דני שלום,

ציין בבקשה תאריך תחילת ביטוח.

אופיר

שלום אופיר,

תאריך תחילת הביטוח 01/01/2000

תודה רבה
דני

דני שלום,

דמי הניהול בפוליסה מהסוג שלך, הם קבועים לגבי כל התוכניות עד 12/2003.
אחד הפתרונות הוא בחינת מרכיב הכיסוי הביטוחי הבסיסי זה שמשפיע משמעותית על החיסכון וזה שמסתתר מעיניי החוסכים. חשוב לציין כי, פרמטר זה שונה מחוסך לחוסך. בעבר, היו סוכני הביטוח/משווקים מצרפים את החוסכים למסלולי ביטוח שונים אלו המשפיעים באופן שונה על החיסכון.

לא אוכל לפרוס פניך פתרונות על סמך הנתונים החלקיים שהצגת. שווה כאן בדיקה.
אוכל ואשמח לסייע בנושא באופן מקצועי לאחר שאחשף למלוא הנתונים.

אתה מוזמן לפנות אליי ישירות

המשך יום טוב,
אופיר

רותי שלום,

מהלך כזה הוא מהלך תקין אך קשה לי להאמין שיקרה כשמדובר באותה חברת ביטוח/קרן פנסיה/בית השקעות (יצרנים).
כל עת שיש לאותו גוף מוסדי קשר עיסקי עם סוכן הביטוח, מהלך כזה עלול לגרור לעירעור היחסים בין הסוכנים ואותו יצרן יימנע מכך. מהלך כזה עלול לגרור לאי נעימות של חברות הביטוח מול הסוכנים.

כאשר סוכן 1 יפנה ליצרן שאינו עובד עם סוכן 2 או שאין ליצרן הסכם עבור הארגון שלכם, אותו יצרן לא יתנגד להעניק הטבות לארגון דרך הסוכן הראשון שיפנה ליצרן.
אל נשכח כי בסופו של יום הקשר של היצרנים עם הסוכנים חשוב יותר.

במהלך כזה קיימת הכרזה מצד המעסיק לערעור יחסי העבודה עם הסוכן. מה שכן מקובל הוא למנות סוכן אחד על חצי מהארגון וסוכן שני על החצי הנותר וזאת ע"פ רשימה או הסכם הידוע למעסיק ולסוכנים מראש.

הדרך הטובה ביותר לענות על הצורך שהעלת היא לשכור את שירותי הייעוץ של יועץ חיצוני והוא זה שיערוך מכרז ובדיקת השוק עבור העובדים גם אם קיים סוכן ביטוח בארגון וזה לגיטימי לחלוטין.

אנו מעניקים שירות מסוג זה לארגונים.

לפרטים בהרחבה את מוזמנת לפנות אליי ישירות

המשך יום טוב,
אופיר

אריק שלום,

בתוכנית שהתחילה משנת 1986 מדובר בתוכנית מעורב מבטיחת תשואה.

כספים שהופקדו משנת 1986 ועד שנת 2008, תיהיה זכאי לפדות מגיל 65 מבלי לפגוע בתנאי התוכנית וזאת במידה והתוכנית פעילה. תאורתית ניתן לפדות גם מגיל 60 (במידה ולא פעילה זו אופציה שעומדת בפנייך).

כספים שהופקדו משנת 2008 ועד גיל הפרישה, תיהיה זכאי לפדות מגיל הפרישה ע"פ חוק. כספים אלו ניתן לפדות או במזומן או בדרך של קצבה בהתאם להוכחת קצבה מינימלית ע"פ חוק.

עצתי, יש לבחון את טיב התוכנית בשל מרכיבי ביטוח שאינם ברורים לחוסכים רבים מה שמייקר משמעותי ופוגע בחסכון.

אני ממליץ לך לקרוא מאמר שכתבתי בנושא
לפנייך קישור בתחתית ההודעה

המשך סופ"ש נעים,
אופיר

רינה שלום,

הקצבה הבסיסית מביטוח לאומי לשנת 2014 היא : 1,531 ₪
קצבה בסיסית זו היא עבור 10 השנים הראשונות.

במידה ומשך תקופת עבודתך הכוללת עולה על 10 שנים, את זכאית לתוספת של 2% עבור כל שנה נוספת (מקסימום 25 שנים נוספות) - סה"כ 35 שנה


לדוגמא:
מס' השנים הכולל שעבדת: 15 שנה

הקצבה שתזכי לקבל עבור 10 השנים הראשונות: 1,531 ₪
תוספת וותק של 5 שנים: 153 ₪

סה"כ קצבה: 1,684.1 ₪

דנה שלום,

במידה ומעסיקך בחר לא להוסיף בהפקדות את 2.33% לפיצויים שהם ההשלמה מ -6% ל8.33% להפקדות לקרן הפנסיה, ההפקדות בפועל ייחשבו כ 72% בלבד להתחשבות עבור כספי הפיצויים.

