אבי שלום,

אני לא מצליח להבין, האם הפוליסה היתה בתוקף בעת המקרה?

אופיר

כן, הפוליסה הייתה בתוקף בזמן המקרה,

אבי שלום,

אם הפוליסה היתה בתוקף, היית מכוסה ביטוחית לכל דבר.
לגבי גובה הפיצוי מה שיכול להיווצר זה תאום גובה הפיצוי בין ביטוח לאומי לחברת הביטוח בעת קבלת הפיצוי.

כרגע, הפוליסה איננה פעילה ולכן התשובה שלי היא בדיעבד.

המשך יום טוב,
אופיר

דורסי שלום,

הפיצוי יעמוד על 75% מהשכר בפוליסה או מהשכר הממוצע ב 12 החודשים האחרונים, הנמוך מבינהם.

סך הפיצוי מביטוח מנהלים ומביטוח לאומי לא יעלה על הפיצוי שהזכרתי למעלה

המשך יום טוב,
אופיר

שניר שלום,

כספי התגמולים שהופקדו עד סוף 2005 - מועד זכאות למשיכה בדרך של חד פעמי (מזומן) בלבד - 15 שנות וותק או גיל 60 ו-5 שנות ותק.

כספי תגמולים שהופקדו מ- 1/1/2006 ועד 31/12/2007 - מועד זכאות למשיכה בדרך של חד פעמי (מזומן) בלבד - גיל 60 ו-5 שנות ותק.

כספי פיצויים - יכול המבוטח למשוך כספים אלו מרגע סיום העבודה אצל מעסיק מתקופה זו בדרך של חד פעמי (מזומן) בכל זמן.

לגבי כספים שנחסכו משנת 2008 ולגבי מצבים חריגים בהם לא יחול חיוב במס, גם במשיכה שלא כדין לפני גיל פרישה (וטרם הגיע לגיל 60 ו-5 שנות וותק) אתה מוזמן לקרוא בקישור הבא באתר שלנו

המשך יום טוב,
אופיר

אמיר שלום,

הגעה לגיל פרישה מאפשרת לך לערוך התחשבנות לגבי כספי הפיצויים (סיום יחסי עובד מעביד), למשוך כספים ע"פ חוק, קבלת קצבה במידה וקיימת והמשך עבודה אצל מעסיקך הנוכחי. כל אלה לאחר התחשבנות עם פקיד השומה.
כל אלה לאחר ייעוץ פרישה מלא והגשת המסמכים הרלוונטיים לפקיד שומה.

לידיעתך, פרישה הוא חלק חשוב מאוד ומומלץ להעזר באיש מקצוע שינחה אותך בכל הקשור להיבטי המיסוי והטבות המס המגיעות לך.

מקרה אחרון שנתקלתי בו היה בסוף שנת 2013

המשך יום טוב,

אופיר

עירית שלום,

הסכום המהוון יהיה שווה למכפלת מקדם ההיוון, בהתאם למין, גיל, שנת הלידה שלך ותקופת ההיוון, בשיעור ההיוון
ובפנסיית הזקנה הראשונה ששולם לך אלמלא ההיוון.
את מקדם ההיוון ניתן למצוא בתקנון של הקרן או בפנייה אלינו לייעוץ ראשוני

המשך יום טוב,

אופיר

שרה שלום,

היוון הוא חלק מתנאי התקנון בקרן הפנסיה.
קיימים מס' תנאים כדי להוציאו לפועל.

נושא ההיוון דורש בדיקה אישית. את מוזמנת לפנות אלינו ישירות ונשמח לסייע

המשך יום טוב,

אופיר

רפי בוקר טוב,

אכן ניתן לבצע ניוד לקרן פנסיה. כל עוד מדובר באותה מטרה בקבלת הכספים בגיל הפרישה (קצבה/הון/קצבה לא משלמת), לא צריכה להיות התנגדות.

רצ"ב טבלה הממחישה זאת בקישור מטה

אתה מוזמן לעשות LIKE בדף הפייסבוק שלנו
המשך יום טוב,

אופיר

איתי שלום,

אתה מעלה נקודה חשובה ואני מבין לליבך.

