אריה בוקר טוב,

כאשר הסוכן אומר לך כי יחס החסכון - ביטוח בפוליסה הוא 90% לחסכון והיתר לביטוח, כוונתו למסלול הביטוח הבסיסי בפוליסה.

החישוב שלך לא נכון. אין בחלוקת סכום הפרמיה ששולמה 3,861 ש"ח ב-הפקדות שלך ושל מעבידך 17,754 שום מסקנה שמשקפת את יחס חסכון הביטוח בפוליסה.

לא צויין תקופת הדוח אך על פני השטח ניתן לראות כי קיימות הוצאות ביטוחיות הנלקחות ע"ח החיסכון. מה שמסביר כי לא כל כספי ההפקדות מנותבים לחסכון.

אם מדובר בדוח שנתי (12 חודשים), ניתן לראות כי אתה משלם מידי חודש כ - 320 ש"ח עבור הכיסוי הביטוחי (ללא אובדן כושר עבודה-ע"ח מעסיק).

ממבט ראשון אני יכול להסיק מה גובה שכרך החודשי (נמנע מלהציג כאן)
ולכן, עלייך לחלק את גובה התשלום לביטוח בהפקדה החודשית שלך ושל מעסיקך (כ-2087 לחודש). מכך נקבל יחס חסכון של כ- 86% לחסכון.

תשובתי מתבססת על הנתונים שהצגת מבלי לקבל פרטים מדוייקים נוספים.
לא יהיה רציני לתת לך תשובה סופית מבלי להסתכל על כלל מרכיבי הפוליסה וזאת לאחר הוצאת סטטוס מלא אודות התוכנית

אני מציע לך לבחון פגישה מקרוב שתעניק לך פתרון לגבי אופן המשכת התוכנית והצגת חלופות.
אתה מוזמן לפנות אליי ישירות לשיחה ראשונית ללא עלות

המשך סופ"ש נעים,
אופיר

אופיר תודה על זמנך בכתיבת תגובה מושקעת כזאת.
אני מודה שעכשיו אני באמת מבולבל. פוליסת הביטוח שלי (אותה אני מכנה ה"חור השחור שלי") מתחילה להדיר שינה מעיניי.
ראשית, שאלה שמסקרנת אותי מאוד. האם יש מצב שאתה או מי מהקולגות שלך , יציעו למחזיק פוליסה כזאת משנת 1993 (עם מקדמי ההמרה הידועים, כמובן גם עם הדברים הלא טובים) לעבור לנתיב חסכון אחר? יכולה להיות תכנית יותר אטרקטיבית מתכנית מסוג זו?
הדו"ח הוא דו"ח שנתי לשנת 2012. התכנית היא מיטב של כלל משתתף (1992)
המשכורת בתקופה זאת היתה 15,000 ש"ח. אובדן כושר עבודה משולם על ידי. סכומי הפרמיות השנתיים מחולקים כך :
סכום ביטוח יסודי למקרה מוות 2,339 (מחושב מתגמולי מבוטח +מעביד)
סכום ביטוח נוסף למקרה מוות 924 (מחושב מתגמולי מבוטח +מעביד)
כיסוי נוסף לנכות מתאונה 598 (מחושב מתגמולי מבוטח +מעביד)
סה"כ 3,861 (אכן בחלוקה ל-12 מניב כ-320 ש"ח)
נשאלת השאלה, למה חילקת את הסכום הזה לסכום הפקדות כולל הפיצויים? האם פרמיות ביטוח מחושבות גם מפיצויים? אגב עד לפני כמה שנים , מעסיקיי הפקידו כספי פיצויים לקרן פיצויים שלהם, האם מצב זה היה עדיף עבורי?
וכשאתה אומר התקבל חיסכון של 86% האם נתון זה מוכר לך ? או שכל מספר זוכה?
אני בכלל בתחושה שאף אחד לא ממש מצליח להגיע למספר שהוא חושב שעליו להגיע , הכל בערך כאילו כזה.....
שורה תחתונה... איזה תסכול! אני עובד שנים כבר (כמו חמור אמרתי?) , צריך לדאוג לעתידי ועתיד אשתי המשותף ולארבעת ילדיי ותכלס לא מצליח להבין מה עושים עם כספי מה נחסך ומה הולך לביטוח.
אוליי תצליח להאיר עוד קצת את הדרך.
נסיים בנימה אופטימית, שתהיה שבת קסומה.

אריה בוקר טוב,

ראשית, העלות הביטוחית מחושבת מההפקדה לתגמולים ופיצויים.
לא הבנתי את המושג "שכל מספר זוכה?"

