שלום,

זהו תשלום חסד או תשלום לפנים משורת הדין: מקרה שבו חברת הביטוח משלמת למבוטח כסף למרות שהמקרה אינו מבוטח. זהו מעין פיצוי בהתחשב בגורמים שלא היו במסגרת ההסכם או בסמוך להם וחברת הביטוח בכל זאת החליטה לפצות.

אופיר

תודה רבה,

ירון

חדוה שלום,

סביר להניח כי ברשותך תוכנית ביטוח חסכון מסוג "מעורב".

הסבר:
זהו נושא הקשור לזקיפת רווחי ההשקעות למבוטח בפוליסות מעורב.
אם ההשקעות מניבות ריבית נמוכה מהריבית התחשיבית מקזזים את ההפסדים מסכום הביטוח או שהמבוטח משלם תשלום נוסף, מצב זה נקרא "מאלוס".

זהו בקצרה
יום טוב,
אופיר

הי אופיר,

נהנתי לקרוא את התשובה על אף ההבנה המועטה שלי בתחום הפיננסים.

מהו אם כך המצב ההפוך?

תודה,

דור

מצב הפוך הוא בונוס.

מצב בו המבוטח מקבל בונוס כתוצאה מכך שהרווחים הנובעים מההשקעות בניכוי דמי ניהול, גבוהים מהריבית התחשיבית.

אופיר

אנה שלום,

מייעוצים שביצעתי בעבר מצאתי לא מעט כי, אילו היו ממשיכים לקוחותיי לחסוך בתוכניות אלו , היה מאבד כספים נוספים וזאת גם לאחר שלקחתי בחשבון כי תוכניות אלו מבטיחות תשואה. מי אמר שזה בהכרח המרכיב היחידי שיבטיח את מיקסום הרווחים ללקוח שמצב שני עלויות התוכנית עולות פי כמה מגובה התשואה?

נכון שתוכניות אלו לא בדיוק מייטבים עם הלקוח בשלבי חסכון מתקדמים אבל לפני שעושים חישוב כלכלי ומסיקים מסקנות,חשוב לבחון את התיק מקרוב בהתאם לערכי הפדיון והסילוק של הביטוח ורק לאחר מכן לקבל החלטה.

את מוזמנת לפנות לייעוץ ראשוני ללא עלות
המשך יום טוב,
אופיר

אריאל שלום,
לגבי עצמאי חשוב לציין כי עצמאי יכול להיות מוגדר "שכיר" שלא הופרשו עבורו הפרשות על מלוא רובד השכר ויכול להיות מוגדר עצמאי - זה שעובד כעצמאי-עוסק מורשה מבחינת רשויות המס.

ההכרה עבור עצמאי לתשלום לביטוח אובדן כושר עבודה - מוכר עד3.5% מכל ההכנסה משכר, או מעסק עד תקרה של 35,312 ש"ח (4 × שכר ממוצע במשק) נכון ל-1/2013.

אופיר

לירון שלום,

גובה הפרמיה שהמעסיק משלם לביטוח א.כ.ע עבורך – תנוכה מההפרש שבין 4% תגמולי מעסיק ל- 7.5%, כך שמקסימום פרמיה שתוכר למעסיק עבור א.כ.ע + תגמולים = 7.5%
מלוא רובד השכר.


חשוב לזכור כי השיעור המוכר למעסיק הוא עד 3.5%. מה שלרוב, מבוטחים נמצאים בתוכניות ביטוח אלו תחת הסכם בין חברת הביטוח למעסיק מה שמוזיל את התעריף ומאפשר לכם ולמעסיקכם לנתב את פרש ההפרשות לטובת חסכון שלכם (עד 7.5%).

מקווה שעזרתי
המשך יום טוב,
אופיר

שמואל שלום,

אחלק את תשובתי לפי לפני סוף שנת 2011 ואחרי שנת 2012.

בתקופה לפני סוף שנת 2011, המגבלה העיקרית היתה תקרה לתשלום החודשי.
למה הכוונה? מבחינת המעסיק, גובה ההפקדה המוכרת עבור חבר בעל שליטה היתה 996 נכון לסוף שנת 2011 ואפילו חלק מ 2012.
גובה ההפקדה היתה מורכב מפיצויים או מתגמולים או שילוב.

בתקופה מתחילת 2012, השתנות התקנות עבור חבר בעל שליטה.

ההפקדה המוכרת לחברה לגבי כספי פיצויים בלבד תיהיה עד 12,120 ש"ח לשנה. קרי, 1010 ש"ח לחודש.

