות, הוותק התחדש וזאת בשל אי עמידה ותנאי הקרן לדוגמא, עמית לא פעיל מוגדר כעמית שלא שילם מעל ל-5 חודשים את הכיסויים הביטוחיים ושמירה על זכויות. לחוסך זה, בעת חזרתו לתוכנית, גיל ההצטרפות שלו לתוכנית יהיה גבוה מה שיגרור אחריו פגיעה בגובה הפיצוי עבור פנסיית שארים (מקרה מוות) ופנסיית נכות(אובדן כושר עבודה).

המקסימום הוא בהתאם למסלול הפנסיה בה את נמצאת לדוגמא: מסלול מוטה שארים (תיקצוב עודף עבור כיסוי ביטוחי) וכו'..

ע"מ לטפל ולתת מענה אישי, ניתן לעשות זאת ע"י בדיקה אישית לגבי הוכנית פנסיה ושיתוף בנתונים אישיים.
פני אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות ונשמח לסייע לך.

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר שלום,

ז"א שאם לא שילמתי לקרן הפנסיה שלי מעל לחצי שנה, אני לא נחשב מבוטח בתוכנית?

סער

סער שלום,

תאורתית, מעל ל-5 חודשים תדרש לצבור תקופת אכשרה נוספת של 60 חודשים ע"מ להיות מבוטח גם אם קיימת בעייה רפואית. למה הכוונה? במידה וחידשת את תשלומי הביטוח בקרן הפנסיה וחלית חו"ח במחלה X, במידה ובתוך ה-5 שנים קרה אירוע ביטוחי כתוצאה ממחלה זו, קרן הפנסיה תיהיה מנועה מלפצות אותך במקרה של אובדן כושר עבודה או מקרה מוות את בני משפחתך.

לגבי מצב בריאותי תקין, תיהיה מבוטח אם חזרתך לשלם את העלויות החודשיות עבור כיסוי ביטוחי.

המשך יום טוב,
אופיר

רועי שלום,

דמי הניהול בתקופת תשלום הקצבה למבוטח או למוטבים, תיגבה חברת הביטוח דמי ניהול יומיים בשיעור שנתי של 0.6%.

חברת הביטוח תהיה רשאית להפחית את דמי הניהול מן החיסכון המצטבר לפי שיקול
דעתה. אם שינתה חברת הביטוח את דמי הניהול כאמור, היא נדרשת לשלוח, בתוך 10 ימי עסקים ממועד ביצוע השינוי הודעה על כך.

המשך יום טוב,
אופיר

שלום,

נראה על פני השטח שקיבלת הכוונה שרירותית לגבי פיצול השכר המופנה לקרן פנסיה וביטוח המנהלים הקיימים ברשותך. ע"מ לסייע לך, נדרשת בדיקה מקרוב באילו תוכניות מדובר, מצבך המשפחתי המשפיע על מסלולים בקרן הפנסיה מול הגנות ביטוחיות שקיימות/לא קיימות בביטוח מנהלים.
כמו כן, דמי הניהול הוא גורם משפיע להחלטה וכמובן מי החברה המנהלת.

אנ י מפנה אותך לקרוא בהרחבה אודות הפרמטרים הנדרשים להשוואה.

במידת הצורך אני מזמין אותך לפנות אלינו להתייעצות ראשונית ללא עלות ונשמח לעזור.

המשך יום טוב,
אופיר

אביב שלום,

מדבריך לא נאמר מהי התוכנית שלך אך נכון לתוכניות חדשות מקדם הקצבה משתנה מחברה לחברה ונע סביב מקדם של 198.60.

ניתן לקרוא בתנאי התוכניות כי חברת הביטוח תהיה רשאית לשנות את מקדם הקצבה מעת לעת נוכח שינויים בשיעור הריבית בה משתמשת חברת הביטוח לצורך הצגת המקדם ו/או שינויים בהנחות שיעורי תוחלת החיים או בנתונים ובהנחות האקטואריות
ששימשו בסיס לקביעתו של המקדם.

בנוסף, יש לשים לב כי קיים שיעור ההגדלה במקדם הקצבה בגין כל שנה שחלפה משנת 2013 עד מועד התחלת תשלום הקצבה מה שלא תורם לך החוסך.

