יגאל שלום,

אשמח לדעת האם מדובר בפוליסת ביטוח מנהלים מסוג קצבה או מסוג הוני?

אופיר

אופיר בוקר טוב,

מדובר בתוכנית ביטוח מנהלים מסוג קצבה. זה מה שרשום לי בדוח שקיבלתי מהסוכנות ביטוח.

יגאל

דוברת שלום,

בחודש ספטמבר פירסם משרד האוצר תקנה המאפשרת לחוסכים בקופות גמל בחשבונות לא פעילים עם יתרה של עד 7,000 שקל (נכון לתחילת 2013) למשוך את כספם ללא תשלום מס.

הוראות שעה אלו מתייחסות לכספי תגמולים במעמד “עמית שכיר” או “עמית עצמאי” שהופקדו בקופת גמל לתגמולים לפני 2008 קרי סוף 2007. הוראות אלו מתייחסות לכספי תגמולים ולא הפיצויים. כספי התגמולים אלו כספים הכפופים לחוקי קופות גמל.


יום טוב,
אופיר

האם זה אפשרי ונכון לכל קופת חסכון?

יניב.

יניב שלום,

מדובר בקופת גמל לתגמולים, קופת גמל לא משלמת לקצבה וקופת גמל אישית לפיצויים, שאינן קופת ביטוח או קרן פנסיה.

נכון להיום, 1/2014, הוראות אלו תקפות עד 31 במרס 2015.


המשך יום טוב,
אופיר

אריה בוקר טוב,

פוליסות מבטיחות תשואה הן פוליסות צמודות מדד. השכר / גובה ההפקדה בהן צמוד למדד שחברות הביטוח פועלות לפיו. לכן תוכניות אלו מחושבות (ובהתאם גם הכיסוי הביטוחי) לפי גובה ההפקדה ולכן זו התשובה שקיבלת (עם דגש על גובה ההפקדה שהיא נגזרת של שכר ושיעורי הפרשה). ניתן לראות כי, לאורך השנים מבוטחים בעלי מספר תוכניות מסוג זה לאור העובדה כי זכו לגידולי שכר לאורך השנים. עבור כל גידול נפתחה פוליסה חדשה מסוג זה.

לפי הנתונים שהצגת אינני יכול לקבוע מה טיב התוכנית. מנסיוני הרב, נתקלתי לא מעט בתוכניות מבטיחות תשואה כדוגמא תוכניות המכונות "מעורב" אשר המלצתי היתה להצטרף לחלופות טובות יותר או לנתב כספים לתוכניות קיימות טובות יותר לאור העובדה כי המבוטחים מצאו את עצמם משלמים תעריפי ביטוח גבוהים בפוליסות מבטיחות התשואה.

אתה מוזמן לפנות אליי ללא התחייבות ולהציג בפניי פרטים נוספים אודות הפוליסה.

לאחר מכן, אשמח לתת את המלצתי בנושא.
עד אז מצורף קישור למאמר שכתבתי בנושא

המשך בוקר טוב,
אופיר

יניב שלום,

שאלתך כללית מאוד. אשמח אם תפרט למה כוונתך?

לתשומת לבך, פידיון כספי פיצויים משפיע על פטור הקצבה בעתיד ולכן חשוב לקחת זאת בחשבון טרם בואך לפדות כספי פיצויים ולהבין את המשמעויות בעתיד. כל זאת ניתן לדעת דרך פגישה פרונטלית ולא מסוג הנושאים שניתן לענות ע"פ כלל אצבע.

אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות. במידה ויידרש ייעוץ מעבר לכך, לשיקולך.

המשך יום טוב,
אופיר.

מיקי שלום,

ע"פ חוק על כל 4 שנות עבודה, אתה זכאי לשנת פריסת מס אחת. מקסימום 24 שנות עבודה.
במידה וסיימת את עבודת לאחר מספר שנים שאינו מתחלק ב-4 בצורה שלמה, עלייך להחשיב את שנות העבודה למספר הקרוב ביותר.
למה הכוונה, במידה וצברת וותק של 13 שנות עבודה, מבחינת מס הכנסה תיהיה זכאי ל-3 שנות פריסה בלבד. (דינם כ 12 שנות וותק)

במידה וצברה וותק של 15 שנות עבודה, תזכה ב4 שנות פריסה.

אופן החישוב בקווים כללים אך אין לראות בזה כתחליף לייעוץ פרונטלי.

