אייל שלום,

אשמח לדעת אודות התוכניות שלך את תחילת התוכנית
ירון

הי יעקב,

כמו שאמרתי קודם, מנסיוני הרב נתקלתי גם בתוכניות מסוג זה ומבדיקה אישית ייעצתי לא להמשיך תוכניות אלו.
כל תוכנית לגופו של עניין לכן, עיין במאמרים באתר ובמידת הצורך פנה אלינו .

אופיר

שלום יעקב,

המושג תוכניות ישנות הוא מושג שהפך לאלה שאינם באמת בקיעים למושג מטעה.
תוכניות ישנות וותיקות יכולות לכלול מגוון של תוכניות ולא בהכרח נכון יהיה להמשיכן.

עולם הביטוח הפנסיוני הוא עולם מורכב וסבוך.

לכן, אינני רוצה לתת מענה כי מבחינתי זה יהיה לא אחראי. לכן, עצתי אלייך היא לפנות למאמרים באתר ולהרחיב את הידע. לאחר מכן, במידה ותזדקק לעיצה נוספת, נשמח לעזור שוב.

זכור כי תוכנית פנסיונית חשובה לעתידך ואין כאן כאן מקום לניחושים. חוות דעת מקצועית בהחלט יכולה לתת בטחון לעתידך. עיין במאמרים באתר וסביר שתמצא תשובות לחלק גדול משאלותיך.

המשך יום טוב,
אופיר

חיים שלום,

בתוכניות ביטוח מנהלים -פוליסות מבטיחות תשואה אין דמי ניהול לחוסך.

אתה מוזמן לקרוא בהרחבה אודות "סוגי ביטוחי מנהלים בישראל" וכן
"דמי ניהול גבוהים בביטוח מנהלים?"

יום טוב,
אופיר

הדר שלום,

"נספח הוני" היא אותה הוספת נספח שאפשרה למבוטח לשנות את התמהיל העתידי של חיסכון לקצבה וחיסכון להון בפוליסה קיימת.

נספח ההון הוא ביסודו תוספת לפוליסה הבסיסית הבנויה על פי מנגנון פוליסה מסוג "עדיף" לאחר הוספת נספח ההון, בעל הפוליסה יכול לייעד חלק מההפרשות לפוליסה לנספח ההוני והכספים אשר יצטברו בגין חלק זה ישולמו בתום התקופה כסכום הוני (חד פעמי) ואילו שאר כספי החיסכון בפוליסה המקורית ישולמו כקיצבה.

אתה מוזמן לקרוא אודות פוליסת "עדיף" תחת המאמר: "סוגי ביטוחי מנהלים בישראל"

המשך יום טוב,
אופיר

הדר שלום,

ראשית אענה על השאלה השניה
אינני יודע את מעמדך בין אם שכיר או עצמאי אך אענה גם על זה

לגבי שכיר
הפרמיה שהמעסיקך משלם עבור ביטוח א.כ.ע – תנוכה מההפרש שבין 4% תגמולי מעסיק ל- 7.5%, כך שמקסימום פרמיה שתוכר למעסיקך עבור א.כ.ע + תגמולים = 7.5%
מלוא רובד השכר.

עצמאי
תשלום לביטוח אובדן כושר עבודה - מוכר עד3.5% מכל ההכנסה משכר, או מעסק עד תקרה של 35,312 ש"ח (4 × שכר ממוצע במשק).

לשאלתך הראשונה אענה,
לגבי ניצול מלא של 2.5% הרשומים בהסכם? נושא זה תלוי במעסיקך. ע"פ החוזה שלך, מבחינת המעסיק חובתו לבטח אותך בכיסוי זה עד תקציב זה. יוכר לו גם עד 2.5% אך כספים מעל לעלות הנדרשת בפועל ייחשבו כהטבה עבורך ורצונו הטוב של מעסיקך. אין חובה מצידו.

המשך יום טוב,
אופיר

דרור שלום,

אשמח לדעת איזו תוכנית ברשותך? ומתי הצטרפת אליה לראשונה?

ירון

בוקר טוב לכולם,

ברשותי תוכנית ביטוח מנהלים משנת 4/2006

תודה

דרור שלום,

דמי הניהול מפרמיה הם אותם דמי ניהול הנגבים מההפקדה החודשית לקופה. מידי חודש מופקדים כספים לרוב ( תגמולים + פיצויים) ע"י המעסיק והעובד במקרה של שכירים.

דמי ניהול מצבירה אלו אותם שיעורי דמי ניהול הנגבים מסך הכספים הצבורים בתוכנית.