ע"מ לחשב את הקצבה העתידית של אביך, ראשית יש לחשב את השכר הקובע לפנסיה. זהו אחד המרכיבים החשובים והמשמעותיים בחישוב הקצבה העתידית אותה יקבל אביך בגיל הפרישה.

נתון זה אינו מסופק ע"י קרן הפנסיה ולכן עלייך לפנות לייעוץ חיצוני מקצועי בנושא.

כצעד ראשוני, אתה מוזמן לקרוא את הפרק בנושא, "אופן חישוב השכר הקובע" (מאמר שכתבתי)
במידה ולא יענה על צרכיך, אני מזמין אותך לפנות אלינו ואנו נעניק לך פתרון מלא ומקצועי לאור הניסיון הרב שלנו בנושא


המשך גלישה מהנה,
אופיר

ניר שלום,

ניתן בהחלט עד תקרה.

ע"פ חוקי משרד האוצר, ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי למקרה מוות בעלות של עד 35% משיעורי ההפרשה לתגמולים.

לדגומא:

במידה ושכרך הוא: 10,000 ש"ח
שיעורי ההפרשות לתגמולים (שלך ושל מעסיקך): 10%

ההפקדה לתגמולים: 1,000 ש"ח
35% מ 1,000 : 350 ש"ח

זאת אומרת, תוכל לרכוש כיסוי ביטוחי שעלותו המקסימלי הוא 350 ש"ח.

לתשומת ליבך, במידה ושכרך יקטן, יקטן הכיסוי הביטוחי בהתאם.
בהצגת חישוב זה, אין להסיק מכך האם מהלך זה נכון יותר בהשוואה לרכישת ביטוח חיים מחוץ לביטוח המנהלים.

ע"מ להשיב מה נכון יותר, קיים הצורך לבחון את הנתונים מקרוב בהתאם לכל חוסך וחוסך.

פנה אלינו ונשמח להעניק לך הכוונה בנושא

אופיר

שגיא שלום,

לא קיימת נוסחה וגובה הכיסוי נבחן ע"י תכנון צרכים אישי השונה מכל אחד ואחת.

יש לשים לב לגיל המבוטח, גיל בני המשפחה, הכנסות חודשיות, נכסים פיננסיים נוספים, ירושות, הכנסות ממקורות חיצוניים ע"פ חוק, תקבולים עתידיים חד פעמיים, מצב בריאותי של המבוטח, התחייבויות עתידיות, חסכון נוכחי פנסיוני, יוקר המחייה העתידי ועוד.

אתה מוזמן לפנות אלינו לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות ונשמח לסייע בנושא

המשך יום טוב,
אופיר

שני שלום,

מסלול מוטה פנסיה מוגדר "מסלול עתיר חסכון"
זהו מסלול המקנה לך, בכפוף להוראות תקנון בקרן ולהוראות ההסדר התחיקתי,
זכות לקבלת פנסיית זקנה מוגדלת ביחס למסלול הפנסיה המקיפה (בפרישה באותו גיל), כנגד/על חשבון הפחתת הכיסוי הביטוחי לפנסיית נכות ושאירים המוקנה לך או לשאירייך.

מסלול מוטה נכות מוגדר "מסלול עתיר נכות"
מסלול המקנה לך, בכפוף להוראות תקנון הקרן ולהוראות ההסדר התחיקתי,
זכות לקבלת כיסוי ביטוחי מוגדל לפנסיית נכות, כנגד/על חשבון הקטנת פנסיית השאירים ופנסיית הזקנה שניתן היה לקבל במסלול הפנסיה המקיפה.

קחי בחשבון כי כמעט בכל שינוי מסלול ביטוח (בייחוד בהגדלת כיסוי ביטוחי, מה שחושף את קרן הפנסיה לסיכון גבוה יותר), קיימת תקופת אכשרה מה שמגביל במידה מסויימת את קבלת הפיצוי בתוך תקופת האכשרה, תקופה שלא תיהיי מכוסה ביטוחית במידה והצטרפת למסלול הביטוח עם היסטוריה רפואית וזאת בתוך 60 חודשים.

המשך יום טוב,
אופיר

תודה רבה אופיר.

