טל שלום,

אני מעריך כי מדובר בכיסוי ביטוחי למקרה מוות.
ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי ולהגדיר את גובה הפיצוי חלילה במקרה מוות לפי -2 אופציות:
כולל הצבירה או לא כולל הצבירה. למה הכוונה?

לדוגמא ביקשת להצטרף לכיסוי ביטוחי למקרה מוות בביטוח מנהלים משולב תוכנית חסכון בגובה של 500,000 ש"ח. מנגד את חוסכת מידי חודש כ 2000 ש"ח.
אופציה ראשונה כולל הצבירה, ירכש מידי חודש כיסוי ביטוחי קטן יותר מכיוון שבמקביל גם נחסכים כספים מה שמשלים את הפיצוי ל 500,000 ש"ח.

לדוגמא, חודש לאחר ההצטרפות לביטוח, תצטרכי לשלם עבור כיסוי ביטוחי בגובה 500,000 ש"ח פחות 2000 ש"ח. העלות תיהיה נמוכה והפתרון לביטוח עבורך ישאר מושלם כפי שדרשת בהתחלה.

אופציה שניה, לא כולל הצבירה. ז"א, מידי חודש גובה הכיסוי הביטוחי שתשלמי עבורו יהיה 500,000 ש"ח.

כיסוי ביטוחי זה יקר יותר מאופציה א'.

כל אדם בוחר באופציה המתאימה בהתאם למטרות. ניתן ע"י תכנון פנסיוני נכון יותר ואובייקטיבי לחסוך כספים רבים. רכישת ביטוח שלא על פי צורך מאבדת את המטרה שלשמה הצטרפת לביטוח זה.

המשך יום טוב וסופש נעים,
אופיר

אופיר שלום,

ע"פ ההסבר שלך אני מבינה שאם אני צריכה 500,000 ש"ח ביטוח חיים, גם אם יכנסו חסכונות מידי חודש, ע"פ האופציה הראשונה המוטבים יקבלו חלילה במותי 500,000 ש"ח אך מידי חודש העלות שאשלם תקטן בגלל שחברת הביטוח בודקת כמה חסכון יש בקופה וכמה צריך להשלים כדי להגיע ל 500,000 ש"ח. מה שמסביר שחברת הביטוח משלימה סכומי ביטוח קטנים מ 500,000 ש"ח זה בעצם מה שמוזיל את העלות.

הבנתי נכון?

תודה
דורית

דורית שלום,

הבנת נכון. זהו תכנון אמיתי ונכון שגם מוזיל עלויות וגם משאיר כיסוי ביטוחי נכון שתואם את צרכייך.
חשוב לערוך תכנון צרכים מידי שנה לפחות בהתאם לשינויים בסטטוס משפחתי, גיל הילדים, גידולי שכר ועוד..

המשך יום טוב,
אופיר

חנן שלום,

שאלתך כללית מאוד. קיימות בשוק תוכניות רבות מה שמחייב בדיקה פר תוכנית.

ראשית, אתה מוזמן לקרוא את המאמר אודות ההבדלים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה בקישור למטה.

במידת הצורך, אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות.
פרטי ההתקשרות מופיעים באתר

המשך יום טוב,
אופיר

אייל שלום,

אתה מוזמן לקרוא את המאמר בקישור למטה שהועלה לאחרונה באתר. יסייע לך ויענה על שאלתך בהרחבה

יום טוב,
אופיר

עליזה שלום,

אכן ניתן בקרן הפנסיה לבחור מסלול ביטוחי לרווק.
מסלול זה מקטין את גובה הכיסוי הביטוחי לשארים ובמידה מסויימת גם מקטין את ההוצאה ברכישת ביטוח.

יש לזכור כי בתום 24 חודשים, קרן הפנסיה משנה את המסלול הביטוחי למסלול בסיסי, מסלול המשלב גם כיסוי ביטוחי לשארים.
במידה והינך ממשיכה להיות רווקה, עלייך לפנות לקרן הפנסיה ולעדכן שוב את הססטוס המשפחתי לרווק.

