דור שלום,

הבקשה להיוון תערך במעמד הדרישה לקבלת הפנסיה החודשית וההיוון יבוצע במועד תשלום הפנסיה הראשון העוקב להגשת הבקשה ולא יאוחר מ 90- ימים ממועד הגשת בקשת ההיוון.

יש לשים לב טרם ההיוון לפרט חשוב:

אם הקיצבה שתתקבל מקרן הפנסיה תיהיה מעל ל-3,850 ש"ח (קצבה מינימלית ע"פ חוק לפי מדד 3/2008) ניתן יהיה להוון את כל יתרת הקיצבה שמעבר לכך ולתקופה שתשקף את תוחלת החיים מגיל פרישה.

הקצבה המינימלית נכון ל 3/2013 היא: 4423.98 ש"ח
המשך ערב טוב,

אופיר

תודה אופיר.

האם גם בתוכניות פנסיה "החדשות" ניתן יהיה להוון רק 25% מהקיצבה ולתקופה של עד 5 שנים ?

תודה,
דור

לירן שלום,

לגבי דמי הניהול בתוכניות אלו :

בתוכניות אלו נגבים 0.6% מהצבירה (מכלל כספי החסכון בתוכניות)
בנוסף: 15% מהרווחים שהיו בשנה (ממוצע רווח שנתי בתוכניות ב-5 שנים האחרונות : 5.97%).

סה"כ דמי ניהול לפי הדוגמא : 1.50% מכלל כספי החסכון.
חשוב לציין כי, 15% מהרווחים נגבים במידה והתשואה החודשית תיהיה גבוהה מהשיעור החודשי של עליית המדד.

לגבי השאלה: איזה חלק מהפרמיה מופנית לחסכון ואיזה חלק לביטוח היסודי לא אוכל לתת לך תשובה מכיוון שנדרש להסתמך על מידעים מחברת הביטוח ורק לאחר מכן אשמח לענות בהרחבה.

אתה מוזמן לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות ולבחון יחד איתך את היקף ועומק הייעוץ

המשך יום טוב,
אופיר

תודה רבה.
האם ניתן לפנות ישירות אלייך?

לירן

יוסף צהריים טובים,

הדברים נכונים. ניתן להוון אך זה שונה מקרן פנסיה אחת לשניה.
לגבי היוון בתוכניות פנסיה "וותיקות" ניתן יהיה להוון רק 25% מהקיצבה ולתקופה של עד 5 שנים.


המשך יום טוב,
אופיר

אלי שלום,

באתר נכתב מאמר שלם וברור על אופן משיכת הכספים.

אתה מוזמן להסתכל
"אופן קבלת הקצבה החודשית / חד פעמי / בגיל הפרישה - ביטוח מנהלים שינויים לאורך השנים (מאמר משותף)"
במידה ותתקל באי הבנה, אתה מוזמן לפנות שוב בשמחה

המשך יום טוב,
אופיר

אבירז שלום,

עובד שהתחיל לעבוד במקום עבודה והינו בעל הסדר לביטוח פנסיוני יהיה זכאי להיות מבוטח מהיום הראשון לעבודה.

ביצוע ההפרשות יחל לגביו לאחר 3 חודשי עבודה רטרואקטיבית למועד תחילת עבודתו, או בתום שנת המס, המוקדם מביניהם.

אופיר

אורית שלום,

המדינה פעלה בסוף שנות ה- 80' ובתחילת שנות ה- 90' לצמצם את מעורבותה בשוק ההון, כגון על ידי הפסקת ההנפקה של אג"ח מיועדות לקופות הגמל בשנת 1987. צעד משלים, בתחילת שנות ה- 90', היתה הפסקה הדרגתית של הנפקת אג"ח לתכניות ביטוח חיים חדשות.
רשמית מסוף שנת 91 , תכניות חדשות לביטוח חיים הופעלו במתכונת של השתתפות ברווחים, והשקעות כספיהן מאז ועד היום נעשות ישירות בשוק ההון.

יום טוב,
גיא

גיא, תודה רבה על התשובה.
אורית

גיא שאלה נוספת,

מה לגבי נושא מקדמי הקצבה בתוכניות אלו?
האם הם מקדמים טובים?
אני יודעת שחל שינוי בתוכניות ביטוח מנהלים משנת 2013, מה לגבי התוכניות שלי?