האם קיימים פערים גדולים בעלויות בין 2 המסלולים?

שני

הי שני,

זה מאוד אינדיבידואלי. יש לערוך חישוב פרטני ולראות את הנתונים.

את מוזמנת לפנות אלינו לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות ונשמח לעזור

המשך יום טוב,
אופיר

יריב שלום,

תוכנית ביטוח מנהלים מסוג הון, תעניק את כספי החסכון שנחסכו משנת 2008 ע"פ תנאים השונים מאלה לפני 2008.
ע"פ שינויי החקיקה כספים שהתקבלו משנת 2008, יתקבלו בגיל הפרישה כקצבתיים או כחד פעמיים במידה והוכחת כי ברשותך קיימת קצבה מינימלית של כ - 4500 ש"ח נכון ל 1/2014 וזאת בהתאם לאישור מפקיד שומה.

בפוליסה מסוג זה, קיימים בתנאי הפוליסה תנאי המשך (ראה תמונה מצורפת דוגמא)

המשך יום טוב,
אופיר

תודה רבה!!

אריה בוקר טוב,

כאשר הסוכן אומר לך כי יחס החסכון - ביטוח בפוליסה הוא 90% לחסכון והיתר לביטוח, כוונתו למסלול הביטוח הבסיסי בפוליסה.

החישוב שלך לא נכון. אין בחלוקת סכום הפרמיה ששולמה 3,861 ש"ח ב-הפקדות שלך ושל מעבידך 17,754 שום מסקנה שמשקפת את יחס חסכון הביטוח בפוליסה.

לא צויין תקופת הדוח אך על פני השטח ניתן לראות כי קיימות הוצאות ביטוחיות הנלקחות ע"ח החיסכון. מה שמסביר כי לא כל כספי ההפקדות מנותבים לחסכון.

אם מדובר בדוח שנתי (12 חודשים), ניתן לראות כי אתה משלם מידי חודש כ - 320 ש"ח עבור הכיסוי הביטוחי (ללא אובדן כושר עבודה-ע"ח מעסיק).

ממבט ראשון אני יכול להסיק מה גובה שכרך החודשי (נמנע מלהציג כאן)
ולכן, עלייך לחלק את גובה התשלום לביטוח בהפקדה החודשית שלך ושל מעסיקך (כ-2087 לחודש). מכך נקבל יחס חסכון של כ- 86% לחסכון.

תשובתי מתבססת על הנתונים שהצגת מבלי לקבל פרטים מדוייקים נוספים.
לא יהיה רציני לתת לך תשובה סופית מבלי להסתכל על כלל מרכיבי הפוליסה וזאת לאחר הוצאת סטטוס מלא אודות התוכנית

אני מציע לך לבחון פגישה מקרוב שתעניק לך פתרון לגבי אופן המשכת התוכנית והצגת חלופות.
אתה מוזמן לפנות אליי ישירות לשיחה ראשונית ללא עלות

