גולשים יקרים,

לאור הביקוש והפניות הרבות בפורום בנושא פרישה לפנסיה, החלטנו לפתוח לרווחת הגולשים פורום ייעודי בנושא.

מטרת הפורום לסייע לכם להתמודד ביתר קלות עם העולם הפנסיוני בכלל ועולם הפרישה בפרט.

אתם מוזמנים להאיר ולהעיר במטרה להביא לשיפורו של פורום זה

לכניסה לפורום, קישור בתחתית ההודעה

גלישה נעימה,
אופיר

המאמר שיחסוך לכם כסף רב וינחה כיצד להתנהל

תמיד עולה המשפט "יכולתם לחסוך"

למה יכולתם?

אתם עדיין יכולים גם היום.

גולשים יקרים,
הושקעו בפורום משאבים, מחשבה, זמן ומאמצים רבים ע"מ שתוכלו להפיק ממנו תועלת רבה. השתמשו בו בתבונה ואנו נשמח לעמוד לרשותכם בכל שאלה.

אנו מזמינים אתכם לכתוב, לשאול, להעיר או להאיר ולהציע.
שימו לב, הגלישה והשימוש באתר הנם אך ורק בכפוף לעמידה בכל תנאי השימוש באתר ע"פ התנאים בקישור למטה.

גלישה מהנה,
אופיר שץ - מנכ"ל FutureValue

שלום.
1. מתי מופקים דוחות הרבעונים והאם חובה עפי החוק לשלוח אותם למבוטח הפנסיוני?
2. האם נהוג להחליף קרן פנסיה מידי כמה שנים או שזה דבר חריג ולא רצוי לעשות זאת?
3. האם לפי קרנות הפנסיה החדשות העיקר בקופה האישית היא שיהיה שם סכום כסף גדול ככל האפשר?
תודה

התחלתי לעבוד במקום עבודה חדש והתבקשתי למלא הצהרת בריאות.
על מנת למלאה, נעזרתי בהצהרת בריאות קודמת משנת 2009 ולהפתעתי גיליתי רק כעת כי היא מולאה באופן שגוי על ידי סוכן הביטוח שלי דאז. אני מעונינת לתקן אותה וכן למלא את ההצהרה החדשה באופן מדויק על מנת למנוע בעיות בעתיד.
כיצד אוכל לעשות זאת ?

שאלתי היא:

יחסי עובד מעביד הסתימו, העובד קיבל שכר אחרון.

תוך כמה זמן צריכה החברה לעובד טופס 161.

אין צורך לעשות השלמה לעובד כי יתרת הפיצויים תואמת לחבות החברה ואין לעובד סעיף 14 אך חייבים לשלוח אותו למס הכנסה כי יש לו 2 פוליסות ושכרו גבוה מעל התקרה.

תוך כמה זמן החברה צריכה למסור לעובד טופס 161?

שלום רב,
לאבי ביטוח מנהלים בסך 66000 מתוכם 7500 ייתרת הלוואה.
אבי בן 68, ועובד במשרה מלאה ושכרו 5000 ש"ח.
ביצענו חרטה מרצף קצבה וניגשנו לפקיד שומה, נקבע לנו מס בסך 16%.
לאור העובדה כי אנו זקוקים לכסף בכל מקרה, אלו שאלותינו:
- האם יש לנו דרך להפחית את סכום המס שנקבע (16%)?
- במידה ולא, האם יש סיכוי לקבל החזר כספים ממס הכנסה בסיום השנה בגין כספים אלה?
- שאלה אחרונה, בכדי לבצע פדיון,עלינו לסלק את הלוואה,לכן הכספים שייותרו הן 58500, האם 16% יגולמו מסכום המקורי (66000) או מהסכום שיוותר לאחר קיזוז ההלוואה (58500).
תודה על מענה !

שלום רב באוקטובר הקרוב יוצא לגימלאות מספר שאלות
1.ברשותי קרן מקפת ותיקה שהוקפאה בשנת 1995.
2.בטוח מנהלים משנת 1995 והילך.
מה זכויותי
3.במידה ואני ממשיך בעבודתי מה עלי לעשות.

