הראל שלום,

ההון הפטור הינו סכום ההון שיכול אדם למשוך בפטור ממס אילו ויתר על
מלוא הפטור החודשי העומד לרשותו מגיל הזכאות ועד לאריכות ימיו

זהו נושא הקשור לגיל הפרישה

ערן

ישראל שלום,

כפי שאני מבין את שאלתך שאתה מעוניין לדעת אילו מרכיבים לא תכלול בחישוב הקצבה המזערית.

תשובתי היא:
לצורך בדיקת "סכום קצבה מזערי" יובאו בחשבון כל קצבאותיו של היחיד, למעט קצבאות אשר למעשה הוגדרו בהוראות סעיף 23 לחוק הפיקוח על קופות גמל כדוגמא קצבת שארים, קצבת זקנה מביטוח.

במידה והקצבה שתקבל מכלל התוכניות מראש קטנה מהקצבה המזערית ( 4481.21 ש"ח נכון ל 6/2013), יותר לך להוון עד 25% מקצבתך שהייתה אמורה להשתלם לך
בתקופה שלא תעלה על חמש שנים, לפי כללי ההיוון של אותה הקופה המשלמת.

המשך יום טוב,
אופיר

לאון שלום,

עבור שנים עודפות, ישנו תגמול מהקרן. מה שכן, יש לערוך חישוב שבודק מהם 420 החודשים הטובים ביותר.

המענק המחושב הוא:
סך כל חודשי ביטוח עודף שצבר המבוטח
X
השכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח פעיל או השכר הקובע לחישוב קצבת מבוטח לא פעיל X
6.25%

לדוגמא שכרך הקובע לחישוב בקצבה הוא 20,000 ש"ח
והופקדו 12 תשלומים עודפים
סך המענק יהיה: 15000 ש"ח.

האם זהו מענק שכדאי עבורו להמשיך להפקיד?
עלינו לבדוק מהו הסכום שמופקד ב12 החודשים הללו:
לדוגמא ושכרך הוא 20,000 גם כן וגובה ההפרשות הם 20.5% לכן נמצא כי בשנה הנוכחית הופקדו: 49200 ש"ח. במצב כזה הייתי ממליץ להפקיד כספים אלו לקופת גמל נפרדת.
אין לראות בתשובה זו תחליף לייעוץ. אתה מוזמן לפנות אלינו ונוכל לסייע מקרוב בהתאם לתוכניות שברשותך.

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר,
תודה רבה על התשובה המפורטת.
לאון

אירין שלום,

ברגע שאת שכירה שלמעסיקך יש הסדר עם הביטוח הלאומי, לפיו הוא מעביר את התביעה לדמי לידה עבור עובדותיו ישירות לביטוח הלאומי, גם כן אינך צריכה להגיש תביעה לביטוח הלאומי.
במידה והמעביד הפריש תשלומים לקופת גמל שלך, הוא מחויב להמשיך להפריש את התשלומים גם בעת חופשת הלידה.

אופיר

שלום איתן,

לאחר שינויים שחלו משנת 2013, קופות הגמל רשאיות לגבות דמי ניהול מההפקדה החודשית אך כרגע בוחרות חברות בודדות לעשות זאת מטעמי שיווק.

זו אופציה שקיימת אך שוק היצרנים בוחר היום פחות ללכת לכיוון.

בטרם הצטרפותך לקופת גמל, יש לשים לב שלא נגבים כספים אלו ביחס למתחרים נכון להיום.
להתייעצות ראשונית ללא עלות את מוזמנת לפנות אלינו בכל שאלה.

אופיר

דויד שלום,

האם מדובר בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים או שאתה מעוניין לדעת באופן כללי מהו הסדר ריסק זמני?

יום טוב,
אופיר

נטלי שלום,

שאלתך במקום אך מורכבת מעט בשל גובה השכר והעלויות שמציע סוכן הביטוח.