המשך סופ"ש נעים,
אופיר

אופיר תודה על זמנך בכתיבת תגובה מושקעת כזאת.
אני מודה שעכשיו אני באמת מבולבל. פוליסת הביטוח שלי (אותה אני מכנה ה"חור השחור שלי") מתחילה להדיר שינה מעיניי.
ראשית, שאלה שמסקרנת אותי מאוד. האם יש מצב שאתה או מי מהקולגות שלך , יציעו למחזיק פוליסה כזאת משנת 1993 (עם מקדמי ההמרה הידועים, כמובן גם עם הדברים הלא טובים) לעבור לנתיב חסכון אחר? יכולה להיות תכנית יותר אטרקטיבית מתכנית מסוג זו?
הדו"ח הוא דו"ח שנתי לשנת 2012. התכנית היא מיטב של כלל משתתף (1992)
המשכורת בתקופה זאת היתה 15,000 ש"ח. אובדן כושר עבודה משולם על ידי. סכומי הפרמיות השנתיים מחולקים כך :
סכום ביטוח יסודי למקרה מוות 2,339 (מחושב מתגמולי מבוטח +מעביד)
סכום ביטוח נוסף למקרה מוות 924 (מחושב מתגמולי מבוטח +מעביד)
כיסוי נוסף לנכות מתאונה 598 (מחושב מתגמולי מבוטח +מעביד)
סה"כ 3,861 (אכן בחלוקה ל-12 מניב כ-320 ש"ח)
נשאלת השאלה, למה חילקת את הסכום הזה לסכום הפקדות כולל הפיצויים? האם פרמיות ביטוח מחושבות גם מפיצויים? אגב עד לפני כמה שנים , מעסיקיי הפקידו כספי פיצויים לקרן פיצויים שלהם, האם מצב זה היה עדיף עבורי?
וכשאתה אומר התקבל חיסכון של 86% האם נתון זה מוכר לך ? או שכל מספר זוכה?
אני בכלל בתחושה שאף אחד לא ממש מצליח להגיע למספר שהוא חושב שעליו להגיע , הכל בערך כאילו כזה.....
שורה תחתונה... איזה תסכול! אני עובד שנים כבר (כמו חמור אמרתי?) , צריך לדאוג לעתידי ועתיד אשתי המשותף ולארבעת ילדיי ותכלס לא מצליח להבין מה עושים עם כספי מה נחסך ומה הולך לביטוח.
אוליי תצליח להאיר עוד קצת את הדרך.
נסיים בנימה אופטימית, שתהיה שבת קסומה.

אריה בוקר טוב,

ראשית, העלות הביטוחית מחושבת מההפקדה לתגמולים ופיצויים.
לא הבנתי את המושג "שכל מספר זוכה?"

בהודעתך הראשונה לא ציינת שום מרכיב ביטוחי מלבד העלות לאובדן כושר עבודה.
ועל סמך מידע זה ניתנה הערכה מהו שיעור החסכון. לאחר הודעתך השנייה, כאשר הצגת נתונים נוספים, ניתן לראות יותר בבירור מהו שיעור החיסכון הבסיסי.

לפי הנתונים שלך, לאחר שציינת מהי הפרמיה לביטוח יסודי ונוסף, ניתן לראות כי יחס החיסכון -ביטוח (החסכון הבסיסי) הוא 90.7% לטובת חסכון.
לאחר הצגת נתוני הכיסויים הביטוחיים הנוספים ניתן בהחלט לחזור ולהגיד כי יחס החסכון-ביטוח בסה"כ/הכולל הוא כ-86%.

אותך כלקוח, מעניין לדעת מהו יחס החיסכון-ביטוח הכולל ולא הצגת נתונים מקצועיים (חיסכון בסיסי או כולל).

לכן, כפי שאמרתי בהודעתי הראשונה, המלצתי לפנות אלינו ולקבוע פגישה השווה התייחסות והצגת חלופות גם אם מדובר במסגרת התוכנית הקיימת.

לא ניתן ולא רציני מבחינתי להעניק פתרון סופי במסגרת פורום וללא הצגת נתונים מלאה.

צור עימנו קשר בייחוד כשמדובר בנתונים כפי שהצגת.

המשך בוקר טוב ושבוע טוב,

אופיר

הי אופיר,
אני רוצה להסביר את ענין " כל מספר זוכה"
אתה רשמת "ראשית, העלות הביטוחית מחושבת מההפקדה לתגמולים ופיצויים"
בעוד שאם תסתכל על הטבלה ששלחתי לראשונה, רואים בבירור שמתחת לרובריקת הפיצויים , אין הפחתה בשורת ה"פרמיה ששולמה" , כלומר לא ניגבתה פרמיה על סעיף פיצויים.
הענין הוא שעיון רב ומעקב אחר תגובותיך ומאמריך , אתה מסתמן כמקצוען , מבין ענין ומבחינתי אורים ותומים. כאשר אתה אומר משפט כזה בתחילת הדוא"ל , מבחינתי הוא אקסיומה.
אבל רגע אני שואל את עצמי ?? אם גבו פרמיה ביטוחית מהפיצויים, למה לזה לא מופיע בשורה?
אני חייב לצייין שכבר פניתי ל-2 יועצים פנסיונים לפגישה. התנאי לפני הפגישה היה שאני משלם מחיר שעתי על מנת לקבל ייעוץ והסברים ואיני רוצה תכנית נוספת. לאחר למידת הנתונים , אעשה עם עצמי חושבים ואז אחליט לגבי המשך דרכי.
שילמתי בכיף ! מחיר שעתי מכובד ואז בפגישות הייעוץ, כל אחד מהם לקח מחשבון ותוך 10 דקות הגיע ל-5 נתונים שונים בדבר אחוז החיסכון. כאשר הערתי הערה בדבר נכונות הנתון, מיד תיקתק שוב נתונים במחשבון , הגיע לנתונים אחרים והצהיר עליהם כנכונים. (הקיצר כל מספר זוכה)
אולי ייראו דבריי כסיפורי בובא מייסס, אבל בכל זאת רציתי להעביר את תחושתי ואת תחושת רבים אחרים שמתמודדים עם בעיה דומה.
בכל מקרה, תודה על נכונת והעזרה.