תודה,
אורית

אלעד שלום,

כפי שאני מבין, אתה משתחרר מצה"ל ואין ברשותך תוכנית פנסיונית.

ולכן, זכאות חלה על כל עובד החל מגיל 21 לגבר ו – 20 לאישה
ברגע שתשלים 6 חודשי עבודה, תיהיה זכאי לביצוע הפרשות.

לשאלות נוספות אתה מוזמן
המשך יום טוב,
אופיר

שמואל שלום,

קרן ז' היא תוכנית מנהלים / פוליסה למטרת קצבה לגיל הפרישה שנמכרה עד לתאריך 12/1990.
תוכנית זו, הכילה בתוכה אג"ח ח"ץ (ראשי תיבות של "חיים צמוד").

עיקר העניין באג"ח חץ הוא הבטחה הניתנת על ידי המדינה לתשואה על החסכון לגיל פרישה בחברות הביטוח, תוך הצמדה למדד כך שהחסכון לטווח הארוך לא ייאבד מערכו בשיעור משמעותי הנגזר משחיקה ביכולת הקניה על פני עשרות שנים.

זאת תוכנית שזכתה לתשואה מובטחת של בין 3-3.5% לשנה.

כמו כן, תוכנית זו זכתה למקדמי קצבה נמוכים שהסתמכו על תוחלת חיים ביום פתיחת התוכנית המשמעותית מיטיבה איתך ביום הפרישה.
מקדמי קצבה נמוכים = קצבה חודשית גבוהה יותר ביום יציאתך לפנסיה.

לשאלות נוספות אשמח לענות.
המשך יום טוב,
אופיר.

שמואל שלום,

אתה מוזמן לקרוא בהרחבה ובשפה פשוטה אודות קרן זו.
מצורף קישור למטה

במידה ותזדקק לעזרה נוספת, אשמח לענות.

אופיר

שמואל שלום,

אתה מוזמן לקרוא בהרחבה אודות התוכנית בשפה ברורה ופשוטה.

במידה ותזדקק לעזרה נוספת, אתה מוזמן לפנות בכל עת כאן בפורום.

לפניך קישורים למאמרים בהרחבה

סופ"ש נעים,
אופיר

ליאת שלום,

בדיקה לגבי כדאיות המשך התוכנית שברשותך תלויה במספר גורמים.
נכון שתוכניות מסוג זה אכן כוללת לרוב כיסוי ביטוחי יסודי, מה שמהווה הוצאה גדולה שהיתה נהוגה בזמנו ולעיתים מסלולים אלו ממשיכים להיות יקרים.
בתוכנית זו קיים ביטוח יסודי אשר יכול להשתייך ל-4 מסלולי ביטוח שעלות כיסויים אלו לעיתים כל כך גבוהים שלעיתים עדיף לסיים תוכניות מסוג זה ועדיף להפנות את ההפקדות לתוכניות ביטוח מנהלים גם עם דמי ניהול גבוהים מעט אבל בטווח הרחוק יניבו רווח גבוה יותר. מכאן, במצב שכזה אני ממליץ לפנות לייעוץ אישי ולבחון את תיקך הפנסיוני מקרוב.

שבוע טוב,
עידו.

תודה על התשובה.

אשמח לקבל את 4 מסלולי הביטוח היסודי

שוב תודה,
ליאת

הי ליאת,

4 מסלולי הביטוח הם:

מסלול א' יסודי

מסלול ב': סכום ביטוח קבוע

מסלול ג': סכום לפי כפולת משכורות קבוע

מסלול ד': חסכון בלבד ("חסכון מיוחד",חסכון טהור)

ע"מ שאוכל להתייחס באופן מקצועי, את מוזמנת לפנות אלינו לייעוץ ראשוני ללא עלות ונבחן יחד בהקשר לתוכנית האישית שלך

שבוע טוב,
אופיר

אופיר,
תודה רבה.
אפנה אלייך ישירות ע"מ לבחון את הדברים מקרוב

ליאת

עידו שלום,

על כל 4 שנים, אתה זכאי לשנת פריסה אחת (החוק מתיר מקסימום פריסה של עד 6 שנים).
לדוגמא במקרה שלך, אתה זכאי לפריסת מס של שנתיים (7/4=1.75 שנים).