יש לזכור כי בהצטרפותך למסלול המשלב כיסוי ביטוחי, תיהיי מחוייבת בתקופת אכשרה של 60 חודשים.
למה הכוונה? חלילה במקרה מוות או איבוד כושר היכולת לעבוד, קרן הפנסיה אינה מחוייבת בתשלום פיצוי במידה וזאת כתוצאה ממחלה קיימת טרם הצטרפותך לביטוח. בתום 60 חודשים, תיהיי מכוסה ביטוחית ללא כל מגבלה.

יש לצרף צילום ת.ז המעיד על מצבך המשפחתי.
המשך יום טוב,
אופיר

שלום פאר,

דמי הניהול מחושבים מידי חודש.

יום טוב,
אופיר

אלי שלום,

במידה ומדובר בתוכנית מסוג קצבה, ביום הצטרפותך לתוכנית, קבעה חברת הביטוח בתנאי הפוליסה את תנאי חישוב קבלת הקצבה החודשית בגיל פרישה.
ע"פ הערכות סטטיסטיות בהתאם לתוחלת החיים ביום החישוב, קבעה חברת הביטוח כי ביום הפרישה, ילקחו כספי החסכון עד אותו יום ויחולקו במספר החודשים בהם ימשיך לחיות האדם בממוצע.

ולכן, נמצא כי בתוכניתך בגיל 67, בממוצע ע"פ תנאי התוכנית שלך, חי האדם כ-157.6 חודשים נוספים.
נכון להיום נתון זה שונה בתוכניות מנהלים מ 6/2001 בשל השינויים בתוחלת החיים. שינוי זה בא בעקבות התארכות תוחלת החיים, שינוי שאינו מיטיב עם החוסכים בשנים האחרונות.

אופן החישוב בקרנות הפנסיה החדשות זהה לחישוב הקצבה בביטוח מנהלים פרט לעובדה כי מקדם הקצבה בביטוח המנהלים עד שנת 2013 קבוע לעומת מקדם הקצבה בקרן הפנסיה החדשה הידוע ונקבע סופית ביום הפרישה.
בסופו של יום מחולקים כספי החסכון במקדם הקצבה ביום בקשת קבלת הקצבה.

יום טוב,
אופיר

לידור שלום,

ניתן למשוך את כספי הקצבה כבר מגיל 60. כל זאת כמובן עם תכנון מושכל המציג את ההשלכות של פידיון מוקדם.

לגבי סכומים חד פעמיים יש לחלק זאת ל-2 תקופות:
כספים הוניים שהופקדו בתוכניות הוניות (ביטוח מנהלים הוני / קופות גמל) עד שנת 2008 וכספים שהופקדו בקופות אלו ובקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים (גם משלמות לקצבה) לאחר שנת 2008.

לגבי כספים עד שנת 2008, ניתן למשוך כספים אלו גם בגיל 60.
לגבי כספים שהופקדו משנת 2008, ניתן לבצע משיכת כספים רק לאחר והתירו רשויות המס בהתאם לקצבה המזערית ע"פ חוק וזאת בגיל הפרישה.
הקצבה המזערית ע"פ חוק היא 3,850 ש"ח צמודה למדד הידוע ב 3/2008.

לידיעתך, ביטוח לאומי מציין את גיל הפרישה לקבלת קצבת זקנה ללא קשר לכספי החסכון בתוכניות השונות בביטוחי המנהלים/קרנות פנסיה וקופות הגמל.
גיל פרישה ע"פ חוק יותיר את הוצאת הכספים בהתאם לגיל זה ויוגדר כ"גיל הפרישה" גם עבור התוכניות הפנסיוניות.

המשך יום טוב,
אופיר

גיא שלום,
בפוליסה מהסוג שלך לרוב בפוליסות עד 12/2003 תתקל בהצגת הפיצויים לפי אלו שהופקדו בפועל ולפי סך כולל רווחים.

לכן, אתה רואה פערים בינהם. בבואך לקיים חשבון סופי לגבי כספי הפיצויים מעסיקך ידרש לבצע השלמת פיצויים או יציין בטופס 161 את סך הפיצויים שהופרשו בפועל. בטופס 161א תדרש לציין עבור מס הכנסה את סך הפיצויים כולל הרווחים.
היו מצבים שפנו אליי לקוחות וציינו כי המעסיק ציין ב 161 את סכום הפיצויים כולל הרווחים מה שהקטין עבור המעסיק בעת ההתחשבנות עם העובד את השלמה. ברור כי במצב זה נפגע העובד אך לעובד הזכות לציין זאת בפני המעסיק.