בהודעתך הראשונה לא ציינת שום מרכיב ביטוחי מלבד העלות לאובדן כושר עבודה.
ועל סמך מידע זה ניתנה הערכה מהו שיעור החסכון. לאחר הודעתך השנייה, כאשר הצגת נתונים נוספים, ניתן לראות יותר בבירור מהו שיעור החיסכון הבסיסי.

לפי הנתונים שלך, לאחר שציינת מהי הפרמיה לביטוח יסודי ונוסף, ניתן לראות כי יחס החיסכון -ביטוח (החסכון הבסיסי) הוא 90.7% לטובת חסכון.
לאחר הצגת נתוני הכיסויים הביטוחיים הנוספים ניתן בהחלט לחזור ולהגיד כי יחס החסכון-ביטוח בסה"כ/הכולל הוא כ-86%.

אותך כלקוח, מעניין לדעת מהו יחס החיסכון-ביטוח הכולל ולא הצגת נתונים מקצועיים (חיסכון בסיסי או כולל).

לכן, כפי שאמרתי בהודעתי הראשונה, המלצתי לפנות אלינו ולקבוע פגישה השווה התייחסות והצגת חלופות גם אם מדובר במסגרת התוכנית הקיימת.

לא ניתן ולא רציני מבחינתי להעניק פתרון סופי במסגרת פורום וללא הצגת נתונים מלאה.

צור עימנו קשר בייחוד כשמדובר בנתונים כפי שהצגת.

המשך בוקר טוב ושבוע טוב,

אופיר

הי אופיר,
אני רוצה להסביר את ענין " כל מספר זוכה"
אתה רשמת "ראשית, העלות הביטוחית מחושבת מההפקדה לתגמולים ופיצויים"
בעוד שאם תסתכל על הטבלה ששלחתי לראשונה, רואים בבירור שמתחת לרובריקת הפיצויים , אין הפחתה בשורת ה"פרמיה ששולמה" , כלומר לא ניגבתה פרמיה על סעיף פיצויים.
הענין הוא שעיון רב ומעקב אחר תגובותיך ומאמריך , אתה מסתמן כמקצוען , מבין ענין ומבחינתי אורים ותומים. כאשר אתה אומר משפט כזה בתחילת הדוא"ל , מבחינתי הוא אקסיומה.
אבל רגע אני שואל את עצמי ?? אם גבו פרמיה ביטוחית מהפיצויים, למה לזה לא מופיע בשורה?
אני חייב לצייין שכבר פניתי ל-2 יועצים פנסיונים לפגישה. התנאי לפני הפגישה היה שאני משלם מחיר שעתי על מנת לקבל ייעוץ והסברים ואיני רוצה תכנית נוספת. לאחר למידת הנתונים , אעשה עם עצמי חושבים ואז אחליט לגבי המשך דרכי.
שילמתי בכיף ! מחיר שעתי מכובד ואז בפגישות הייעוץ, כל אחד מהם לקח מחשבון ותוך 10 דקות הגיע ל-5 נתונים שונים בדבר אחוז החיסכון. כאשר הערתי הערה בדבר נכונות הנתון, מיד תיקתק שוב נתונים במחשבון , הגיע לנתונים אחרים והצהיר עליהם כנכונים. (הקיצר כל מספר זוכה)
אולי ייראו דבריי כסיפורי בובא מייסס, אבל בכל זאת רציתי להעביר את תחושתי ואת תחושת רבים אחרים שמתמודדים עם בעיה דומה.
בכל מקרה, תודה על נכונת והעזרה.

אריה שלום,

ישנה אי הבנה בסיסית.
כוונתי היתה, כאשר חברת הביטוח מחשבת את מסלול החסכון-ביטוח, יחס זה הוא נגזרת של כספי הפיצויים והתגמולים המופקדים מידי חודש ומסלול הביטוח (קיימים מס' מסלולים).

רכישת הכיסוי הביטוחי זה דבר אחר. רכישת הכיסויים הביטוחיים נלקחים ממרכיב התגמולים.

רצ"ב מספר שורות מהסכם תוכנית כדוגמת התוכנית שלך.

לכן, כפי שציינתי בתשובתי הראשונה אלייך, פורום הוא מקום שנועד לתת מענה בהיקף מסויים ולכן המלצתי לך לפנות ישירות במיוחד כשמדובר בשאלה מלאת פרטים ואישית.

כפי שציינתי, אתה מוזמן לפנות ליועצים בתחום אבל תפקידו של הפורום הוא לא לתת ייעוץ מקוון.

אני שוב מזמין אותך לפנות אלינו לשיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות ונשמח לתת מענה רחב ומקצועי.

המשך שבוע טוב,
אופיר