מה אומרות שנתיים אלו?
תקרת הפטור לפיצויים בשנת 2013 היא: 12,120 ש"ח לכל שנה.

תקרה זו כפול מספר השנים זהו הסכום הפטור. כל סכום מעל ינותב לפריסת מס.
לגבי אופן ביצוע הפריסה וההתנהלות מול פקיד שומה, אתה מוזמן לפנו אלינו לפגישת/שיחת ייעוץ ראשונית ללא עלות.

המשך יום טוב,
אופיר

הי אילנה,

אשמח לדעת מה גובה השכר והאם את חתומה על הסכם סעיף 14? (בלי קשר לחוק פנסיה חובה)
אופיר

בוקר טוב,

שכרי הברוטו לתנאים סוציאליים הוא : 15,300 ש"ח
אינני חתומה על סעיף 14 .
תודה,
אילנה.

אילנה שלום,
במידה ואת התפטרת, ע"פ חוק את זכאית לקבל את כספי הפיצויים ע"פ הפרשות פנסייה חובה. אלו שיעורי הפרשות השונות משנה לשנה מגובה השכר הממוצע במשק משנת 2008.
לגבי כספי פיצויים טרם שנת 2008, מעסיקך תאורתית יכול לדרוש אותם חזרה.

לפנייך טבלת ההפרשות משנת 2008

תאריך הפרשות המעביד לפיצויים
1.1.2008 0.834%
1.1.2009 1.68%
1.1.2010 2.5%
1.1.2011 3.34%
1.1.2012 4.18%
1.1.2013 5%


לחישוב מדוייק ע"פ השכר הממוצע במשק לפי שנים או ייעוץ ראשוני ללא תשלום את מוזמנת לפנות אלינו.
אופיר

גיא שלום,

לא הזכרת איזו קרן פנסיה אבל בהנחה שמדובר בקרן פנסיה חדשה זוהי תשובתי:

קרן הפנסיה רשאית לבצע חיתום לגבי אדם פלוני, כתנאי להצטרפותו לקרן, כתנאי להגדלת ההכנסה המבוטחת החודשית ב 10%- או יותר ולקבוע, בהתאם לתוצאות החיתום
ובאישור רופא הקרן, התניות נוספות, מעבר לאלה הקבועות בתקנון, לענין הזכות לקבלת פנסיית נכות או פנסיית שאירים, ובלבד שקביעת התניות כאמור לא תגרע תנאי מתנאי הזכאות החלים על עמית או על שאיריו לפי התקנון, ושהקרן תודיע לעמית על קביעת אותן התניות.

מקווה שעזרתי
במידת הצורך אתה מוזמן לפנות לייעוץ ראשוני
המשך יום טוב,
אופיר.

לירז שלום,

דמי הניהול מצבירה יחסית לשוק נחשבים לגבוהים.
ע"פ הנחיות של האוצר נכון לשנת 2013, מגבלת דמי הניהול מצבירה היא 1.1% על תוכניות חדשות.
לכן, יש מקום לנהל משא ומתן.

את מוזמנת לפנות לייעוץ ראשוני ללא עלות.

המשך יום טוב,
אופיר

הי דורית,

יועץ הוא מי שקיבל רישיון יועץ פנסיוני.
יועץ פנסיוני עוסק במתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון שלו או של קרובו באמצעות מוצר פנסיוני שאין לו זיקה אליו. כלומר, על היועץ הפנסיוני להיות אובייקטיבי ולא מוטה, בעת מתן הייעוץ שלו לטובת מוצר זה או אחר, או לטובת גוף מנהל זה או אחר.

יועץ פנסיוני מחויב לחתום איתך על הסכם ייעוץ פנסיוני, הקובע את החובות והזכויות שלך ושל היועץ.

כמובן שישנם עוד מספר פרטים אך תוכלי להמשיך לקרוא על זה בהמשך בהרחבה באתר. ראיתי כאן באחד המאמרים.