אתה מוזמן לפנות בנוסף ולקבל חוות דעת ממוקדת יותר ללא תשלום.
המשך יום טוב,
אופיר

שלום,
אני נמצא במצב דומה.
ז"א אם אני מבין נכון, הרווחים שייכים לעובד ולא למעסיק ואת נושא הרווחים עליי להפנות להתחשבנות מול רשויות המס?
אודה לתשובה,
נדב

בדיוק.

רשויות המס יחייבו אותו במס על הרווחים במידה והחלק מעל הפטור הוא הרווחים בלבד.

דוב

להב שלום,
לרוב, כאשר שכרך גדל וגובה ההפקדה עולה על ההפקדה המקסימלית ( 3,619.48 ש"ח נכון לשנת 2013), קרנות הפנסיה מנתבות את יתרת ההפקדה לקרן פנסיה כללית.

ניתן לקרוא בהרחבה אודות קרן פנסיה כללית יתרונות וחסרונות, בקישור למטה.
לידיעתך, קרן פנסיה כללית ברוב המקרים אינה כוללת כיסוי ביטוחי במקרה מוות (פנסיית שארים) ואינה כוללת כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות).

לפרטים נוספים אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות ונבחן יחד בהתאם
לשכרך וסטטוס המשפחתי.

אופיר

לאה בוקר טוב,
לא ניתן למשוך את כספי הפיצויים מקרן פנסיה ותיקה מבלי לפגוע בזכויות.
במידה ומתבצעת משיכה של כספי פיצויים מקרן הפנסיה הותיקה, הקרן תסגר להפקדות שוטפות עתידיות. הקצבה החודשית העתידית תחושב ע"פ הכספים שנחסכו עד אותו יום משיכת כספי הפיצויים.

בקרן פנסיה חדשה התנאים שונים מקרן פנסיה ותיקה ולכן יש להיוועץ טרם קבלת החלטה העלולה להשפיע על קצבתך העתידית בייחוד בקרנות הפנסיה הותיקות.

אופיר

יריב שלום,

ע"פ ניסיון העבר בית ההשקעות פותח תת חשבון המשוייך למספר החשבון
של קרן ההשתלמות המקורית.
מבחינתך אין הבדל ואין פגיעה בזכויות.

אופיר

הי לירז,

כל רגע שהקופה נזילה, ניתן למשוך את ההפרש בין גובה יתרת ההלוואה לבין הצבירה בפועל.

ערן

דויד שלום,

גובה התשלום שתדרש לשלם מידי חודש הוא
(X-15712)*7.5%*גובה המס השולי
X מציין את השכר החודשי שלך
כל זאת כאשר אתה בוחר לא להפקיד מעל לתקרה לקרן ההשתלמות

במידה ותרצה פרטים נוספים הנוגעים לך אישית, אתה מוזמן לפנות לייעוץ ראשוני ללא עלות

ערן

לא הבנתי את הנוסחה. אשמח להבהרה נוספת.
תודה
דויד

לאור פנייתך החוזרת, אנו מתנצלים על אי הסדר בשל היפוך המספרים.

לפנייך הנוסחה בצורה ברורה יותר:
גובה התשלום שתדרש לשלם מידי חודש הוא

Z=X-15,712
Total = Z*7.5%*T


T - גובה המס השולי
X - מציין את השכר החודשי שלך
כל זאת כאשר אתה בוחר לא להפקיד מעל לתקרה לקרן ההשתלמות

בברכה,
אופיר

דב שלום,

בהתאם לדרישות חברות הביטוח לרוב, הצהרת בריאות נדרשת במידה ושכרך בתוכנית הביטוח גדל מעל ל10% או מעל לשכר שחברות הביטוח מחוייבות מול מבטחי משנה בחו"ל.