ראשית, ביטוחי המנהלים אינם מציעים מוצרים בעלי יתרון משמעותי ביחס לתוכניות מתחרות כדוגמת קרן פנסיה כללית וקופות גמל.

אני מאמין כי קופת גמל היא מוצר עדיף אך חשוב גם לתת מענה בכל הקשור לכיסוי אובדן כושר עבודה וביטוח חיים.
יש לבדוק כי במידה ובחרתם קופת גמל, האם חברת הביטוח תשלם ותשחרר את המבוטח מתשלום פרמיות לקופת הגמל במקרה של אובדן כושר עבודה. זהו פרט חשוב.

העלויות היום עבור קופת גמלנמוכות משמעותית מול המתחרות.

זוהי דעתי
ניר.

רפאל שלום,

גובה הפיצויים הפטורים עבור תקופת העסקתך הוא: 76,356 ₪ . כל סכום מעל לפטור זה ימוסה בגובה המס השולי במידה ותיהיה מעוניין לפדות כספים אלו. לגבי כספים אלו מומלץ לקרוא בפורום אודות "רצף קצבה" או "רצף פיצויים"

לידיעתך, תקרת הפיצויים הפטורה ממס בעת עזיבה (לכל שנת עבודה ב2013 ) היא 12,120 ₪ .

המשך ערב טוב,
אופיר

אלון שלום,

ביטוח חיים הוא פונקציה של הכנסה חודשית, מצב משפחתי, גיל בני המשפחה, הכנסות נוספות ע"פ חוק, תוכניות עתידיות.

ע"מ לדעת מה גובה הכיסוי הביטוחי, עלייך להעלות ולהציף את כל הפרמטרים שהוזכרו למעלה.

בסופו של דבר, המטרה לשמור על רמת החיים ולא להפוך את המוטבים חלילה במקרה מוות, לעשירים מכספי הביטוח. כיסוי ביטוחי היא הוצאה כספית. המטרה למצוא את האיזון בין מתן הגנה למשפחה לבין הוצאה כספית נמוכה ככל שניתן.

המשך שבוע טוב,
ירון

אסתר שלום,

שאלתך כללית מידי. ישנם כאן מספר פרמטרים שצריך לקחת בחשבון.
לקיחת הלוואה מקופת גמל רצויה כאשר ניתן לעמוד בהחזרי ההלוואה.
נושא משיכת הפיצויים היא בעיניי פחות עדיפה וזאת בשל הפגיעה העתידית בגובה הקצבה לה תזדקקי בגיל הפרישה.
בנוסף, משיכת פיצויים פוגעת במידה מסויימת בחישוב הפטור העתידי של קצבתך ביום הפרישה.

נית לפנות לFutureValue לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות והם ישמחו לעזור בהרחבה.

סופ"ש נעים,
ירון

נחמן שלום,

סכום קצבת שאיר פנסיונר עבור חודש הזכאות הראשון לקצבת שאיר פנסיונר יהיה לפי
השיעורים הבאים מסכום הקצבה האחרונה ששולמה לפנסיונר

לאלמנת פנסיונר או לאלמן פנסיונרית - 60% מסכום הקצבה האחרונה השאיר פנסיונר

ליתום של פנסיונר או פנסיונרית - 20% מסכום הקצבה האחרונה.

במידה וקיימים מעל לשלושה יתומים או יותר, יחולק ההפרש בין סכום הקצבה האחרונה לבין סכום קצבת בן זוג באופן שווה בין היתומים.

המשך יום טוב,
אופיר

אביבה שלום,

תוספת ותק (ביטוח) קצבת הזקנה תכלול תוספת ותק למי שהיה מבוטח יותר מ–10 שנים לפני יום זכאותו לקצבת זקנה בפעם הראשונה, בכפוף למגבלות הקבועות בחוק.

שיעור תוספת ותק - 2% מן הקצבה בעד כל שנת ביטוח מלאה שלאחר 10 שנות הביטוח הראשונות.
בסך הכול לא תעלה התוספת על 50% מהקצבה.