ע"מ לקבל החלטה יסודית יש לבחון את 2 התוכניות כשהן נתונות לפנינו.
בהתאם לתקנות האוצר החדשות, תוכניות מהשנה הנוכחית אינן מבטיחות מקדם אלא בסמוך לגיל הפרישה (חלקן מגיל 55 וחלקן גיל 60) וזאת כדי להקטין את הסיכון לו חשופות חברות הביטוח.

דמי ניהול טובים הם בהתאם להסכמים מיוחדים שנעשו מול מעסיקים גדולים אך אם נתייחס לממוצע, אלו גובים אחוז מפרמיה חודשית בין 4-5% ושיעור דמי הניהול מסך הכספים נע בין 1-1.25%.

יש לקחת בחשבון כי ישנם תנאי תוכניות המשתנות מחברה לחברה.

סופ"ש נעים,
אופיר

שימי שלום,

תאורתית ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי אשר עלותו המקסימלית תסתכם ב35% מגובה ההפקדה למרכיב התגמולים שלך ושלך מעסיקך בתוכנית.

במידה ועלותו של כיסוי ביטוחי זה תעלה על העלות המותרת, חברת הביטוח תקטום את גובה הכיסוי ויתאפשר לך לרכוש את היתרה תחת סעיף על חשבונך בגבייה נוספת מחוץ לתגמולים.

האם זה כדאי? אני אישית הייתי מציע לרכוש בנפרד ולא לערב תוכנית חסכון עם מרכיב ביטוח חיים.

המשך ערב טוב,
אופיר

אלון בוקר טוב,

לגבי תוכנית וותיקה בבית מנהלים (עד 12/2003) בהנחה שאכן מדובר בתוכנית קצבתית, זו שתעניק לך קצבה על בסיס חודשי, אכן קיימת בעיה לנייד כספים אלו לחברה אחרת.

אחד החסרונות הקיימות בתוכניות מסוג זה הוא מרכיב הביטוח הקיים ביסודה של התוכנית. עלותו של מרכיב ביטוחי זה יכול להיות גבוה מאוד ביחס לעלויות השוק ומהווה חסרון אדיר עבורך כחוסך. תאר לעצמך שאתה ממלא דלי בליטר מים כל שעה אך בו זמנית אתה מפסיד ליטר, יותר או קצת פחות מליטר. לגובה ההפסד שאתה חשוף מידי חודש, לצערי אינני יודע ובמידה והינך מעוניין, אתה יכול לפנות אלינו ישירות ונספק לך את מלוא הכלים במטרה למזער את הפערים שנוצרים מידי חודש ויווצרו כסכומים משמעותיים עד גיל הפרישה.

לגבי חלוקת השכר השרירותית ע"י הסוכן זו באמת יכולה להיות רק חלוקה שרירותית. זכור כי ע"מ לספק לך תמהיל נכון ומקצועי, על סוכן הביטוח לערוך מספר חישובים בהנחה שהוא אכן מקצועי ולחזור אלייך עם תשובה. זאת מצריך ממנו עבודה מעבר לממוצע ואל תשכח כי שינויים בפוליסה הותיקה שלך היא במקום מסויים ניגוד אינטרים בין חברת הביטוח/סוכן הביטוח לבינך.

אתה מוזמן לקרוא את המאמר שכתבתי "יועץ פנסיוני או סוכן ביטוח? איך זה משפיע על הכסף שלך??" רצ"ב קישור בתחתית ההודעה.

צר לי, לא נותר לי אלא רק לכוון אותך להתייעצות ראשונה עימנו ללא עלות ומשם ההחלטה בידך כיצד להמשיך.

זכור כי תוכנית ותיקה שברשותך היא נכס יקר בעל ערך גבוה וכל זאת בהנחה שאכן אתה מנהל אותו נכון.

אתה מוזמן לעשות LIKE בדף הפייסבוק שלנו בקישור מצד ימין

המשך בוקר טוב,
אופיר

עדי בוקר טוב,

מסלולי הביטוח ניבנו בהנחה שהעלות המצטברת המירבית בגיל הפרישה של דמי הסיכון בגינך לא תעלה על 35% מסך מצטבר מתגמולי המעביד והעובד.