מה שנותר לו להשלים בשנה הם אותם 28% למרכיב הפיצויים עבור כל שנת עבודה.
2.33% X
12
-----------
28%

100%-28%=72%

המשך סופ"ש נעים,
אופיר

עמרם בוקר טוב,

צר לי לבשר לך כי לא ניתן לקחת הלוואה מקרן פנסיה ותיקה.

במידה ובידך קרן השתלמות, ראה קישור מטה למאמר שהעלתי לאחרונה שיכול לתת לך פתרון חלופי.

קריאה מהנה,
אופיר

לאה בוקר טוב,

במקרה של קרן השתלמות למורים וגננות : עד 4.2% מהמשכורת על חשבון המורה ועד 8.4% מהמשכורת על חשבון המעסיק.
מקסימום של- 12.6% ממשכורתו של המורה.

במקרה של מורים וגננות את זכאית למלוא הסכום הצבור בקרן למטרת השתלמות אך, ניתן לפדות את הסכום גם שלא למטרות השתלמות במקרים מיוחדים כדוגמא : פיטורין, פרישה ע"פ הסכמים וכו, אך כאן תחוייבי להפרד מכ- 10% מכספי החיסכון שהופרשו.

ניתן לפדות במידה והגעת לגיל הפרישה

בתום 3 שנים לתחילת ההפקדות לקרן, ניתן לפדות את הכסף שנצבר בה למטרת השתלמות מקצועית.

במקרה של פטירה, יקבלו המוטבים את כספי החיסכון.

במקרה בו הגעתם לגיל 60 וצברתם וותק של לפחות 3 שנים בקרן.


לגבי נושא ביטוח, עובדי הוראה המקבלים משכורתם ממשרד החינוך מבוטחים בביטוח חיים ונכות קבוצתי (תוכלי לבדוק האם נוכה משכרך סכום עבור ביטוח זה מה שמעיד על הצטרפותך לתוכנית)
הביטוח למקרה נכות הוא בסך 50,000 ₪ ולמקרה מוות – בסך 65,000
התשלום השנתי יחסית נמוך

המשך יום טוב,
אופיר

תודה רבה.
האם דמי ניהול הם מרכיב משפיע באופן משמעותי על החסכון? אני בגיל 54 וחושבת מה לעשות עם הכסף.

אשמל לקבל הכוונה בנושא
לאה

ניסים שלום,

אני מזמין אותך לקרוא מאמר מעניין בנושא שיסייע לך לשאלתך
"למה לקחת הלוואה מהבנק שברשותכם קרן השתלמות?" ראה קישור מטה

המשך גלישה מהנה

דליה בוקר טוב

סעיף 14 יכול לחול גם על קרן פנסיה וגם על ביטוח מנהלים.

לכל אחד מהמוצרים הפנסיוניים שהזכרתי, ישנם חובות השונים במקצת הן מצד המעסיק והן מצד העובד

מצורף קישור למאמר בנושא שיעשה לך סדר
במידת הצורך, תוכלי לשוב ולשאול שאלות בפורום

את מוזמנת לעשות LIKE לדף הפייסבוק שלנו

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר

רב תודות על המענה הברור והמהיר
עזרת לי מאוד

דרך אגב, קראתי את המאמר שהפנת אותי. עצוב כמה לא התאמצתי להבין את זה בטרם קיבלתי החלטה כה חשובה.

שוב תודה על העזרה!!

דובי שלום,

ראשית, המלצתי היא לבדוק מה סכום הביטוח שקיים / שהמעסיק מוכן לבטח. במידה ומעסיקך מוכן לבטח על מלוא השכר, תוכל לפנות לקרן הפנסיה או סוכן הביטוח ולבקש לשנות את המסלול הביטוחי בקרן הפנסיה מה שיקטין ואף יבטל בחלק מקרנות הפנסיה את המרכיב הביטוחי לאובדן כושר עבודה.

עלייך לזכור כי שינוי מסלול ביטוחי יחייב אותך בעתיד בתקופת אכשרה חדשה במידה ותבחר להחזיר את הכיסוי הביטוחי.

שאלתך הגיונית, ממליץ להיוועץ באיש מקצוע טרם השינוי ולהבין את ההשלכות במלואם.

המשך בוקר טוב,
אופיר

אלדר בוקר טוב,

לא ניתן לאחד תוכניות אלו. בנושא הגדלת ההפרשות, תוכניות אלו צמודות מדד ולכן גידול השכר יהיה בהתאם למדד.

