ירון שלום,

ראשית, בבואנו לבחון התאמת כיסוי ביטוחי מוטלת עלינו החובה להבין מה המטרה בביטוח חיים למקרה מוות.
ביטוח חיים מטרתו בראשונה לתת מענה כספי למשפחת המבוטח ובכך להבטיח את המשך רמת החיים להם היו רגילים בני משפחתך.
לכל אחד רמת חיים שונה ולכן המרכיב הראשי בכל החישוב, כמה כיסוי ביטוחי להתאים, הוא השכר שמגיע לחשבונכם בבנק ומשרת אתכם חודש בחודשו.
מרכיב שני: התקופה שאותה נרצה להבטיח רמת חיים נוכחית למשפחתך. וזאת מטרה לדוגמא עד גיל 21 של ילדיך (עד אחרי צבא) או 24 (אחרי לימודים אקדמיים ויציאתם לחיים עצמאיים). כל תקופה היא בהתאם למטרותיך.
מרכיב שלישי: אילו הכנסות תקבלנה משפחתך בעת אירוע מקרה מוות (ביטוח לאומי, פנסיית שארים מקרן הפנסיה, ביטוח משכנתא)
מרכיב רביעי: הכנסות שמשרתות את המשפחה (הכנסה פסיבית של נכס מניב של המשפחה וכו')
מרכיב חמישי: כספי החסכון הצבורים בתוכניות

את כל אלה נשכלל ונבצע תכנון תקציב חודשי אשר לפיו המשפחה מתקיימת, נייחס חשיבות להכנסות חודשיות ממרכיב 3 שציינו למעלה, הכנסות נוספות פסיביות, נשכלל בחישוב את כספי החסכון הנוכחיים שישולמו למשפחה בעת קרות מקרה מוות וכמובן מרכיב העיקרי בחישוב הוא השכר. אל נתבלבל לגבי שכר ברוטו. חשוב לחשב את גובה השכר נטו שמגיע לחשבון הבנק.
זכור, שמטרת התאמת הכיסוי הביטוחי הוא לשמור על רמת חיי המשפחה בקרות מקרה מוות ולא להפוך את משפחתך לעשירה ביום שבו חלילה לא תיהיה. יש מקום למצוא את נקודת האיזון. יש כאן עלויות ואין מטרה לשלם כספים עודפים
ישנם מוצרים חכמים כדוגמא ביטוח חיים - פיצוי יורד או פיצוי סכום חד פעמי. העלויות שונות וחשוב לדעת את ההבדלים לפני.
לחישוב ותכנון מדוייק אתה מוזמן לפנות אלינו להתייעצות
אופיר

אני יכול להצטרף לאחת השורות בתשובה של אופיר לגבי המוצרים שמוצעים היום.
אני בן 37, לא מעשן ערכתי תכנון מקדים עם גוף אובייקטיבי לפני הפגישה שלי עם הסוכן במקום העבודה ונוכחתי לראות כי ההבדל בעלויות בין כיסוי ביטוחי סכום חד פעמי לבין פיצוי חודשי יכול להגיע גם לפערים של 27% . המטרה בסוף לתת מענה למשפחה כמענה חודשי.
ערן

ערן שלום,

אכן קיים הבדל לא קטן וזאת כתוצאה של מספר גורמים:
בכיסוי ביטוחי פיצוי חודשי הנקרא לרוב "הגנה למשפחה" או "הכנסה למשפחה" תלוי באיזו חברת ביטוח את מברר, מידי חודש גובה הכיסוי מחושב מחדש. לדוגמא:
נניח שהיום שאתה מעוניין בכיסוי ביטוחי של 500,000 ש"ח.
בעת קרות מקרה מוות נכון להיום, מחר משפחתך תקבל סכום זהה.
חודש לאחר מכן, ע"פ חישוב נכון, תזדקק משפחתך ל-500,000 ש"ח פחות הוצאה חודשית (של חודש אחד) של רמת החיים. וכך הלאה לפי החודשים שחולפים. מכאן ניתן לראות כי סכום הביטוח קטן ומקטין את הסיכון על חברות הביטוח ובהתאם העלות.

מרכיב נוסף, בעת קבלת הכספים, בכיסוי ביטוחי חודשי, חברת הביטוח משאירה אצלה את הכספים ומעבירה פיצוי למשפחה מידי חודש. בכך שהכספים נשארים אצל חברת הביטוח, חברת הביטוח יכולה להנות עדיין מכספים אלו לדוגמא: השקעות על הכסף הזה.

מה שחשוב לקחת מכאן זה, שכיסוי ביטוחי יורד לאורך תקופה הוא לרוב חכם יותר ונכון אך לעיתים אפשר לשלב גם כיסוי חד פעמי אשר ישרת את המשפחה בהוצאות גבוהות בעקבות מות המבוטח. בסופו של דבר, המטרה להעניק למשפחה בטחון כלכלי ולשמור על רמת החיים נוכחית כאילו מות המבוטח לא השפיע עליהם (מבחינה כלכלית כמובן).

כל זאת ניתן לערוך תכנון אובייקטיבי נכון ומושכל במציאת מוצר נכון ע"פ הצרכים, שמובילים אתכם בסוף למטרה בעלויות נמוכות יותר.
אופיר.

אופיר,
תודה רבה, עזרת לי מאוד ונתת לי נקודת מבט נוספת שלא חשבתי לפני.

ניתן לפנות אלייך לייעוץ בטלפון או פרונטלי?
שוב תודה,
ירון

בכל אחת מהדרכים שנוחה לך.
כל עת שהשאלות קצרות ודורשות מענה מהיר, תרגיש חופשי לפנות גם במייל.
המשך יום טוב,
אופיר.