אריה שלום,

ישנה אי הבנה בסיסית.
כוונתי היתה, כאשר חברת הביטוח מחשבת את מסלול החסכון-ביטוח, יחס זה הוא נגזרת של כספי הפיצויים והתגמולים המופקדים מידי חודש ומסלול הביטוח (קיימים מס' מסלולים).

רכישת הכיסוי הביטוחי זה דבר אחר. רכישת הכיסויים הביטוחיים נלקחים ממרכיב התגמולים.

רצ"ב מספר שורות מהסכם תוכנית כדוגמת התוכנית שלך.

לכן, כפי שציינתי בתשובתי הראשונה אלייך, פורום הוא מקום שנועד לתת מענה בהיקף מסויים ולכן המלצתי לך לפנות ישירות במיוחד כשמדובר בשאלה מלאת פרטים ואישית.

כפי שציינתי, אתה מוזמן לפנות ליועצים בתחום אבל תפקידו של הפורום הוא לא לתת ייעוץ מקוון.

אני שוב מזמין אותך לפנות אלינו לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות ונשמח לתת מענה רחב ומקצועי.

המשך שבוע טוב,
אופיר

זאב שלום,

לאחר גיל הפרישה תדרש להמשיך לשלם מס בריאות.
לגבי תשלום לביטוח לאומי, תיהיה פטור.

לגבי מס הכנסה, תדרש לשלם בהתאם לגובה הקצבה שתקבל.

לפני פרישה אנו ממליצים לך להיוועץ באיש מקצוע. אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות בכל הקשור לפרישה והיבטי המיסוי.

המשך יום טוב,
אופיר

זאת אומרת לשלם את אותו סכום ששילמתי במשכורות האחרונות שלי לפני הפרישה?


איציק

דני שלום,

האם מדובר במבוטחת פעילה? (זו שמפקידה תשלומים בשוטף לקרן הפנסיה)

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר שלום,

אני המבוטח הפעיל.

תודה רבה,
דני

דני בוקר טוב,

לשאלתך,
אלמנת מבוטח פעיל זכאית ל - 40% מהשכר הקובע לחישוב - ראה מטה קישור לאופן חישוב השכר הקובע (מרכיב חשוב מאוד)

יתום של מבוטח פעיל זכאי ל - 20% מהשכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל. היה והשאיר המבוטח שלושה יתומים או
יותר, יחולק באופן שווה בין היתומים ההפרש שבין 80% מהשכר הקובע לחישוב
קצבת מבוטח פעיל לבין סכום קצבת בן זוג.

תקופת הפיצוי לאלמנה של מבוטח של פנסיה חודשית יהיה לכל ימי חייה, ילדיו זכאים לפנסיה חודשית עד הגיעם לגיל 21.

המשך סופ"ש נעים,
אופיר

תודה רבה

דני שלום,

ציין בבקשה תאריך תחילת ביטוח.

אופיר

שלום אופיר,

תאריך תחילת הביטוח 01/01/2000

תודה רבה
דני

דני שלום,

דמי הניהול בפוליסה מהסוג שלך, הם קבועים לגבי כל התוכניות עד 12/2003.
אחד הפתרונות הוא בחינת מרכיב הכיסוי הביטוחי הבסיסי זה שמשפיע משמעותית על החיסכון וזה שמסתתר מעיניי החוסכים. חשוב לציין כי, פרמטר זה שונה מחוסך לחוסך. בעבר, היו סוכני הביטוח/משווקים מצרפים את החוסכים למסלולי ביטוח שונים אלו המשפיעים באופן שונה על החיסכון.