לגבי השוואת העלויות בין אם מצבירה או פרמיה, לא ניתן ללא נתונים לערוך השוואה ונדרשים פרטים נוספים ממך לכן, אני ממליץ לך לבקש את תנאי התוכניות המוצעים לך, לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות ולהשאיר מקום לפגישה נוספת לחתימה על התוכנית המוצעת.

אתה מוזמן לקרוא באתר מאמר: "דמי ניהול גבוהים בביטוח מנהלים?"

המשך יום טוב,
אופיר

הי ענבל,
חשוב לדעת כי בקרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר, משיכתם של כספי הפיצויים גוררת אחריה את ביטוח הזכות לקבל פנסיה בעתיד. ביטול זה גורר אחריו קנסות והופך את החסכון בקרן מצבירת זכויות לערך פדיון .

ירון

ענבל שלום,

אכן, לא ניתן למשוך כספי פיצויים מתוכנית זו ע"מ לא לאבד את הזכויות לפנסיה.

דבר נוסף שאני יכול להוסיף הוא שמרכיב הפיצויים בתוכניות אלו הוא 6% מה שמשאיר לך את המקום לברר היכן השלים המעסיק את 2.33% הנותרים לפיצויים, ואת אלו ניתן למשוך ללא פגיעה בזכויות קרן הפנסיה.

לרוב, מעסיקים השלימו הפקדה זו בקופות גמל השונות.

המשך יום טוב,
אופיר

הי נדב,

קופת גמל או קרן השתלמות המנוהלות בניהול אישי מכונות
Individual Retirement account) IRA), החוסך מקבל שליטה על ניהול כספו בקופה, ויכול לשנות את מבנה ההשקעה בהתאם לאירועים חיצוניים או שינויים במצבו האישי. והכול בכפוף למגבלות המפורסות בנספח.
בכל עת יוכל להתעדכן במצב ההשקעות בקופה ולבצע שינויים ככל שירצה.

מתאים לבעלי קופות גמל ו/או השתלמות בעלי סכום צבירה של 450,000 ש"ח ומעלה.

יום טוב,
אופיר

עמרם שלום,

גורם הפוליסה הנו תשלום כספי קבוע אשר נוסף לפרמיה החודשית/שנתית.
בשונה מעלות הפרמיה, אשר משתנה בהתאם לסכום הביטוח ולמשך תקופת הביטוח., נגבה לצורך כיסוי הוצאות גביה וטיפול שוטף ע"י חברות הביטוח.

הסכום המקסימלי שחברת הביטוח רשאית לגבות בפוליסות החל מ-2004 עבור "גורם הפוליסה" הוא 12 ₪ (צמוד למדד הידוע לחודש ינואר) בתכניות פרט בלבד.

בפוליסות ביטוח חיים הנמכרות החל מה-1.1.2008 בוטל גורם הפוליסה.

חשוב לציין כי שיעור גורם הפוליסה היה משתנה מהסכם להסכם. לדוגמא, ארגונים וחברות היו לעיתים זוכים להנחה בגובה של 50% וזאת לאחר שעוגן בחוזה.

גורם הפוליסה מופיע כסכום חודשי.
לכן, כל שעלייך לעשות זה לברר בסטטוס המלא שאתה מקבל מסוכן הביטוח, אלו מסכי הנתונים הכי לא ברורים אבל הכי רחבים לנו כאנשי מקצוע.

לאחר מכן, אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות.

המשך יום טוב,
אופיר

איתן שלום,

גימלא ג' שייכת לתוכנית גמלא ששוקה במהלך שנות ה-80.

כמו שציינת, קיימים 4 מסלולים.
אתייחס כאן בתשובתי למסלול קצבה ג' אך ניתן לקרוא את המאמר המלא של סוגי ביטוח מנהלים בישראל באתר שלנו.

לשאלתך,
גילמלא ג', זוהי תוכנית אשר משלם המבוטח תשלום חד פעמי בלבד. סכום זה צובר ריבית והצמדה.
תום תקופת הביטוח לרוב יהיה גיל 65 ואף גיל הפרישה. מיום הפרישה יזכה לקצבה חודשית לכל שארית חייו.

תוכנית זו איננה כוללת מרכיב ביטוחי כל שהוא.
ניתן למצוא תוכניות מסוג זה אצל רבים אשר זכו למענקים לאורך שנות עבודתם או תוספות שכר חד פעמיות בסוף ובמהלך השנה אשר הופנו לתוכנית זו.


בבקשה,
אופיר.

