איבט שלום,

כאשר שכרך גדל ונדרשת תוספת של כיסוי ביטוחי, חברת הביטוח מגדילה את הסיכון. חברת הביטוח לוקחת על עצמה סיכון נוסף ועל כך היא דורש תשלום.

לא ציינת מה אחוז גידול השכר אך קיימות תוכניות פנסיוניות הדורשות הצהרת בריאות כאשר שכר גדל מעל ל-20% כדוגמא תוכניות ותיקות בביטוחי מנהלים, 10% בתוכניות ביטוח מנהלים חדשות ובקרנות הפנסיה (מה שפחות פוגשים בשטח).

לא ציינת עובדה חשובה לגבי מצב בריאותך.

עיצה אחת ממני אלייך, שימי לב כי הצהרת הבריאות שאת מעבירה לחברת הביטוח, תשרת את החלק היחסי שאת מבטחת ולא על כל סכום הביטוח.
במידה וחלה הרעה במצבך הבריאותי מהיום בו הצטרפת לתוכנית ביטוח אובדן כושר עבודה המקורית נושא ההחרגות, תעריף גבוה או הגבלות מסויימות יחולו רק על החלק הביטוחי שנוסף.

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר שלום,

לא צויין גידול שכר בהקשר לתקופה. מה התקופה שצריך לצבור כדי שיהיה ניתן להגדיל את השכר לביטוח ללא הצהרת בריאות?

יריב

יריב שלום,

גידול ריאלי של סכום הביטוח, בשיעור של עד %10 מסכום הביטוח שנקבע בתחילת שנת הביטוח שלפני מועד הגידול, ייעשה ללא צורך בהוכחה חדשה על מצב בריאותך.

המשך ערב טוב,
אופיר

יהודית שלום,

לשאלתך הראשונה, תשלום עבור כיסוי ביטוחי למקרה של איבוד כושר עבודה, מקובל שיהיה משולם ע"י מעסיק אך, אין חובה מצידו לעשות זאת.

חייבת חובה מצידו כאשר נחתם בינכם הסכם עבודה תחת סעיף 14.
לקריאה בהרחבה אודות סעיף 14, מצורף קישור למטה.

לשאלתך השניה, אובדן כושר עבודה חלקי, שאינו מלא זהו מצב שבו המבוטח איבד את יכולתו לעבוד באופן חלקי קרי, לא 100% נכה. במצב כזה חברת הביטוח מקיימת את חובתה מול המבוטח ומפצה את המבוטח בחלק היחסי של הפיצוי החודשי שקבוע מראש.
לגבי אובדן כושר עבודה מוחלט/מלא, כאן חברת הביטוח תפצה את המבוטח רק במצב בו המבוטח נכה 100%. במילים אחרות, רק במצב שהמבוטח נכה לגמרי.

לגבי ההגדרות מהו אובדן כושר חלקי/ מוחלט, ניתן לקרוא ושונה מחברה אחת לשניה.

לפנייך דוגמא בקישור הבא

מנשה שלום,
ניתן בהחלט לבצע פעולה זו. יש לקבלת אישור הקרן ע"י טפסי הצטרפות.

לפנייך טבלה המפרטת את האפשרויות הנוספות במידה וקיימות ברשותך קופות נוספות מסוגים שונים.

המשך יום טוב,
אופיר

לירון שלום,

לוחות הזמנים הם 3-4 ימים עסקים + יומיים של העברות בין חשבונות הבנק שלך ושל הקופה המנהלת.

אופיר

מיקי בוקר טוב,

לידיעתך, קרן הפנסיה מבטחים היא אחת מבין 4 קרנות הפנסיה המובילות. (אתה מוזמן לעקוב אחר הביצועים בצידו הימני של הפורום בטבלת התשואות). בלי קשר, קרן מבטחים עונה על קרטריונים נוספים בנושא הדירוג.

לגבי תנאים מבחינת עלויות / דמי ניהול במקום עבודתך הנוכחי, אין ספק לאור הנתונים שהצגת, הייתי ממליץ לך להצטרף לקרן הפנסיה מנורה מבטחים.
במקרה זה, הייתי ממליץ לך לבקש מנציג של מנורה לבצע ניוד של החסכונות מקרן הפנסיה הקודמת, מקפת, וזאת בהנחה שאכן דמי הניהול מיטיבים איתך.