השוני הגדול הוא בכך שהתשלום המוכר לחברה לתגמולים יהיה ללא תקרה , כמו לכל עובד שכיר רגיל.
לגבי כיסוי אובדן כושר עבודה (א.כ.ע) – ללא תיקרה זהה לתנאים של עובד שכיר רגיל

זהו בהחלט שינוי משמעותי

המשך יום טוב,
ירון

שלום שני,

זו שאלה מעניינת.
תוכניות ביטוח המנהלים של חברות הביטוח שמשווקות משנת 2013 שונות משמעותית מהתוכניות ששווקו עד סוף 2012.

מרכיב מקדם הקצבה שהיה מרכיב הדגל של ביטוחי מנהלים, איננו מובטח עוד וחברות הביטוח באות עם מוצרים כדוגמת מקדם מובטח בסמוך לגיל הפרישה מה שמוריד את הסיכון בכל הקשור לעולם האקטואריה- עולם המשקף את תוחלת החיים שהאדם חי אחרי גיל הפרישה.

לכן, יתרון זה כמעט ונעלם ולצד החסרון הזה מתווספים גם דמי הניהול הגבוהים משמעותית בהשוואה לקרנות הפנסיה מה שלא תורם להגדיל את החסכון

כרגע הייתי שוקל האם להצטרף לתוכנית זו אך את מוזמנת לקרוא באתר על ההבדלים בין המוצרים.

כמו כן, את מוזמנת לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות ולהתאים את המוצר המתאים ביותר עבורך תוך בחינת הצרכים האישיים שלך.

המשך יום טוב,
אופיר.

שלום לירן,

אתר אינטרנט זה קם בעקבות יוזמתו של משרד האוצר הבא לסייע לאזרחים לאתר חשבונות ללא פעילות בחסכונות פנסיוניים המיועדים לגיל הפרישה, כגון קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי חיים עם חיסכון וכן חשבונות ללא פעילות בקרנות השתלמות ועל קיומן של פוליסות ביטוח למקרה מוות (ללא חיסכון).

חלקם של הכספים ניתן יהיה למשוך רק בגיל הפרישה, חלקם יהיו ניתנים למשיכה לאחר 15 שנה מיום ההצטרפות לתוכניות ואת חלקם שנחסכו במסגרת קרנות ההשתלמות, אף היום.

לכן, ע"מ לתת תשובה מדוייקת אשר שייכת לך בלבד, עלייך להמציא אישורים מאותו גוף מבטח או החוסך אודות התוכניות ולפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות. כך ניהיה בטוחים בתשובתנו.

המשך יום טוב,
אופיר

עידן שלום,

מלבד נושא הצהרת בריאות תקינה אשר דורשת חברת הביטוח ע"מ לאמוד את רמת הסיכון שלוקחת על עצמה, ישנה הגבלה לגבי עלות הכיסויים הביטוחיים שנרכשו ממרכיב תגמולי מעביד ומרכיב תגמולי עובד.

הפרמיה לתשלום עבור בכיסויים הביטוחיים לא תעלה, בכל עת, על 35% מדמי הביטוח החודשיים למרכיב תגמולי מעביד ולמרכיב תגמולי עובד, לאחר ניכוי דמי ניהול מדמי הביטוח המיוחסים למרכיב התגמולים כל זאת בכפוף להסדר התחיקתי.

בבקשה,
ירון

הי עידן,

חברת הביטוח יכולה למנוע את הצטרפותך לתוכנית ביטוח כאשר אינך עומד בדרישות כגון מצב בריאותי, עיסוק מסוכן או כל מרכיב המהווה סיכון שחברת הביטוח איננה מוכנה לקחת על עצמה ולעמוד מול סיכון זה.

לגבי הכיסויים הביטוחיים הקיימים, אתה תמשיך להיות מבוטח אך כל שינוי בהסכם מול חברת הביטוח, יחול על כיסוי חדש שיתווסף לתוכנית .

ירון

גיל שלום,

באיזו קרן פנסיה מדובר? חדשה / ותיקה / תקציבית?

ירון

מדובר בקרן פנסיה חדשה
תודה.

מיכאל שלום,

ניתן להפקיד כספים חד פעמיים לרוב אם הם כתוצאה מגידול שכר באותה שנת מס. יש לשים לב כי לא עברו את ההפקדה המקסימלית באותו עת.

זאת ניתן לפנות בהרחבה לאותה קרן אך אנו נוכל לסייע לך בשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות ספציפית עבור התוכניות שלך

אופיר

דורית שלום,

במידה והקרן הותיקה צברה וותק של לפחות 6 שנים, גם הקרן החדשה תיהיה נזילה למשיכה.