במקרה שלך קיימות 32-10=22 שנות נוספות מעל ל-10 שנים ולכן סך הקצבה שתקבלי נכון לשנת -2013 היא:

עבור 10 שנות עבודה = קצבה בסיסית = 1502 ש"ח
+
22X2%=44% מקצבת הבסיס - 1502X44%=660.88 ש"ח

סה"כ: 2,162.88 ש"ח

אינני יודע מה מקצועך אך לידיעתך ע"פ חוק, עקרת בית אינה זכאית לתוספת ותק.

המשך יום טוב,
אופיר

נדב שלום,

בתור אדם נשוי+ מצאתי לאחר השוואה כי פערי העלויות בין הכיסויים הביטוחיים משמעותיים מאוד. קרן הפנסיה מעניקה זכויות חודשיות לאשה ולילדים.

ביטוח מנהלים יודע לתת לאישה ולידים חלילה במקרה מוות גם סכום חד פעמי וגם סכום חודשי. אתה זה שבוחר מה מתאים.

ניתן להיות בקרן פנסיה ולהנות מעלויות נמוכות ולגבות בסכום חד פעמי נמוך יחסית להתארגנות ראשונית של משפחתך חלילה בקרות מקרה מוות.

אחרי פגישה, הבנתי כמה אפשר לחסוך כסף רב ע"י תכנון אמיתי דרך דברים שלא הכרתי ולא נחשפתי מעולם.

מקווה שעזרתי.

אלון,
תודה רבה.
אני אנסה לפנות כאן למערכת האתר ובאמת לעשות סדר בכל התיק הפנסיוני שלי.

שוב תודה,
נדב

רענן שלום,

ניתן להצטרף ל 2 קרנות פנסיה שונות כמו כל תוכנית רגילה.
לגבי 2 מעסיקים לאותה קרן פנסיה, זה אפשרי. תוכל לאמת זאת דרך הדוח הרבעוני / שנתי שם תוכל לראות הפקדות תחת 2 מעסיקים שונים ורבדי השכר השונים.

חשוב לשים לב שלא עוברים את תקרת ההפקדה החודשית שהיא 3619.48 ש"ח.

אופיר.

אבנר בוקר טוב,

לצערי לא אוכל לסייע לך כאן. הפורום עוסק בתחום הפנסיוני ולא בתחום המשפטי. במידה ויהיו גולשים בפורום שעוסקים במלאכה, זה נתון לבחירתם החופשית.

אשמח לעזור בכל הקשור לתחום הפנסיוני פיננסי כולל השקעות.

המשך גלישה נעים ויום טוב,
אופיר

יקי שלום,

תאורטית ניתן לפדות אך בטרם אבסס את תשובתי, חשוב לי לדעת מס' פרטים:
לגבי קרן הפנסיה - מתי הצטרפת לראשונה לקרן?
לגבי 2 התוכניות - האם ההצטרפות לתוכניות היא תחת סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין?

במידה ואתה מבוטח במסגרת פנסיית חובה, ציין זאת.

המשך ערב טוב,
אופיר

אופיר תודה.

הצטרפתי לקרן הפנסיה בשנת 2003.

לא ידוע לי על הסכם הצטרפות תחת סעיף 14 ומה שאני זוכר שהייתי זכאי
לתנאים סוציאליים מהיום הראשון שמרכיב הפיצויים היה 8.33% והתגמולים 5%.

תודה,
יקי

יקי שלום,
ביום סיום את עבודתך, במידה ומעסיקך יתנגד לשחרר את כספי הפיצויים תיהיה עליו החובה לשחרר את כספי הפיצויים שהופקדו משנת 2008 ועד היום ע"פ שיעורי ההפרשות באותם שני (ראה קישור למטה לטבלה המפורטת). כל אלה כמובן ע"פ השכר הממוצע באותם שנים.