יום טוב,
דורון

נדב שלום,

ראשית, עלייך לדעת כי במידה ואינך מבוטח בקרן הפנסיה החדשה מעל ל-3 חודשים, ובהנחה שלא גבו 5 חודשים אוטומטית ריסק זמני (תשלום עבור שמירת הזכויות) אתה תחוייב בהצהרת בריאות חדשה ורק לאחר מכן מעמדך יחודש למעמד כשל עמית פעיל, ודינך יהיה כדין עמית חדש בקרן לכל דבר וענין.
אבל עם זאת, תדרש לצבור תקופת אכשרה של 60 חודשים במעמד עמית פעיל בקרן, שיימנו ממועד ההצטרפות שלך לקרן או ממועד חידוש המעמד כעמית פעיל, לפי המאוחר.

תקופת אכשרה היא תקופה אשר במידה והצהרת על בעיה רפואית, אם במידה וקרה אירוע ביטוחי בתוך ה-60 חודש, קרן הפנסיה לא תיהיה מחוייבת לשלם פיצוי (פנסיית נכות או שארים).


להבא זכור כי, במטרה לשמור על זכויותיך, קיים הסדר ריסק זמני שייעשה לא יאוחר מתום ארכת הביטוח, והוא יחול במשך תקופה רצופה של עד 24 חודשים מהמועד האחרון שבו הופקדו בקרן דמי גמולים.

אני ממליץ במצבים אלו להיוועץ עימנו טרם סיום עבודה במטרה לפתור הרבה בעיות שידרשו מאמץ רב יותר ואיתם עלות כספית.

המשך יום טוב וסופ"ש נעים,
אופיר.

שלום לירון,

דמי הביטוח שנגבים בקרן הפנסיה בחודש מסוים מחושבים כך שיספיקו לכל התשלומים שיידרשו בשל מקרי הביטוח שצפויים לקרות באותו החודש.
במידה ומספר מקרי הביטוח בחודש מסוים ישתווה למספר מקרי הביטוח הצפויים, הקרן תהיה מאוזנת. במידה ובחודש מסוים מקרי הביטוח יקטנו, זה יביא להווצרות עודף וובמידה ובחודש מסוים יגדלו מקרי ביטוח מהצפוי, אלו יובילו לגירעון.

בשל כך פועל מנגנון איזון אקטוארי

ביטוח הדדי זה אומנם מקטין את הסיכון על ניהול הקרן אך מצד שני יש את החובה לפעול ביתר אחריות וזהירות בניהול הסיכונים ובכך להבטיח את רווחיות הקרן ושמירה על זכויותיהם של העמיתים לבל ייפגעו.


אתה מוזמן לפנות לקריאה מורחבת באתר תחת "מהי קרן פנסיה" / "איך מתנהל המוצר קרן פנסיה?"

המשך קריאה מהנה,
אופיר

יניב בוקר טוב,

אשמח לדעת מהו יום קבלת השכר במקום עבודתך הנוכחי?
ב-1 לחודש או ב-10
אופיר

שלום אריאל,

אם אני מבין נכון, מעסיקך לא שילם את התנאים הסוציאליים מחודש ספטמבר ועד דצמבר?

אופיר

נכון.

הי אריאל,

אם כך, פרט נוסף חשוב הוא מתי בחודש מעסיקך משלם את המשכורות?

אופיר

הי אופיר,

אני מקבל את משכורתי ב-10 לחודש.

תודה רבה

ובכן אריאל,

על מנת שהתשלומים יוכרו לשנת המס 2012, הם יוכרו רק עד ההפקדות עד נובמבר. לגבי ההפקדה של דצמבר, הם יוכרו עד 15 לינואר 2013.
רק את התשלום של דצמבר ניתן לשלם בינואר.
לכן תשלומי המעסיק עבור ספטמבר-נובמבר הם לא יוכרו מבחינת מס ויהיו חייבים במס בידי העובד או גילום מס ע"י המעסיק.

יום טוב,
אופיר

הי אופיר,

מה קורה במידה ואני מקבלת את המשכורת שלי ב-1 לחודש?

תודה על העזרה,
אילנה

אילנה שלום,

את הביטוח הפנסיוני על המעסיק לשלם עד 7 ימי עסקים. במידה והמעסיק משלם את המשכורת ב 10 לחודש, עליו לשלם את התנאים הסוציאליים לכל המאוחר עד 15 לחודש.

לרוב, גם אלו המקבלים את שכרם ב-1 לחודש, מחוייב המעסיק להעביר את ההפקדות לקופה הפנסיונית עד 15 לחודש.

מתנצל על הדיליי
שבוע טוב,
אופיר