הקרן החדשה, זו שטרם צברה וותק של 6 שנים, תדרוש ממך מסמך מבית ההשקעות שבו מנוהלת הקרן הותיקה, המעיד על נזילות.

המשך יום טוב,
אופיר

לינוי שלום,

במידה ובידך צו ירושה ע"פ חוק, תוכלי לגשת לחברת הביטוח עם תעודת פטירה ותעודה מזהה ולדרוש כספים אלו.

לידיעתך, במידה ואירוע ההתאבדות חל בתוך שנה מיום ההצטרפות של בן משפחתך לתוכנית
הביטוח, חברת הביטוח תהיה פטורה מתשלום סכום הביטוח למקרה מוות אם מות המבוטח
נגרם עקב התאבדות, בין אם המבוטח היה שפוי בדעתו ובין אם לאו, בתוך שנה ממועד תחילת
הביטוח או מיום חידוש הפוליסה לאחר שבוטלה, ולגבי סכום שבו הוגדל סכום הביטוח - מיום
הגדלת סכום הביטוח, הכל לפי התאריך המאוחר יותר.

יום טוב,
ערן

נטע בוקר טוב,

ראשית, אשמח לדעת את תאריך תחילת ההצטרפות שלך לקופה וגילך

אופיר

בת 43. תחילת הצטרפות 2/4/1999
תודה

שרית שלום,

בעקרון תוכנית שמסולקת, ניתן "להחיות" בחזרה אך:
חשוב לדעת מתי נפתחה התוכנית מנהלים?
מהי התקופה שהתוכנית לא היתה פעילה (מסולקת)?

אוכל להשיב בהרחבה לאחר מענה על שאלות חשובות אלו

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר שלום,

הפוליסה שלי מסוג קצבה ונפתחה ב - 2/2001.
כמו כן, שהיתי בחו"ל כ-3 שנים והפוליסה לאחר שנה של ריסק זמני סולקה.

אשמח לחוות דעת מקצועית ע"מ לחשב את צעדיי מחדש ולצאת לדרך נכונה ככל שניתן בכל הקשור לתוכניות הפנסיוניות שלי.

יום טוב,
שרית

שלום,

לגבי תוכנית מסוג זה, חברות הביטוח אינן רצות להפעיל מחדש. סיכוי קלוש לזכות בפוליסה זו להפקדות מחודשות.
אך, זהו מקומך להפעיל את קסמייך ולנסות.
בכל מקרה, הכספים שצבורים בתוכנית זו, יעמדו לרשותך בגיל הפרישה ע"פ התנאים בפוליסה ויתקבלו בדרך של קצבה חודשית.

לגבי התאמת מוצרים חדשים להמשך ההפקדות החדשות, את מוזמנת לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות ונשמח לענות לעזור בהתאם לגובה השכר שלך, מצבך הבריאותי, סטטוס משפחתי וגיל.
כמו כן, נבחן את נכסייך הפיננסיים ונבצע תכנון צרכים מושכל.

המשך סופש נעים,
אופיר

שלום,

זו אותה קצבה שתקבל ביום הפרישה המורכבת מכספים ששולמו עליהם מס ביום ההפקדה במקרה בו הופקדו כספים מעל לתקרה המותרת (4 פעמים השכר הממוצע במשק)
נכון ל1/2013 , השכר הממוצע במשק הוא: 8,828 ש"ח

נושא זה רלוונטי לבעלי שכר מעל 33,152 ש"ח בחודש.

קצבה זו מסומנת כקצבה מוכרת ע"מ לא לגבות מס נוסף / כפול.

ערן

שלום רוני,

בין היתר, ע"מ לענות על שאלה זו, אשמח לדעת תחילת ההצטרפות שלך לתוכנית. כל זאת בהנחה שהתוכנית מסוג קצבה חודשית.

ירון

שלום אשר,

התאמת גובה הכיסוי הביטוחי תלוי במספר גורמים כגון: רמת החיים שלך החודשית, גילך וגיל בני המשפחה, הכנסות ממקורות חיצוניים ע"פ חוק ופרטיים שלך, התחייבויות עתידיות שלך כגון הלוואות (בנקאיות, משכנתאות ועוד..), הכנסות פסיביות מנכסים מניבים.

שאלתך במקום אך דורשת תשאול אישי, ספציפית אלייך.
ישנם פרמטרים אשר אינם נלקחים בחשבון במפגש עם משווק.
לכן, אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ אובייקטיבי ראשוני ללא עלות ונשמח לעזור
המשך שבוע טוב,

אופיר