כספי הפיצויים שהופרשו מעל השכר הממוצע בין השנים 2008-2013 , יוחזרו למעסיקך.

לגבי הכספים מיום ההפקדה הראשון אצל מעסיק זה קרי משנת 2003 והכספים עד 2008, מעסיקך יכול לדרוש אותם חזרה.

לדוגמא:
בשנת 2013 השכר הממוצע במשק הוא : 8,828 ש"ח
שיעור הפרשות חובה - פיצויי מעסיק: 5%
חודש נוכחי: 7/2013
ולכן אותם 3089.8 ש"ח שייכים לך. לגבי יתרת הפיצויים שהם 2059.8 ש"ח יוחזרו למעסיקך במידה וידרוש אותם. זאת דוגמא לשנת 2013 בלבד.

מהם אותם 2059.8 ש"ח?
8,828X(8.33%-5%)=2059.8
8.33% הם אותם אחוזי ההפרשה לפיצויים שמעסיקך הפריש בפועל.

במידה ושכרך מעל לשכר הממוצע במשק, מעסיקך זכאי להשיבם לחשבונו.

התבונן בקישור לטבלה המלאה וערוך חישוב זה לגבי כספי הפיצויים השייכים לך

המשך יום טוב,
אופיר

נורית שלום,
עלייך להכנס עם פרטי הזיהוי הנדרשים באתר של משרד האוצר כפי שציינת בפנייה שלך.
במידה ומצאת חשבונות על-שמו, תוכלי לפנות לגופים המוסדיים (חברות ביטוח, קרנות פנסיה, בתי השקעות) ולהמציא אישורים המעידים על קרבתך/צו ירושה ואמצעי זיהוי. במידה ואת מוטבת בתוכניות, גופים אלו ינחו אותך.

המשך יום טוב,
אופיר

האם ניתן להעזר בשירותים שלכם בנושא איתור כספים שלי?

אני מבינה שאתם גם פועלים בנושא ומפניות כאן בפורום ראיתי שאתם גם מאתרים כספים ותוכניות בין כל חברות הביטוח, קרנות הפנסיה ובבתי ההשקעות.

האם התרשמותי נכונה?
אודה לתשובה
דניאלה

אכן כן, ניתן לפנות גם אלינו ואנו נסייע לך לאתר את הקופות, לבחון יחד את טיב המסלולים, כפילויות של ביטוחים ותכנון צרכים בהתאם לסטטוס המשפחתי והמשך הדרכה בדבר תחזוק תוכניות שאכן מיטיבות איתך.

בסופו של יום, חסכון במכשיר פנסיוני אשר אינו מאפשר את הגדלת החיסכון לאורך השנים מסיבות רבות, הוא בגדר של זריקת הכסף ולא באמת מקדם אותך בדרך לפנסיה

אנו מעניקים ייעוץ ראשוני ללא עלות, את מוזמנת.

המשך יום טוב,
אופיר

האם מדובר בכספים נזילים? כספים חופשיים לגמרי?

ירון

בוקר טוב,

מדובר בכספים נזילים. סכום לא גבוה אבל כזה שחשוב לי לשמור עליו.

תודה.
יוסי

דנית שלום,

את צודקת. בעקבות רפורמה היסטורית משנת 2003 (בעקבות ועדת רבינוביץ'), נכללו בקופות הגמל שינויים ושיעורי המס מרווחי הון התחלקו לפי תקופות:

15% מס על כספים שהופקדו מה-1/1/2003 (ולגבי עמית עצמאי –מה-1/12/2002)
עד ה- 31/12/2005
20% כספים שהופקדו מה-1/1/2006 ועד ה- 31/12/2011
25% כספים שהופקדו מה-1/1/2012 ואילך

לגבי קרנות ההשתלמות התייחסו לנושא מיסוי הפקדות מעל ההפקדה הפטורה.
נכון לשנת מס 2013, תקרת השכר היא 15,712 ש"ח.

המשך ערב טוב,
אופיר