מה שכן, עצתי היא לבדוק את מרכיבי הכיסויים הביטוחיים בתוכניות אלו. אתה מוזמן לקרוא 2 מאמרים בנושא.

הראשון רקע על תוכניות אלו
השני יותר פרקטי, מה חשוב לבדוק בתוכניות אלו והאם נכון בכל מחיר להמשיך לחסוך בתוכניות אלו?

לפניך הקישורים
המשך גלישה נעימה,
אופיר

שרון בוקר טוב,

אכן שמעת נכון, את זכאית לתוספת של 12% בהיותך מורה בעלת תואר מ"א (MA) בסמינרים ומכללות .

מן הסתם גם בעלי תואר דוקטור יכולים להנות מתוספת זו.

המשך יום טוב,
אופיר

איתן שלום,

התשובה לשאלתך האם להמשיך לשלם עבור כיסוי ביטוחי היא קצת בעייתית ברמת הפורום.

לכיסוי אובדן כושר עבודה מספר תנאים שאחד מהם הוא מהו השכר שבפועל יהיה מבוטח? לפי תנאי רוב התוכניות, גובה השכר שיבוטח בפועל הוא ממוצע 12 החודשים האחרונים.
אם כך, מהו גובה השכר אם אתה שוהה בחו"ל? האם תיהיה מבוטח על כיסוי ביטוחי גבוה מהשכר הנוכחי שנמוך יותר או ההיפך?
נתקלתי במקרים שחברת ביטוח דרשה הוכחת הכנסה גם אם מקור ההכנסה מחוץ לגבולות ישראל. אך, הפיצוי בעת התביעה יתקבל רק כאשר אתה בארץ.

תנאי הפוליסה במקור מציינים כי אחריות החברה לתשלום הפיצוי החודשי בזמן היות המבוטח מחוץ לגבולות מדינת ישראל מוגבלת לכל היותר לשלושה חודשים, אלא אם הסכימה החברה אחרת, מראש.

לכן, יש לבדוק מקרה זה לגופו של עניין והמלצתי במצב זה לפנות לאיש מקצוע/יועץ.

האם מעסיקך ימשיך לשלם?
זכור כי אומנם נשלחת לעבוד בחו"ל מטעם החברה בארץ אך מבחינה חשבונאית, היה וסיימתם את יחסי העובד מעביד, מבחינת החברה בארץ אתה כבר לא קשור אליה ולכן אין מחובתה להמשיך לשלם כיסוי ביטוחי זה.

תשלום זה חל עלייך. האם נכון להמשיך לשלם? זה שווה בדיקה
צור עימנו קשר ונשמח לענות בהרחבה

המשך יום טוב,
אופיר

שמואל שלום,

בתוכנית ביטוח מנהלים ששווקו עד 12/2003 (לפי סעיף 44ג) ניתן לראות זאת.

מה ההבדל בין 2 הסעיפים?
כספי הפיצויים הוא מרכיב שהופקד ע"י המעסיק. בעת סיום העבודה, כאשר מעסיקך נדרש להשלים לך את הפיצויים, הוא יערוך חישוב לגבי תקופת עבודתך וגובה השכר.
אם כך, באיזה מהמרכיבים הוא יתחשב לגבי הכספים שהפקיד וכמה עליו להשלים?
בסעיף סה"כ פיצויים למעסיק, זהו הסכום שהמעסיק הפקיד בפועל ואותו הוא יחסיר מסך החובה שלו לשלם לך.

מנגד, סעיף הפיצויים למס אלו הם אותם כספי פיצויים שצברו רווחים.
ישנם מעסיקים שבחרו להתחשב בסעיף זה ובכך להשלים סכומים נמוכים מה שלא מיטיב עם העובד.
זאת טעות מצד המעסיק.
ולכן, כאשר מעסיקך ניגש לערוך חישוב בטופס 161 בעת סיום עבודתך, עליו להתחשב בסעיף סה"כ פיצויים למעסיק זה".
אך חשוב לי לציין דבר חשוב נוסף, בעת מילוי טופס 161א (טופס שישלים העובד), יש להתחשב בסעיף "הפיצויים למס". במידה ותעבור את תקרת הפטור, תחוייב במס ע"י רשויות המס.

לדוגמא:
שכרך האחרון 10,000 ש"ח
וותק בעבודה : 5 שנים

סה"כ פיצויים בפוליסה מעסיק נוכחי: 47,000 ש"ח
פיצויים למס: 54,000 ש"ח.

ע"פ חישוב של המעסיק: שכר אחרון X הוותק = 10,000X5=50,000.
על מעסיקך להשלים 3,000 ש"ח (50,000-47,000)

עבור פקיד השומה, עברת את תקרת הפטור ב-7000 ש"ח ולכן, פקיד השומה ידרוש את תשלום המס על כך לרוב בגובה המס השולי של שכרך.