דוגמא, במידה ושכרך 10,000 ש"ח. שיעורי ההפקדות לתגמולים שלך ושלך המעסיק נכון לשנת 2014 הם 11.5% שהם 1,150 ש"ח לחודש. גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה תוכנן כך שהעלות לא תעבור את ה- 402.5 ש"ח בחודש.

אם ענינו על תשובך ואת שבעת רצון, את מוזמנת לעשות LIKE בדף הפייסבוק שלנו בקישור מצד ימין

המשך בוקר טוב,
אופיר

סיימון בוקר טוב,

עקרונית ניתן לעשות זאת ולהמשיך את הביטוח הנוכחי בתוכנית נפרדת כפרטית.
יש לפנות ולעשות זאת עם גורם מקצועי. ישנם כיסויים ביטוחיים שונים בעלי נספחים שונים ולכן יש לבחון כל תוכנית לגופה של עניין.
חברות הביטוח לא רצות לעשות זאת ולכן ממליץ לפנות לאיש מקצועי שיפעל בשמך מול אותך חברות או לצייד אותך במסמכים וההנחיות הנכונים.

המשך בוקר טוב,
אופיר

יעל שלום,

הגדלת ההפרשות נכונות גם לביטוח מנהלים. ההנחיות מתייחסות לתוכנית הכפופה לחוקי קופות גמל כדוגמא: קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה.

המשך ערב טוב,
אופיר

אופיר בוקר טוב,

אם כך, מההסבר שלך ניתן להבין שאין הבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים או קופת גמל בכל הקשור להפקדות המעסיק במסגרת פנסיה חובה.

הבנתי נכון?

תודה. שרית

שרית שלום,

נכון מאוד. הבנת נכון.

המשך יום טוב,
אופיר

האם צריך להגדיל את אחוזי ההפרשה גם לעובדים שמפרישים להם לביטוח מנהלים 18.33% ( 5, 5 ו 8.33)

ציפי שלום,

הצטרפות העובד נמדדת מלכתחילה בהתאם למסלול הפנסיוני שנקבע בין אם תחת הסכם סעיף 14, פנסיית חובה או המסלול הקלאסי, אותו מסלול שהמעסיק אינו מתחייב לשלם לעובד פיצויים במידה ועזב מרצונו אלא עד ההפרשות לפי חוק.

לכן, היה והעובד/מדיניות המעסיק הוא המסלול הקלאסי, ניתן תאורטית לחלק את ההפרשות בהתאם עד השכר הממוצע במשק וזאת לפי ההפרשות לפי חוק, ומעל לשכר הממוצע, לפי החלטת המעסיק.

בדרך זו המעסיק לא יהיה חשוף לתביעה מצד העובד.

את מוזמנת לפנות אלינו ישירות ונשמח לסייע בנושא ללא עלות.

המשך יום טוב,
אופיר

מורן שלום,

עלייך לעיין בדוח השנתי ולא הרבעוני שאת מקבלת הביתה.

בדוח השני ניתן לראות תחת מסלול פנסיה.
לגבי הסבר לדוח רבעוני, את מזומנת לעיין בדוח לדוגמא. רצ"ב קישור מטה

את מוזמנת לעשות LIKE לדף שלנו בפייסבוק מקישור בצד ימין

המשך קריאה נעים,
אופיר

שרון שלום,

במידה והינך מסיים ומתפטר, מעסיקך חייב לשחרר את כספי הפיצויים שהופקדו עד ץקרץ שכר של 8,8288 ש"ח קרי עבור כל נת 2013 הסכום יעמוד על: 5,296.8 ש"ח. במידה והופרשו לתוכניותיך עד גובה השכר הנמוך משכר זה ושיעורי ההפרשות היו מעל לשיעורי ההפרשה המחוייבים בחוק, גובה הסכום שימוד לזכותך סביר להניח יהיה נמוך מהסכום שציינתי.