יועץ ביטוח במקום עבודתי אמר לי שמגיע לי אחוזים של 6% ו5.5% להפקדות לתגמולים בפנסיה הראל.
כרגע הוא ראה שההפקדות של מעסיק הן 5% ו5% עובד להראל. בנוסף יש לי רכיב אובדן כושר עבודה בפוליסה נפרדת בחברה אחרת -לפניקס. היועץ אמר שכדאי לי לשנות כי לכולם זה שונה.
אני אמרתי למעסיק שאני רוצה שינוי אבל גם רטרואקיטית מתחילת 01.2014 כי ראיתי בחוק שמגיע לי שינוי משנת 2014 נכנים לתוקף אחוזים אחרים - קראתי בחוק עצמו.

טענת המעסיק היא:
"ישנן שני מסלולים:
1). מסלול שנקרא ביטוח מנהלים, אליו את שייכת, על פיו הפרשות המעביד הן 5% לגמל, 8.33% לפיצויים ושיעור משתנה לאבדן כושר עבודה.
2). מסלול פנסיוני על פיו הפרשות המעביד הן 6% לגמל ו-8.33% לפיצויים כאשר אבדן כושר עבודה כבר כלול בהפרשות לגמל.

יש והבחירה בין המסלולים ניתנת בידי העובד או שההחלטה נקבעת בחוזה העבודה. אולם, ואני מדגיש זאת היטב, למעביד אין סמכות לשנות תכנית ואין באחריותו ליזום שינויים.

עפ"י חוזה העבודה שלך נקבע בינך לחברה כי המסלול הנבחר הנו (1) לעיל. את חתומה על החוזה ולא יכולה לטעון כעת כי יש לשנות זאת רטרואקטיבית.
לתשומת לבך, המעביד משלם בעבורך עבור אבדן כשר עבודה במסלול הראשון, בנוסף להפרשה בשיעור 5% לגמל, בעוד שבמסלול השני מרכיב זה גלום בתוך ההפרשה בשיעור 6%, כך שטענתך להפרשים אינה מדויקת, מעבר לעובדה שהטענה כלל לא רלוונטית.
המעסיק לא מוכן להעלות את האחוזים על חשבונו ל6%.

מי צודק?

שלום רב,

זה תחום הכל כך מורכב ל"משתמש הפשוט" ומצד שני כל כך חשוב הזה,
ולכל סוכן או קרן יש את האינטרסים שלהם, לכן מאוד אשמח לסיוע:

* הסוכן הקודם שלי פתח לי ביטוח מנהלים ב-1.1.14 ואמר לי שזה יאפשר לי מקדם קצבה לכשאפרוש. מאז הבנתי שזה ממש לא כך ואולי זה היה יכול להיות משתלם אילו הוא היה פותח את זה לפני, אך בשנתיים האחרונות זה כבר ממש לא רלוונטי. האינטרס שלו היה כנראה לקבל דמי ניהול יותר גבוהים.
השאלה שלי היא האם כדאי לי לסגור את הפוליסה הזו ולהעביר את הכסף המועט שהצטבר בה לפוליסת הפנסיה הרגילה?

* כמו כן, אם יש לי ביטוח מנהלים שנפתח בשנת 2000 ובו יש 5,700 ₪, ומאז הוא לא היה פעיל למעלה מ-10 שנים. יש טעם להשאיר את הפוליסה הזו, או שגם במקרה זה עדיף לי להעביר את הכסף לפוליסת הפנסיה הרגילה? מה יותר ישתלם לי?


* בנוסף, יש לי הצעה של סוכן לדמי ניהול של 3% מההפקדה ו-0.25% מהצבירה בפניקס, ומנגד יש לי הצעה של סוכן ישיר של מגדל לדמי ניהול במגדל של 1.75% מההפקדה ו-0.2%. לכאורה ההצעה במגדל היא נפלאה, השאלה שלי האם זה באמת שחור על גבי לבן ועלי לחטוף את ההצעה במגדל?
שכן אמרו לי משהו על נושא של תשואה דמוגרפית שלילית וכך שזה גם מאוד משפיע על התשואות בקופה ואני רוצה לוודא שאני עושה החלטה נכונה.