מנורה מבטחים פנסיה, טלפון אחרון מעודכן - 9699*

דבר נוסף, יש להתייחס לנושא הביטוחי בקרן החדשה וזאת במידה וקיימת היסטוריה רפואית.
אין מניעה לעבור אך יש להיות ער לנושא.

למידע נוסף בנושא, אתה מוזמן לפנות אלינו להתייעצות ראשונית ללא עלות

המשך בוקר טוב,
אופיר

סמדר שלום,

מעסיקך אינו חייב ע"פ חוק.
ע"פ חוק נכון לשנת 2013, מעסיקך חייב להפריש 5% למרכיב הפיצויים.
נושא הגדלת שיעורי ההפרשה לפיצויים הוא עניין של משא ומת ןבינך לבין מעסיקך.

לפנייך קישור לטבלת שיעורי ההפרשות ע"פ חוק.

המשך יום טוב,
אופיר

שמוליק שלום,

ברשותך אתחיל מהסוף להתחלה.
נושא פידיון כספים נדונים במאמר "קרן פנסיה - אופן קבלת הקצבה החודשית". אתה מוזמן לקרוא בהרחבה. לידיעה, קופות פנסיוניות כפופות לחוקי קופות גמל בכל הקשור לכספי התגמולים. נושא הפיצויים שונה בחוקיות.

לגבי מרכיב הפיצויים בתוכנית פנסיה חובה ע"פ חוק ניתן לקרוא בהרחבה במאמר "פנסית חובה - מקרה פרטי של פנסיה חדשה מקיפה". כמו כן, תוכל למצוא טבלה מפורטת לגבי שיעורי ההפרשות.

המשך יום טוב,
אופיר

שלום,

ראשית, ניתן לעשות זאת. חשוב לזכור כי אופן חישוב הקצבה שונה בין ראן אחת לשניה.

קרנות הפנסיה הותיקות דורשות טיפול אישי ביחס לתוכניות פנסיוניות אחרות המצויות בשוק לאור מורכבותן.

רצ"ב קישור לאופן חישוב השכר הקובע בעת חישוב הקצבה העתידית.

לפרטים נוספים, אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות

המשך יום טוב,
אופיר

האם חישוב השכר הקובע משתנה מעת לעת או שהוא קבוע?
דוב

דוב שלום,
הנוסחה קבועה אך התוצאה משתנה בהתאם לוותק, גובה ההפקדות החודשיות לאורך השנים ועוד.

החישוב רלוונטי לאותו מועד שביקשת.

יום טוב,
אופיר

דרור שלום,

כרקע כללי, סעיף 14 נוגע לכל הקשור לכספי הפיצויים.

חתימה על סעיף 14 היא בגדר של הסכם הדדי בינך לבין המעסיק פרט לתקנות החדשות משנת 2008 לגבי פנסיה חובה.

משנת 2008, סעיף 14 מוחל על התוכניות הפנסיוניות בין אם פנסיה או ביטוח מנהלים תחת הגדרה "פנסיית חובה" כברירת מחדל

תוכניות בהם המעסיק מפריש כרגיל טרם שנת 2008, ללא קשר לשיעורי ההפרשות בפנסיית חובה ואינו חתם עם העובד על סעיף 14, יוחל סעיף 14 על שיעורי ההפרשות לפיצויים ע"פ טבלת החובה בקישור למטה. תאורתית, בעת עזיבה מרצונו של העובד, רשאי המעסיק לדרוש את ההפרש.


תשלומי המעסיק לפיצויים בשיעורים שנקבעו בצו ההרחבה יבואו במקום חובתו לתשלום פיצויי פיטורים על פי סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים. מעסיק המפריש פיצויי פיטורים כפי שתואר בטבלה (בקישור למטה) או בשיעורים גבוהים יותר יהיה רשאי לשלם השלמת פיצויי פיטורים עד ל 8.33% לקופת גמל לקצבה ("השלמת הפיצויים"). בנוסף לכך, אם ירצה המעסיק להחיל גם על השלמת הפיצויים את הפטור לפי סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים, עליו להודיע על כך בכתב לקופה עם העתק לעובד כי בחר לעשות כן.