המשך יום טוב,
אופיר

שלום שרה,

אני הייתי בדיוק במקום הזה שאת מעלה.
חשבתי כל הזמן שאני אקבל פנסיה הזהה לגובה השכר וכשפניתי להכוונה בנושא, נדהמתי לגלות שהפערים עצומים. הפניסה העתידית רחוקה מלהיות זה למשכורת היום.

פשוט החלטתי לקחת את עצמי בידיים ולפנות לאיש מקצוע שיסייע לי להבין איפה אני חוסך כל השנים? מה המשמעות של כל חלק שאני חוסך, מה העלויות שאני משלם, איך אפשר למזער את הנזק והפערים, האם אני פועל נכון.

היום לפחות אני יודע היכן אני עומד ומודע למצב.
יש מה לעשות כדי לצמצם את הפערים

רענן
הוד השרון

דביר שלום,

במסגרת סעיף 14 קיימת חובה מצד המעסיק להפקיד שיעור הפקדה קבוע.

במידה ומדובר בקרן פנסיה, שיעורי ההפרשות שונים מתוכנית ביטוח מנהלים.

אני מזמין אוותך לקרוא את המאמר שלי באתר ולאחר מכן לשאול שאלות במידה ויעלו

המשך קריאה מהנה
אופיר

ליסה שלום,

זו שאלה נפוצה בפורום אך מניסיון, טיפול במקרה הזה דורש פגישה פרונטלית המחייבת טיפול אישי.

התשובה הפשוטה היא להמשיך לשלם את התוכנית בריסק זמני, כך תוכלי לשמור על זכויותייך אך זו תשובה חלקית לחלוטין ולא מקצועית.
התייחסות למקרה זה דורשת את הצגת ההשלכות בכל צעד שנבחר ויחד בפגישה אישית, נקבל החלטה בהתאם.

לתהליך זה חשיבות רבה שלעיתים יכול לחסוך כספים רבים וזאת נאמר מניסיון ומקרים רבים שנחשפנו אליהם.

במידת הצורך, פני אלינו ואנו נשמח לסייע בנושא

המשך יום טוב,
אופיר

שחר שלום,

חברת הביטוח מנורה מבטחת את השכר בפועל.
בקרות אירוע ביטוחי, חברת מנורה תפצה אותך בפיצוי מירבי של עד 75% מהשכר המבוטח בהתאם לממוצע השכר ב-12 החודשים לפני קרות האירוע הביטוחי.

בנוסף, חברת מנורה תדרש לשלם את גובה ההפקדות שקיימות בתוכנית במגדל וזאת על בסיס חודשי.
חברת מנורה "נכנסת לנעלי" ההפקדות שלך ושל מעסיקך.
חשוב לבדוק כי אכן מנורה מודעת להתחייבות זו. ניתן לפנות למנורה בדרישה לקבל אישור זה.

לגבי כיסוי ביטוחי, אני מזמין אותך לקרוא את המאמר באתר שלנו המפרט את פרטי הכיסוי.

אתה מוזמנת לעשות LIKE לדף הבית שלנו

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר, תודה רבה על המענה.

האם קיימת בעיה כל שהיא בלקבל מסמך כזה? דיברתי עם הסוכן ולא כל כך נתן לי תשובה.
מה ניתן לעשות במקרה כזה?

שחר

שחר שלום,

במקרים מסויימים אתה יכול להתקבל בקושי בגלל שהן 2 חברות שונות ולא בהכרח קיים הסכם בינהן.

אפשרות נוספת היא להצטרף לחברת הביטוח בה אתה מבוטח בביטוח מנהלים, למלא הצהרת בריאות ללא כל החרגה בתנאים, לבקש את אישורו של מעסיקך גם אם התשלום לא יהיה בעלות המיטיבה עם מעסיקך ורק לאחר קבלת הוכחה שאתה אכן התקבלת לביטוח החדש, תדרוש את ביטול הפוליסה לאובדן כושר עבודה הישנה.

במידה ומעסיקך לא יאשר, תעלה את הסוגיה ותדרוש את בירור הנושא בהרחבה.
זכור כי, על מעסיקך לממן את גובה הכיסוי הביטוחי לאובדן כושר עבודה עד 2.5% (עד שכר של 36,356 ובהנחה שאתה אכן זכאי בהסכם ההעסקה שלך) או עד 3.5% מהשכר אך שגובה שיעורי ההפרשה של מעסיקך לא יעבור את ה-7.5% סה"כ לתגמולים ולביטוח זה.

המשך יום טוב,
אופיר