נשאלה השאלה ולא ראיתי תשובה. אשמח לקבל תגובה בנושא.

שראל

סילוק פוליסה = הקפאתה

אורגד שלום רב,

זוהי תוכנית ביטוח לכל דבר אך חלים מספר כללים ותנאים:

לרוב זוהי תוכנית ביטוח ריסק או כיסוי אובדן כושר עבודה לקבוצה בעלת אופי אחיד של 100 מבוטחים לפחות.
לרוב, אלו תוכניות מוזלות משמעותית ממחירי השוק בשל אלמנט הגודל, חסכון בעלויות תיווק של סוכן ושיווק והרכישה תיהיה מרוכזת ללא הבדל בין המבוטחים מה לרוב משולם ע"י גורם אחד מרוכז כדוגמת מקום עבודה.
במצב זה, ישנה הקלה גדולה בנושא של הצהרת בריאות מה שמונע הפלייה בין עוד לעובד.
תוכניות אלו בפיקוח הדוק יותר של המפקח על הביטוח בכל הקשור לתנאי ההתקשרות עם הלקוח.

בתוכניות מסוג זה, בתום ההתקשרות או בעת עזיבתך את המעסיק הנוכחי, יכול אתה להמשיך את התוכנית ללא הצהרת בריאות אך בעלויות רגילות ללא כל הטבה.

המשך יום טוב,
אופיר

שלום ליעד,

חברת הביטוח רשאית לבטל פוליסות לביטוח חיים בשני מצבים:

האחד בתוך זמן של 30 יום לאחר שנודע לחברת הביטוח על הפרת חובת הגילוי של עניין מהותי שקיים אצלך טרם הצטרפותך לתוכנית הביטוחלדוגמא אי הצהרה על בעייה רפואית שאילו היתה מוצהרת, חברת הביטוח לא היתה מצרפת אותך לתוכנית. ביטול התוכנית עומד להחלטת חברת הביטוח בתוך 3 שנים הראשונות להצטרפותך.

מצב שני, מצב בו חברת הביטוח גילתה כי המבוטח ניסה לרמות ע"י מידע מוטעה או שקרי.
במצב זה חברת הביטוח יכולה לבטל בכל רגע שיתגלה לאורך כל תקופת התוכנית.

במצב בו אתה אינך משלם את הפרמיה – במקרה כזה הכיסוי הביטוחי יתבטל לאחר שתי דרישות תשלום בכתב של 15 יום ושל 21 יום נוספים והודעה למוטב.
לגבי מרכיב החיסכון – אתה רשאי לדרוש בתוך 30 יום ממועד קבלת הודעת הביטול של חברת הביטוח שהפוליסה תהפוך לביטוח מסולק או לחילופין לדרוש את ערכי הפדיון שנצברו בפוליסה עד למועד הביטול.

קיימים סוגים שונים של תוכניות לכן, אתה מוזמן לפנות אלינו ואנו נוכל לייעץ לגבי אופן ההתנהלות והמשכיות התוכניות ככל שניתן

המשך יום טוב,
אופיר

אביהו שלום,

ראשית אתה מוזמן גם לעיין בתקנות פיצויי פיטורים (חישוב הפיצויים והתפטרות שרואים אותה כפיטורים‭,(‬ התשכ"ד ‭,1964‬ קובעות אילו רכיבים יובאו בחשבון לצורך חישוב פיצויי פיטורים, ואלה הם: שכר יסוד, תוספת ותק, תוספת יוקר מחיה, תוספת משפחה ותוספת מחלקתית או תוספת מקצועית.

בנוגע לעמלות,

תקנה 9 לתקנות פיצויי פיטורים מתייחסת לעניין זה, בקובעה: "היה שכר עבודתו של עובד, כולו או מקצתו, משתלם‭...‬ בחלק מהפדיון או שהיה עיקר שכר עבודתו לפי כמות
התוצרת, יראו כשכרו האחרון ביחס לשכר כאמור את השכר הממוצע של 12 החודשים שקדמו לפיטורים‭."‬
דוגמאות שעלו בעבר במסגרת בית הדין הארצי לעבודה קבע שתקנה זו מאפשרת להכליל עמלות, המשולמות על בסיס אחוזים ממחזור המכירות או מן הרווחים, בשכר היסוד של העובד.

לכן נקבע שעובד המקבל דרך קבע עמלות בגין מכירות, ושכרו אשר מורכב מיסוד+עמלות, משתנה מדי חודש בהתאם לגובה העמלות, יקבל פיצויי פיטורים שיתחשבו בעמלות אלה. פיצויי הפיטורים שלו יחושבו לפי השכר האחרון + ממוצע העמלות שקיבל ב־12 החודשים האחרונים לעבודתו.