למה הכוונה? גם חברות הביטוח מבטחות את עצמן מול חברות ביטוח גדולות מהן שרובן ממוקמות באירופה ואף בארה"ב.
חברות אלו מציבות תנאים לחברות הביטוח בארץ וחלק מהדרישות עבור שכר גבוה הן בדיקה רפואית ע"י רופא של חברת הביטוח. לרוב דרישה זו היא עבור בעלי שכר גבוה.

זיכרו כי הצהרת הבריאות היא עבור רובד השכר הנוסף. במקרה בו קיים שינוי מצב בריאותי, בדוק כי ההחרגות והתנאים החדשים חלים רק על רובד השכר החדש. נקודה זו משמעונית שרבים לא שמים לב אליה.

נושא זה חשוב מאוד בייחוד בו מצבך הבריאותך השתנה.
פנה אלינו להתייעצות ראשונית ללא עלות לאחר חופשת החגים

חג סוכות שמח,
אופיר

דרק שלום,

במקרה בו מצויינים מוטבים בביטוח המנהלים, במקרה מות המבוטח המוטבים הם אלה שיקבלו את הסכומים הצבורים ופיצוי ביטוחי.

במידה ולא עודכנו מוטבים בפוליסה, היורשים הם אלה שיזכו בכספים אלה.

חג שמח,
אופיר

תודה על התשובה.

איך ניתן לדעת מי המוטבים כרגע? לצערי בסטטוסים שאני מקבל הביתה זה לא רשום.

תודה
דרק

דביר שלום,

ניתן בהחלט להפקיד ל-2 קרנות פנסיה משני מעסיקים שונים באותו חודש.

ניתן גם להפקיד לאותה קרן פנסיה מ-2 מעסיקים שונים גם אם מדובר באותו חודש.

לידיעתך, לא ניתן לפעול בדרך זו לגבי תוכניות ביטוח מנהלים.

חג שמח,
אופיר

אילנה שלום,

בימים אלו אנו בחופשה אך בנוסף לתשובתי את מוזמנת לפנות אלינו בהרחבה לאחר החג.

לשאלתך, תוכנית קצבה ניתנת למשיכה מגיל 60 ואין קשר לגיל הפרישה ע"פ המוסד לביטוח לאומי.

לגבי משיכתם של כספי מזומן, ניתן למשוך כספים שמקורם מתוכניות הוניות (המעניקות סכומים חד פעמיים מיסודן של התוכניות) כבר מגיל 60 אך כספים שמקור הפקדתם הוא משנת 2008, תאלצי להמתין עד גיל הפרישה וזאת על-פי הוראות רשות המיסים.

בגיל הפרישה ייערך חישוב אשר יילקח בחשבון הקצבה המזערית המעודכנת ליום הפרישה וע"פ זה, יוחלט מהו הסכום החייב והפטור.

ניתן ע"י פנייה אלינו לערוך עבורך את מפת הכספים המדוייקת ותכנון טרום פרישה.

חג סוכות שמח ,
אופיר

שוש שלום,

שיעור ההפקדה לתוכנית פנסיונית כעצמאית הוא 16% לפי סעיף ניכוי+זיכוי מתקרת שכר שנתי של 145,200 ₪.

בנוסף אם מדובר בביטוח מנהלים או קופת גמל (לא קרן פנסיה), את רשאית להפריש
עד 3.5% מכל ההכנסה עבור כיסוי אובדן כושר עבודה.
ההוצאה תוכר באם הביטוח יהיה מסוג ביטוח אובדן כושר עבודה "מועדף".

חג שמח
אופיר

נסטו שלום,
שאלתך במקום אך חסרים פרטים רבים על מנת שאשיב בצורה אחראית.

נדרש לדעת האם קרנות הפנסיה הן חדשות, ותיקות?
גובה דמי הניהול
מצבך הבריאותי
מקום העבודה במידה וקיימים הסכמים מיוחדים
סטטוס המשפחתי
ועוד..

כל אלה יסייעו לנו לתת לך המלצה ולרוב, ניתן לחסוך כספים רבים במהלך שכזה.
במידה ואתה מעוניין שנבחן יחד את כדאיות המהלך, פנה אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות ונשמח להאיר את תשומת ליבך בין אם יבוצע תהליך או לא.

המשך יום טוב,
אופיר

תודה רבה.
ותודה על המידע בטלפון.
נסטו