לנוחיותך אני מצרף קישור להסבר מפורט בנושא

בברכה,
אופיר

דונה שלום,


מקדם קצבה - זהו נתון אשר נקבע ע"פ חישוב סטטיסטי, ומסתמך על אירועי העבר.
זהו חישוב סטטיסטי הבא לשקף את תוחלת החיים לפי מין בתקופה נתונה.

המבוטח צובר סכומי כסף לאורך השנים. כספים אלו מעניקים לו זכויות בדרך של קבלת קצבה לכל שארית חייו. אותן חברות הביטוח / קרנות הפנסיה מחשבות את תקופת מתן הקצבה למבוטחים ובוחנות את הסיכון שלוקחות על עצמן.
הסיכון הוא בפער בין הידוע היום לבין הלא ידוע ביום הפרישה של אותו מבוטח.

מדוע קיים סיכון בחישובים אלו? למה החישוב?

אם כל אדם היה מושך את כספו ומחלק אותו ביום הפרישה בקצבה מסויימת / תקציב מסויים לו היה רגיל, קצבה זו היתה ככל הנראה מספיקה לתקופה מוגבלת.

השאלה הגדולה, האם תמשיכי לחיות לאחר התקופה המוגבלת? במידה וכן, כיצד תוכלי להתקיים בהיעדר קצבה זו?
השאלה היא האם ביום שכספך יאזל, האם תוכלי להמשיך להתקיים ללא סכומים אלו?

ולכן, מכיוון שתשובה זו איננה ידועה לאור התארכות תוחלת החיים זו תיהיה וודאית ככל שנתקרב ליום הפרישה,
חברות הביטוח וקרנות הפנסיה מעריכות את התקופה בה יחיה האדם ( לפי מינו) אחרי גיל הפרישה ואת המחיר של לקיחת הסיכון, משלם המבוטח.

בביטוחי מנהלים, מכיוון שלקיחת הסיכון היא מיום הצטרפות לתוכנית כך גם עלות המוצר גבוהה בהשוואה לקרן פנסיה הזולה משמעותית.

אופיר

אכן מדובר בכספיי הפיצויים.
אישור לגבי רצף קצבה ניתן לקבל מרשויות המס.

ערן

דיאנה שלום,

ניתן ליצור קשר עם מבטחים הותיקה, עמיתים, בטלפון מס'

טלפון: 6667* או 03-9298536 (בניתוב השיחות יש לבחור את הסיפרה 2 )

ניתן ליצור קשר בימים א-ה בין השעות 08:00-16:00

מרכזי השירות:
תל אביב: רח' ארלוזרוב 93 ת"א (בניין ב', קומת קרקע, מתחם ועד הפועל)
חיפה: הנביאים 8 פינת דניאל 1 (קומה ב'), חיפה
ירושלים: מגדל דונה (קומה 8) רחוב בית הדפוס 20, גבעת שאול
באר שבע: : בנין לב הסיטי, כניסה B (קומה 2) התקווה 2, ב"ש
תעשיה אוירית: : נמל תעופה בן גוריון - 70100

לפניכם קישור בתחתית ההודעה למרכזי השירות

המשך יום טוב,
אופיר

עדנה שלום,

בפנסיה תקציבית - (להזכירך לא קיימת צבירה במהלך שנות החיסכון אלא תשלום ע"י המעסיק ביום הפרישה) ניתן להוון 25% מהקיצבה שתיהיה נתונה ותחושב ולתקופה של עד 6 שנים.

אופיר

היכן ניתן למצוא מידע בנושא?
אשמח מאוד
ליאורה

ליאורה שלום,

מצורף קישור אודות היוון בפנסיה תקציבית וכן קישור אודות פנסיה תקציבית בכלל.

המשך יום טוב,

44 ג זו תקנה העוסקת בכספים שהמעסיק משלם לביטוחי מנהלים.
בהתאם לגובה השכר שלך, ובהתאם להפרשות לתגמולים בביטוח מנהלים, ניתנת לך האפשרות להפקיד את כספי התגמולים באותה תוכנית מנהלים שמפקיד המעסיק או בביטוח מנהלים אחרת.