* אני יודעת שזו שאלה מאוד כללית ותלויה במלא גורמים, אבל בכל זאת הייתי שמחה להבין מהי הקופה שמוגדרת כיום הכי משתלמת לחברים שלה מבחינת דמי ניהול לעומת תשואות?


תודה רבה!!!

בחוזה שלי כתוב תחת פיצויים:

"פיצויים לפי חוק".

מה זה אומר?

האם מגיע לי פיצויים בזמן התפטרות או לא?

תודה!

אני ורעייתי בני 77. ברצוננו להשקיע 700000 ש"ח בקרן פנסיה אשר תבטיח לנו הכנסה חודשית. האם יש כזו?
אודה לכם תשובתכם.

בת זוגתי בת 52 ומועסקת במקום עבודה כ 7.5 שנים -במח' גביה במקום קטן כשהיא מבוטחת ע"י הבוס שהוא בעצם גם משלם המשכורת (שזו בעצם הטעות מלכתחילה) .הביטוח של אשתי מחולק לקרן פנסיה ולביטוח חיים. לאחר עיון בפוליסה ובדוחות שהיא מקבלת מהחברה מסתבר כי בגיל 64 אשתי תקבל קצבה של בערך 1100-1200 ש"ח ובאם תפסיק היום את הביטוח -ההחזר יהיה בפנסיה כ 500 ש"ח.משכורתה עומדת היום על 6500 נטו בחודש.לאחר בדיקה למעבר לקופה אחרת מסתבר שאין כל אפשרות להעביר את הביטוח חיים אלא רק את קרן הפנסיה .השאלה האם כדאי להפסיק את הביטוח ולהתחיל במקום אחר ? אשמח לדעתך.
נ.ב. לאישתי יש 3 קופות נוספות שלצערינו היינו צריכים להעביר לאחת הקופות.
אשמח לתגובתך בהקדם.

לאופיר שלום רב

בת זוגתי בת 52 ומועסקת במקום עבודה כ 7.5 שנים -במח' גביה במקום קטן כשהיא מבוטחת ע"י הבוס שהוא בעצם גם משלם המשכורת (שזו בעצם הטעות מלכתחילה) .הביטוח של אשתי מחולק לקרן פנסיה ולביטוח חיים. לאחר עיון בפוליסה ובדוחות שהיא מקבלת מהחברה מסתבר כי בגיל 64 אשתי תקבל קצבה של בערך 1100-1200 ש"ח ובאם תפסיק היום את הביטוח -ההחזר יהיה בפנסיה כ 500 ש"ח.משכורתה עומדת היום על 6500 נטו בחודש.לאחר בדיקה למעבר לקופה אחרת מסתבר שאין כל אפשרות להעביר את הביטוח חיים אלא רק את קרן הפנסיה .השאלה האם כדאי להפסיק את הביטוח ולהתחיל במקום אחר ? אשמח לדעתך.
נ.ב. לאישתי יש 3 קופות נוספות שלצערינו היינו צריכים להעביר לאחת הקופות.
אשמח לתגובתך בהקדם.

שלום,
עד לפני כמה זמן, עבדתי כתחביב באגודה מסויימת, וקיבלתי משכורת.
את כספי הפנסיה האגודה היתה מעבירה, בהסכם קיבוצי, לקרן פנסיה מסויימת.
לפני כשנה הפסקתי את עבודתי שם ואין עוד הפרשות לפנסיה מאגודה זו.
מדובר כאמור בתחביב שהגיע בנוסף לעבודתי העיקרית.

בעבודתי הנוכחית העיקרית, אני מפריש כספים לקרן פנסיה אחרת.

האם ניתן להעביר את כספי הפנסיה שנצברו בעבר ולצרפם לקרן הפנסיה הנוכחית, כך שתהיה ברשותי רק קרן פנסיה אחת ולא שתיים? אם כן, כיצד ניתן לעשות זאת?

תודה

האם במקרה שיש גירעון אקטוארי זה אומר שהכסף שיקבל המבוטח והשינוי של הסכום או הקצבה יהיה בהתאם?
האם חובה כשיש עודף אקטוארי להעניק למבטוחים יותר כסף ולצ'פר אותם?