את הפיצויים החייבים במס, יש לחלק במספר החודשים של שנות הפריסה. מפעולה זו יתקבל שכר חודשי עליו מס הכנסה יגבה מס שדינו כמו כל שכר/הכנסה.
מידי שנה, פקיד השומה יערוך בדיקה ובמידת הצורך יחייבך במס נוסף או בהחזר. כל זאת תלוי בהמשך עיסוקייך במידה ויתווספו לאותה שנת מס.

את יתרת הכספים לאחר תשלום המס, ניתן למשוך פטור.

חשוב לזכור כי קיימים חישובים נוספים בכל הקשור לגיל הפרישה אשר קשורים במישירין לפטור שתיהיה זכאי בקבלת הקצבה ביציאתך לפנסיה.

על כל זאת ניתן לברר בנפרד מול נציגי משרדינו
המשך יום טוב,
אופיר

מני שלום,

ראשית חשוב שתזכור כי ברצף פיצויים, אתה מתחייב להשאיר את מרכיב הפיצויים של מעסיק א' עד סיום עבודתך אצל המעסיק הבא שהוא מעסיק ב'.

במידה ובחרת להתחרט, ואתה מעוניין למשוך את כספי הפיצויים שמקורם ממעסיק א', תוכל לעשות זאת ללא בעיה אך בתוך שנתיים מיום החלת רצף הפיצויים.
בתוך השנתיים תוכל להתחשבן מול מס הכנסה בהתאם למגבלות ובדומה להתחשבנות ביום סיום עבודת אצל מעסיק א.
במידה וחרגת ממסגרת השנתיים, מס הכנסה יחייבו אותו תאבד את הפטור למרכיב הפיצויים עבור כל שנת עבודה.

המשך בוקר טוב,
אופיר

שי שלום,

לא ניתן לבצע השלמת חוב וותק לכספי תגמולים. האפשרות שמתירה השלמה היא עבור אותה שנת מס.
לא תתאפשר השלמה תשלומים עבור שנים קודמות.

המשך בוקר טוב,
אופיר

שלום רונית,

לגבי חובת המעסיק - בהתאם לסעיף 20 לתקנות,
את הביטוח הפנסיוני על המעסיק לשלם עד 7 ימי עסקים. במידה והמעסיק משלם את המשכורת ב 10 לחודש, עליו לשלם את התנאים הסוציאליים לכל המאוחר עד 15 לחודש.

לגבי פיגורים בתשלומים על פיגורים, חייבת הקופה לנכות ריבית פיגורים מהמעסיק.

לפנייך דוגמא: במידה ושכרך שולם ב-2 לחודש, העברת התשלומים תבוצע לא יאוחר מה-9 לחודש.
אם השכר שולם ב-10 לחודש ואילך (או לא שולם במועד), העברת ההפקדות לתוכניות הפנסיוניות (הפרמיות) תעשה לא יאוחר מה-15 לחודש.


במידה ומעסיקך אכן מעביר את התשלומים בצורה סדירה, יש לבדוק האם העברת הכספים היא דרך חשבון נאמנות של סוכן הביטוח או ישירות לחברת הביטוח.

במידה וכספים אלו מועברים ישירות, יש לוודא כי הגיעו לחברת הביטוח ואכן סוכן הביטוח הורה למחלקת הגבייה בחברת הביטוח איך לפצל את הכספים בין התוכניות.

ייתכן כי במידה וכספים אלו מופקדים ישירות לחברת הביטוח וקרן הפנסיה, יתכן כי כספים אלו ממתינים להוראה מצד סוכן הביטוח. מנסיוני, בעיה זו פחות נפוצה בקרן הפנסיה ויותר בתוכניות ביטוח מנהלים.

המשך בוקר טוב,
אופיר

טובה שלום,

כל עוד את לקוחה של חברת הביטוח בין אם דרך סוכן ביטוח או לא, את יכולה בכל עת לפנות למוקד הישירים של חברת הביטוחולבקש כל מסמך ששייך וקשור לתוכניותייך.

למוקד הפניקס חברה לביטוח ניתן להתקשר 03-7332222
ניתן לבחור בנתב השלוחות את השירות הרצוי.
במידת הצורך, אנחנו כאן לשירותך.

המשך בוקר טוב,
אופיר

אלדר שלום,

התקופה שתידרש מקרן הפנסיה (תקופת האכשרה) היא 60 חודשים. למה הכוונה?

במידה ובתוך 60 החודשים הללו תדרש להפעיל את הכיסוי הביטוחי וזאת כתוצאה ממחלה קיימת, קרן הפנסיה תיהיה מנועה מלפצות אותה ובדרך זו תעמוד בהתחייבויותיה.