ניתן להפקיד ב 2 תוכניות שונות בין אם כקצבה או כהונית. במקרים רבים ניתן למצוא שעובדים מפרישים תגמולים לתוכנית הונית ומעסיקים מפקידים את מרכיב הפיצויים התגמולים שאותו מעסיק לתוכנית מנהלים מסוג קצבה.

מבחינת רשויות המס, אין הגבלה בין אם תוכנית למטרת קצבה או למנרת קבלת הכספים בגיל הפרישה כסכומים חד פעמיים.

לאחר שנת 2004 לא ניתן היה יותר להצטרף לתוכניות עם תקנה זו.

כספים בתוכניות ההוניות, משנת 2008, זכו לנספח קצבה, מה "שצובע" את הכסף מאותו הרגע כקצבתיים לא משלמים.

אודות קצבה לא משלמת וקצבה משלמת ניתן לקרוא בהרחבה בקישור למטה

יום טוב,
אופיר

דני שלום,

על מעסיקך לצרך מסמכים רלוונטיים ובנוסף להפקדות פירוט ההפקדות לפי חודש וגובה השכר.

ע"פ נתונים אלו, החברה המנהלת תשייך כספים אלו פר חודש.
במידה וכספים אלו שייכים לשנת מס קודמת, יש לקחת בחשבון כי הפקדה זו תחושב כהפקדה אחת וייתכן כי תעבור את התקרה עם כל ההשלכות.

אופיר

ליאון שלום,

חישוב הקצבה הפטורה מורכב מאוד. הוא מסתמך על פרמטרים רבים ולכן
אתה מוזמן לפנות אלינו ואנו נסייע בנושא פרישתך.
עלייך להצתייד בכל המסמכים שקיבלת מהקופות והמעסיק.

אופיר

סיון שלום,

הוותק ייחשב לפי הקופה הישנה / וותיקה.

שימי לב כי מלבד סדר בניירת את מאבדת את היתרון שבעתיד לא תוכלי למשוך כספים בנפרד לפי וותק פתיחת התוכניות.

במידה ותמשכי כספים מהקופה המאוחדת, תאבדי את הוותק להמשך הפקדות בקופה חדשה ותאלצי להמתין לפדיון בתום 6 שנים.

אופיר

אירית שלום,

לא הזכרת את תקופת השהות בארה"ב אך אתן רקע כללי.
המטרה העיקרית בשמירה על התוכניות הפנסיוניות שלך בריסק זמני זה לאפשר בעתיד המשך הפקדות לתוכנית מבלי שתסולק הפוליסה. למה הכוונה סילוק הפוליסה?
אין מתן האפשרות להמשיך להפקיד כספים בעתיד אך הכספים ימתינו עד גיל הפרישה.

הסדר ריסק זמני ייעשה לא יאוחר מתום ארכת הביטוח, והוא יחול במשך תקופה רצופה של עד 24 חודשים מהמועד האחרון שבו הופקדו בקרן דמי גמולים.

בכל מקרה, ניתן ליצור עימנו קשר גם מעבר לים בכל שאלה ועזרה

דרך צלחה,
אופיר

נתי שלום,

תשובותיי תלויות כמובן בעלויות שאתה משלם בתוכניות אך המלצתי היא:

בהנחה כי אתה חתום על סעיף 14 ושיעורי ההפרשות שלך ושל המעסיק הם 19.833% גובה השכר לתוכנית קרן הפנסיה יהיה: 18,249 ש"ח (נכון לשנת המס 2013).

את יתרת השכר הייתי ממליץ לנתב לקופת גמל בעלויות נמוכות.
אל נשכח לבטח רובד שכר זה בכיסוי ביטוח מנהלים עם עדיפות לאותה חברה מנהלת במידה וקופת הגמל מנוהלת בחברת ביטוח כדוגמא כלל גמל / מנורה מבטחים גמל ועוד..

במידה וכספים רבים בתוכנית המנהלים לא מן הנמנע להעביר צבירות אלו לאותה קופת גמל.


במידה ונתונייך שונים מהנחות היסודות שהזכרתי לדוגמא ושכרך מעל ל 35,312 ש"ח, אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות.

המשך יום טוב,
אופיר