לא אוכל לפרוס פניך פתרונות על סמך הנתונים החלקיים שהצגת. שווה כאן בדיקה.
אוכל ואשמח לסייע בנושא באופן מקצועי לאחר שאחשף למלוא הנתונים.

אתה מוזמן לפנות אליי ישירות

המשך יום טוב,
אופיר

רותי שלום,

מהלך כזה הוא מהלך תקין אך קשה לי להאמין שיקרה כשמדובר באותה חברת ביטוח/קרן פנסיה/בית השקעות (יצרנים).
כל עת שיש לאותו גוף מוסדי קשר עיסקי עם סוכן הביטוח, מהלך כזה עלול לגרור לעירעור היחסים בין הסוכנים ואותו יצרן יימנע מכך. מהלך כזה עלול לגרור לאי נעימות של חברות הביטוח מול הסוכנים.

כאשר סוכן 1 יפנה ליצרן שאינו עובד עם סוכן 2 או שאין ליצרן הסכם עבור הארגון שלכם, אותו יצרן לא יתנגד להעניק הטבות לארגון דרך הסוכן הראשון שיפנה ליצרן.
אל נשכח כי בסופו של יום הקשר של היצרנים עם הסוכנים חשוב יותר.

במהלך כזה קיימת הכרזה מצד המעסיק לערעור יחסי העבודה עם הסוכן. מה שכן מקובל הוא למנות סוכן אחד על חצי מהארגון וסוכן שני על החצי הנותר וזאת ע"פ רשימה או הסכם הידוע למעסיק ולסוכנים מראש.

הדרך הטובה ביותר לענות על הצורך שהעלת היא לשכור את שירותי הייעוץ של יועץ חיצוני והוא זה שיערוך מכרז ובדיקת השוק עבור העובדים גם אם קיים סוכן ביטוח בארגון וזה לגיטימי לחלוטין.

אנו מעניקים שירות מסוג זה לארגונים.

לפרטים בהרחבה את מוזמנת לפנות אליי ישירות

המשך יום טוב,
אופיר

אריק שלום,

בתוכנית שהתחילה משנת 1986 מדובר בתוכנית מעורב מבטיחת תשואה.

כספים שהופקדו משנת 1986 ועד שנת 2008, תיהיה זכאי לפדות מגיל 65 מבלי לפגוע בתנאי התוכנית וזאת במידה והתוכנית פעילה. תאורתית ניתן לפדות גם מגיל 60 (במידה ולא פעילה זו אופציה שעומדת בפנייך).

כספים שהופקדו משנת 2008 ועד גיל הפרישה, תיהיה זכאי לפדות מגיל הפרישה ע"פ חוק. כספים אלו ניתן לפדות או במזומן או בדרך של קצבה בהתאם להוכחת קצבה מינימלית ע"פ חוק.

עצתי, יש לבחון את טיב התוכנית בשל מרכיבי ביטוח שאינם ברורים לחוסכים רבים מה שמייקר משמעותי ופוגע בחסכון.

אני ממליץ לך לקרוא מאמר שכתבתי בנושא
לפנייך קישור בתחתית ההודעה

המשך סופ"ש נעים,
אופיר

רינה שלום,

הקצבה הבסיסית מביטוח לאומי לשנת 2014 היא : 1,531 ₪
קצבה בסיסית זו היא עבור 10 השנים הראשונות.

במידה ומשך תקופת עבודתך הכוללת עולה על 10 שנים, את זכאית לתוספת של 2% עבור כל שנה נוספת (מקסימום 25 שנים נוספות) - סה"כ 35 שנה


לדוגמא:
מס' השנים הכולל שעבדת: 15 שנה

הקצבה שתזכי לקבל עבור 10 השנים הראשונות: 1,531 ₪
תוספת וותק של 5 שנים: 153 ₪

סה"כ קצבה: 1,684.1 ₪