בהצלחה בהמשך דרכך,
ירון

תודה רבה.

אפשר להיוועץ באתר זה בנושא בבואי לסגור חשבון עם המעסיק?

תודה,
אביהו

בוקר טוב,

אתה בהחלט יכול להעזר באתר אבל נראה לי אחראי יותר ליצור קשר ראשוני ונבחם יחד את המשך השירות במידת הצורך המטרה להביא אותך יותר מוכן לפגישה עם מעסיקך.

המשך יום טוב,
אופיר

הי אלדד,

בשיטת ה - Individual Retirement account) IRA), החוסך מקבל שליטה על ניהול כספך בקופה, ויכול לשנות את מבנה ההשקעה בהתאם לאירועים חיצוניים או שינויים במצבך האישי. והכול בכפוף למגבלות המפורסות בנספח.
בכל עת אתה תוכל להתעדכן במצב ההשקעות בקופה ולבצע שינויים ככל שתרצה.

מה אנחנו מציעים?

מחד, לנייד את הקופות הרלוונטיות וקרנות ההשתלמות, ולרכז אותן במקום אחד בו ניתן לצפות ולנהל את ההשקעות באופן פשוט ונוח, תוך שקיפות מלאה ובעלויות נמוכות, ומאידך ליהנות משירותי הייעוץ המקצועיים שלנו שתשמש כיועץ השקעות הוליסטי היוצר תיק מאוזן ומותאם אישית ללקוח, בזכות ההסתכלות הכוללת על נכסיו של הלקוח.

מה ניתן לנייד לקופת גמל אישית:

קרנות השתלמות נזילות ולא נזילות
קופת גמל של חוסך "שכיר במעמד עצמאי".
כספים נזילים של עמית עצמאי (הופקדו עד ליום 31 דצמבר 2005 והניתנים למשיכה לאחר 15 שנה או בהגיע העמית לגיל 60 וותק הקופה מעל 5 שנים, כספים לפי תקנה 38(א)(2)).


חשוב לדעת: בניוד כספים ל IRA לא נפגעים הותק או ההטבות של הקופה המקורית ונשמר רצף הזכויות.

המשך יום טוב,
אופיר

אשר שלום,

אשמח לדעת את תאריך תחילת הפוליסה ע"מ שאדייק בתשובתי

יום טוב,
אופיר

תאריך תחילת הפוליסה הוא : 2/1996

אשר.

אשר שלום,

ערך פדיון הביטוח היסודי: שווה ל־72% מסך כל הפרמיות ששולמו בגין הביטוח היסוד׳, בתוספת ריבית מצטברת בשיעור של 3% לשנה.

בנוסף, פרמיה בגין הביטוח היסודי תהא הפרמיה הכוללת ששולמה לחברה בניכוי מרכיבי הפרמיה שיועדו עבור: החסכון הטהור, ביטוח נוסף למקרה מוות, כיסוים ו/או ביטוחים נוספים אחרים, אם היו כאלה.

המשך יום טוב,
אופיר

שלום,

זהו תשלום חסד או תשלום לפנים משורת הדין: מקרה שבו חברת הביטוח משלמת למבוטח כסף למרות שהמקרה אינו מבוטח. זהו מעין פיצוי בהתחשב בגורמים שלא היו במסגרת ההסכם או בסמוך להם וחברת הביטוח בכל זאת החליטה לפצות.

אופיר

תודה רבה,

ירון

חדוה שלום,

סביר להניח כי ברשותך תוכנית ביטוח חסכון מסוג "מעורב".

הסבר:
זהו נושא הקשור לזקיפת רווחי ההשקעות למבוטח בפוליסות מעורב.
אם ההשקעות מניבות ריבית נמוכה מהריבית התחשיבית מקזזים את ההפסדים מסכום הביטוח או שהמבוטח משלם תשלום נוסף, מצב זה נקרא "מאלוס".

זהו בקצרה
יום טוב,
אופיר

הי אופיר,

נהנתי לקרוא את התשובה על אף ההבנה המועטה שלי בתחום הפיננסים.

מהו אם כך המצב ההפוך?

תודה,

דור

מצב הפוך הוא בונוס.

מצב בו המבוטח מקבל בונוס כתוצאה מכך שהרווחים הנובעים מההשקעות בניכוי דמי ניהול, גבוהים מהריבית התחשיבית.

אופיר