שלום.
1. מתי מופקים דוחות הרבעונים והאם חובה עפי החוק לשלוח אותם למבוטח הפנסיוני?
2. האם נהוג להחליף קרן פנסיה מידי כמה שנים או שזה דבר חריג ולא רצוי לעשות זאת?
3. האם לפי קרנות הפנסיה החדשות העיקר בקופה האישית היא שיהיה שם סכום כסף גדול ככל האפשר?
תודה

שלום ,

אני משלם דמי ניהול בתוכנית מגדלור - מנהלים של חברת מגדל את הסכומים הבאים :
דמי ניהול חודשיים מדמי הביטוח 7%
דמי ניהול על חסכון מצטבר 1.25%.

אני מבין שסכומים אלו גבוהים מאוד שאלותי הם :
א. מהו אחוז דמי הניהול ההגיוני אותו אני צריך לדרוש מהם .
ב. האם אוכל לקבל בחזרה את ההפרש על העבר .
ג. קראתי שיש חוק משנת 2013 על כך שדמי הניהול המקסימליים לחודשי הם 4% מההפקדה 1.05% מהחסכון המצטבר איך החברה יכולה לגבות סכומים גבוהים יותר ?
ד. האם יכול לעבור לתוכנית אחרת ? איך אני עובר לתוכנית אחרת שדמי הניהול סבירים יותר.

שלום,
רקע: אני נשואה + 3 ילדים. השכר שלי קצת פחות מהשכר הממוצע במשק. מזה כשנתיים יש לי קרן פנסיה מקיפה של אחת מחברות הביטוח הגדולות. דמי הניהול שאני משלמת נחשבים טובים.%1 מההפקדות ו0.2 מהצבירה. יחד עם זה אני לא מרוצה מהתשואות של הקרן. אני שוקלת לעבור לקופת גמל של אחד מבתי ההשקעות שהתשואות שלה בשנים האחרונות היו גבוהות פי שניים מזו של קרן הפנסיה. דמי הניהול שהוצאו לי הם 0.6 מהצבירה בלבד. כמו כן, אני מודעת לכך שאאבד את הביטוחים(למקרה מוות ולמקרה של אובדן כושר עבודה).
משווק פנסיוני שהיה אצלי אמר שזו טעות לעבור מקרן פנסיה חדשה לגמל בגלל שאני מאבדת את כל הביטוחים האלה שבחוץ עולים הרבה יותר כסף כמו כן, עניין ה 30% שמושקעים באג"ח ושיש עליהם תשואה מובטחת של 4%.
דעתך??

שלום רב ! האים אפשר לקחת הלוואה מקרן פנסיה דהיכ לא פעילה?

ברשותי פוליסת ביטוח מנהלים הוני קרן י' שבעקבות תיקון 3 סולקה לפני שנים רבות.
יש איזהשהוא יתרון בלשמור את הכספים שם ולשלם את דמי הניהול הגבוהים לעומת לניידם לקופת גמל בדמי ניהול טובים יותר? למשל האם תהיה אפשרות להפכם לקצבה לפי מקדם 166 שיש לי בפוליסה הקצבתית?
תודה

שלום,
כיום יש לי שלוש קרנות פנסיה (מ3 מקומות עבודה בעבר), האם כדאי לי לאחד?
יש לציין שכרגע אינני עובדת מכיוון שאני סטודנטית, מצבי הגופני טוב ומקווה להתקבל לעבודה בסוף התואר.
כל הקרנות הן קרנות פנסיה חדשות- הפניקס, הראל, איילון.
דמי הניהול באיילון- מהפקדה 2.50%, מחיסכון 0.06%, הוצאות ניהול השקעות 0.11%
דמי הניהול בהראל- מהפקדה 6%, מחיסכון 0.48% הוצאות ניהול השקעות 0.15%
דמי הניהול בהפניקס- מהפקדה 0%, דמי ניהול מחיסכון 0.25%, הוצאות ניהול השקעות 0.05%

מההיגיון אגיד שהכי משתלם להעביר את הקרנות לחברת הפניקס. אני צודקת? האם יש עוד דברים שעליי לבדוק?
תודה רבה,

יש לי פנסיה משנת 87 עמיתים , פנסיה ישנה. שנים אחרונות לא עבדתי, האם אני חייב לעבור לפנסיה החדשה או ניתן להמשיך להפריש לישנה?
תודה