לאחר אותם 60 חודשים, תיהיה מכוסה בלא כל הגבלה כולל אם קרה אירוע ביטוחי כתוצאה ממחלה קיימת.

המשך בוקר טוב,
אופיר

ירין בוקר טוב,

כל עת שאתה בתהליך של החזר הלוואה, לא ניתן לבצע העברה לקופה אחרת.

המשך בוקר טוב,
אופיר

שמחה שלום,

הפקדה מקסימלית קרן השתלמות עבור עצמאי:

תקרה חודשית של 1510 ש"ח.
יש לשים לב כי רק עד 4.5% משכר מקסימלי של 21,583 ש"ח מוכר לניכוי.

אופיר

ליסה שלום,

ניתן לגשת לפקיד שומה דרך ייצוג של רואה חשבון (רו"ח) או ישירות על-ידך פיזית.

את רו"ח יש לצייד בטופס ייפוי כוח של רשות המיסים itc2279a1 מייצג ראשי.

ניתן לשלוח לנו מייל ואנו נעביר אליך חזרה טופס רלוונטי.

המשך יום טוב,
אופיר

אופיר שלום,

תודה רבה על המענה.
אשמח לקבל טופס רלוונטי במייל. אייני מכירה את רשויות המס טוב.
העברתי אלייך מייל ישירות עם פרטי ההתקשרות איתי.
שוב תודה,
ליסה

דרור שלום,

ההבדל הגדול בינהם הוא שהתעריף משתנה מידי שנה ומידי 5 שנים.
כיסוי ביטוחי ריסק עלותו מתחדשת מידי תקופה בהתאם לגיל המבוטח.
לכן, יש לערוך השוואה בהתאם לגילך לגבי 2 התעריפונים ולבחור את הכדאי ביותר.

יום טוב,
אופיר

לירן שלום,

תוכניות עד שנת 12/2003, הכילו בתוכן כיסויים ביטוחיים כדוגמא: כיסוי למקרה מוות, מחלות קשות, נכות מתאונה, מוות מתאונה וכיסוי מפני אובדן כושר עבודה.
תוכניות אלו כללו כיסוי ביטוחי יסודי. כיסוי זה כמעט ולא היה ניתן לשינוי אלא אם נערך הסכם בין תאגיד לבין חברת הביטוח בכל הקשור להגדלת יחס החסכון והביטוחי היסודי (אתה מוזמן לקרוא בהרחבה חומר בנושא באתר שלנו).
כיסוי ביטוחי יסודי, עלותו גבוהה מאוד ביחס לכיסוי ביטוחי מוזל אשר כן ניתן לבטלו מבלי לקבל אישור מחברת הביטוח. עלותו יכולה להגיע גם לעד פי 4 .

מטרת הכיסוי הביטוחי זהה אך העלות שונה משמעותית. כיסוי זה היה נסתר מעיניהם של המבוטחים עד אותו הרגע שגילו זאת.

לכן, במידה וקיימת ברשותך תוכנית במתכונת שהזכרתי, עצתי לערוך בדיקה מעמיקה ובך לאתר את הרווח הבא והמושכל שלך.

יום טוב,
אופיר

אריה שלום,

אני מבין שאלו חסכונותיך הפסיוניים היחידים ולכן כל שעלייך לעשות הוא לערוך תכנון ליום הפרישה.
ניתן לערוך שיערוך לגבי גובה הקצבה שאתה צפוי לקבל בהמרת כספי החסכונות.
בנוסף, במידה וקיימות תוכניות נוספות, אתה מוזמן להעזר בשרותינו הראשוניים ללא עלות.

המשך יום טוב,
אופיר

טליה שלום,

שלום,
שיעורי הפטור על הקצבה בעקבות השינויים בתיקון 190, הם לפי גיל הפרישה. בעקבות התיקון, קיימת העלאת שיעורי הפטור באופן מדורג ע"פ קבוצות השנים הבאות:
2012-2015 שיעור הפוטר יעמוד על: 43.5%
2016-2019 שיעור הפוטר יעמוד על: 49%
2020-2024 שיעור הפוטר יעמוד על: 52%
2025 והילך שיעור הפוטר יעמוד על: 67%

שיעורי הפטור הללו מתייחסים לקצבה המזכה המתעדכנת משנת מס אחת לשניה.

ש: מהי הקצבה המזכה לשנת המס הנוכחית
ת: הקצבה המזכה לשנת המס 2013 היא : 8310 ש"ח.

בברכה,
אופיר

דויד שלום,

כוונתך בשאלתך מהו האחוז שנקבע ביום הצטרפותך לגבי החלוקה בין החסכון לבין הביטוח היסודי?

אופיר