במידה והינך מעוניין בחישוב מדוייק , אתה מוזמן לפנות אלינו ואנו נשמח לסייע לך בנושא

המשך יום טוב ובוקר טוב,
אופיר

יניב שלום,

נושא שחרור הפיצויים תלוי במעסיקך וברצון שלו להיות נדיב במידה ולא קיים בינכם הסכם תחת סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין.

אני חוזר, במידה ולא נחתם בינכם הסכם תחת סעיף 14, אין החובה מצד מעסיקך לשחרר את הפיצויים הצבורים אך:
לגבי כספי פיצויים ששהופקדו משנת 2008, ניתן למשוך לפי חלק יחסי ע"פ טבלת אחוזי ההפרשות של פנסיית חובה (ראה קישור למאמר הרלוונטי בתחתית ההודעה) וזאת עד תקרת שכר של השכר הממוצע שהיה נהוג בכל שנת מס.

לדוגמא:
אם שיעורי ההפרשות לפיצויים ע"פ הטבלה, לשנת 2013 היו 5% והשכר הממוצע היה 8,828 ש"ח, ניתן לקבל חזרה מקסימום 441.4 ש"ח עבור כל חודש (5,296.8 ש"ח עבור שנת 2013).

אם אינו חייב לשלפ את כספי הפיצויים והוא לא ישלם, סביר להניח שגם לא ישלים את כספי הפיצויים בהתאם לשכר האחרון.

רצ"ב קישור למאמר אודות סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין

המשך קריאה מהנה,
אופיר

סיון שלום,

ראשית עלייך לאסוף את כלל התוכניות הביטוחיות שברשותך. אנו יכולים לסייע לך בנושא.
דבר שני, להעלות על הכתוב את ההכנסות שלך וכל מקור פיננסי על בסיסי חודשי, זמין או חד פעמי שעתיד להתקבל.

לאחר מכן יש לערוך תכנון צרכים אישי ואז להחליט מה גובה הכיסוי הביטוחי הרצוי.

יש לשלב 2 מוצרי ביטוח חיים אחד הוא פיצוי חד פעמי שיתקבל כמזומן וחלק כקצבה חודשית.

אין בעייה לרכוש את הכיסוי הביטוחי בכל חברת ביטוח. חלילה במקרה מוות לאחר הצגת מסמך פטירה, חברת הביטוח תשלם את הפיצוי למוטבים. זהו כיסוי ביטוחי שאין מקום לברת הביטוח להתעלם ממנו.

לגבי המלצה, אני מזמין אותך לפנות לכלל החברות. במידה ותיהיי מעוניינת להעזר בנו בהכוונה טרם פנייתך, יש להציג נתונים כדוגמא: גילך, מצב בריאותי וסטטוס מעשן. כל אלה יכולים להשפיע על המחיר בין חברת ביטוח אחת לשניה.

המשך ערב טוב,
אופיר

שראל ערב טוב,

ניתן למשוך כספים הכפופים לחוקי קופות גמל מגיל 60 אך קיימות מגבלות. אני ממליץ לך לעיין במאמר בקישור המצורף. מפורט בצורה ברורה.

במידה ותמשוך כספים טרם גיל 60, שיעור המס יהיה מינימום 35%, או מס שולי לפי הגבוה מבינהם.

לפנייך קישור למאמר הרלוונטי.

המשך קריאה מהנה,

אופיר

נירית בוקר טוב,

שאלתך טובה ומשקפת את בדיקתך המקדימה בנושא.

בקרן הפנסיה אכן קיים כיסוי ביטוחי היודע לתת מענה בעת הצורך ואפילו זול בהשוואה לביטוח מנהלים או ביטוח פרטי.
כמובן שנדרש לערוך ניתוח צרכים התואמים את מצבך האישי, שכר, מס' ילדים, מצב בריאותי ועוד.. וכך לערוך חישוב עבור אותם כיסויים ביטוחיים שיידרשו ויתנו מענה הולם.

לכן, צר לי אך לא אוכל להשיב על שאלתך בשל העדר נתונים אודות התוכניות שלך ופרטייך האישיים.

הפורום בא לתת תשובות אשר נוגעות לכולם. בכל הנוגע לתשובה חישובית את מוזמנת לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות וכך נוכל לתת מענה ספציפית אלייך.


המשך בוקר טוב,
אופיר